Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно знать о страховании жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поездка за границу связана с подготовкой, проверкой и оформлением имеющихся документов, которые понадобятся для посещения другой страны. При оформлении визы в страны Шенгенской зоны от вас потребуют оформления медицинской страховки в обязательном порядке. При выборе, где получить медицинскую страховку для шенгенской визы, можно обратиться к услугам страховой компании Ингосстрах, оформить полис онлайн на сайте, воспользоваться мобильным приложением Ingo.Mobile или приобрести полис через туристическое агентство.
Страхование при взятии ипотеки бывает трёх видов: титульное, страхование здоровья и жизни и страхование недвижимости. По закону, объект залога должен быть застрахован обязательно, а все прочие виды страхования оформляются на добровольной основе.
1. Страхование недвижимости
Гражданин должен приобрести полис страхования покупаемого жилья, что зафиксировано в Гражданском кодексе и Федеральном законе № 102-ФЗ. Это недвижимое имущество является объектом залога для банка, когда с ним заключается ипотечный договор, поэтому жильё всегда страхуют от полного или частичного уничтожения, повреждений.
Что входит в страхование жилья? Застрахованы будут лишь конструктивные элементы сооружения (фундамент, крыша, перекрытия и стены), но не чистовая отделка комнат и не инженерные системы. При наступлении страховой ситуации ущерб компенсируется страховщиком, а не заёмщиком.
Страховым случаем могут стать:
- пожары, удары молнии;
- затопления;
- стихийные бедствия;
- взрывы бытового газа;
- хулиганство, порча имущества третьими лицами.
Если имело место одно из подобных происшествий, страхователь обязан сразу же проинформировать страховщика. Каждый страховой случай проверяется, чтобы оценить ущерб и выяснить причину. Если страховщику удастся доказать, что сам клиент или другие заинтересованные лица намеренно причинили вред жилью, то возмещение ущерба ложится на заёмщика.
2. Страхование жизни и здоровья заемщика
В отличие от недвижимости здоровье и жизнь страхуются добровольно. Но банки активно навязывают эту услугу: без неё процентная ставка увеличивается на 1-4 %.
К страховым случаям относятся:
- оформление клиентом инвалидности первой или второй групп;
- смерть клиента.
Многие банки, даже с самым дешёвым страхованием жизни, требуют прописывать в страховом договоре риск смерти или потери трудоспособности по причине:
- болезней (рака, пневмонии, инсульта, инфаркта и другого);
- несчастных случаев (автокатастрофы, ДТП, пожара, удара молнии, наводнения и другого).
Сколько стоит страхование жизни, и обязательно ли это
Нет простого и ясного ответа на вопрос о том, где дешевле страхование жизни. Цены на данную услугу сильно варьируются в разных страховых. Кроме того, влияют срок кредитования, страховые условия и набор опций, перечень рисков, включённых в договор.
Является ли обязательным оформление полиса страхования жизни при покупке квартиры в ипотеку? Не всегда. Если банк-кредитор не прописывает этот пункт в условиях ипотечного договора, то вы можете не страховать свою жизнь. Уточните этот момент в своём банке.
Ваши расходы на страхование жизни для ипотеки будут зависеть не только от выбора страховой компании, но и от того, какие обязательные требования предъявляет к заёмщику банк, предоставляющий ипотечный заём. Как правило, страховка стоит 5000-25000 рублей. Существуют банки, вообще не требующие у клиентов такую страховку, и тогда затраты на неё будут нулевыми.
Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки
На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет.
Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно.
Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.
Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается.
В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного.
Как понизить цену страховки
Ипотека и так становится тяжелым финансовым бременем для многих семей. Платить сверху еще и страховку сложно. Поэтому важно с умом подойти к оформлению полиса, чтобы сэкономить на размере выплат.
Важно! Стоит прибегать только к легальным методам и не покупать сомнительные полисы, предлагаемые брокерами и через интернет. Помните: если цена страхования подозрительно низкая и существенно отличается от средней по рынку, скорее всего, вас пытаются обмануть.
Из законных же способов экономии можно воспользоваться следующим:
- Рассмотрите вариант сделайть основным заемщиком жену. Тогда страховать жизнь придется ей, а не мужу, и возможно это уменьшит стоимость полиса.
- Пусть ипотеку берет человек с безопасной работой, тогда и полис будет дешевле. Если ипотеку планирует брать строитель или пожарный, ему лучше выступить созаемщиком.
- Оформляйте полис не в банке, а в самой страховой компании. Если проводить сделку через банк, в цену может быть заложена комиссия за привлечение клиентов.
- Рассматривайте предложения от разных страховых компаний.
Когда выплат не будет
Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?
Чтобы не допускать таких попыток жульничества, в договоре страхования жизни прописываются условия выплаты и невыплаты возмещений. На деньги не стоит рассчитывать, если гражданин:
- Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
- Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
- Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
- Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
- Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.
Накопление капитала плюс страхование жизни
Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.
Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».
Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).
Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.
Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).
Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.
Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна — в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.
Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).
В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.
Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.
11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.
В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. — страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах — монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.
1. Ежегодно человек может получать от государства налоговый вычет на сумму взносов в накопительную программу. Это касается договоров добровольного страхования жизни, заключенных на срок не менее 5 лет. Размер вычета — до 120 тыс. рублей в год, на руки не более 15600 рублей. Поэтому НСЖ — это своеобразный конструктор из вклада и страховой защиты, только с обязательными взносами и с гарантированной доходностью в 13% (за счет вычета).
С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ — самый оптимальный продукт. Поэтому государство и предоставляет налоговый вычет.
Пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 10 лет и суммой ежегодного взноса 50 000 рублей в год. В 2019 году он имеет право получить налоговый вычет на сумму взносов в размере 6 500 (13%*50 000) рублей. Вычет получить возможно путем личного обращения гражданина в налоговую службу по месту регистрации, через портал Госуслуг или через личный кабинет на сайте налоговой службы (в двух последних случаях личное присутствие, бумажный формат документов — не обязателен, а место нахождения гражданина не имеет значения).
Второй пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 5 лет и суммой ежегодного взноса 200 000 рублей в год. В 2019 году гражданин имеет право получить налоговый вычет, так как договор НСЖ заключен на срок 5 лет, но вычет будет осуществлен на сумму 120 000, т.е. вычет составит 15 600 рублей.
2. Еще одним преимуществом данного продукта является тот факт, что в случае ухода из жизни владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо — выгодоприобретатель. Другие родственники (ни пенсионеры, ни инвалиды, ни другие иждивенцы) не имеют права на эти деньги.
3. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (уход из жизни), получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как при получении наследства).
4. Страховые выплаты не подлежит налогообложению (ст. 213 НК).
5. По окончании программы (страховое событие «Дожитие») сумма выплаты и инвестиционного дохода также не облагаются подоходным налогом, если ставка доходности была равна или меньше ключевой ставки ЦБ РФ (на текущий момент она составляет 7.75%). Если ставка доходности выше ставки ЦБ РФ, НДФЛ начисляется только на разницу между фактической доходностью и доходностью по учетной ставке ЦБ РФ (при условии, что страхователь является застрахованным).
6. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).
7. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «защитить» свои накопления от посягательств государственных органов).
8. В ситуации, когда случилось страховое событие (травма, инвалидность, болезнь), застрахованному не нужно изымать свои сбережения досрочно и терять доходность. Страховые события оплатит страховая компания сверх вложений.
9. Страховые программы в отличие от банковского депозита (где сумма к возврату при наступлении страхового случая — отзыва лицензии у банка — составляет не более 1,4 млн. рублей) гарантированы без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату клиенту.
10. Небольшие ежемесячные взносы — доступно для большинства граждан.
11. Покрытие рисков может быть существенным, несмотря на небольшие взносы (достигается за счет увеличения сроков страхования).
12. Накопления с защитой жизни и здоровья позволяют убить двух зайцев одним выстрелом — и накопить на цель, и защитить жизнь и здоровье.
Какие варианты оплаты полиса существуют?
Если это страхование при ипотечном кредите, то график платежей может быть разный, но в большинстве своем это ежегодный платеж всей суммы сразу. Так как страхование от несчастных случаев при ипотеке не является обязательным вы можете отказаться от нее.
Если речь идет о повседневном страховании рисков, то вы покупаете полис единоразово, на определенный период времени, в зависимости от услуги. К примеру если это страхование от укуса клещей то период действия полиса обычно пол года.
Пакет страхования жизни и здоровья делается на год, пол года, 3 месяца и месяц, дополнительно можно включить риски активного образа жизни или например непрофессиональных занятий спортом, а также выбрать сумму покрытия, которую заплатят вам при возникновении несчастного случая, в соответствии со страховым договором.
Данный вид страхования уже давно существует на рынке и вы без проблем можете оформлять его через интернет в режиме онлайн на сайте страховщике. Либо по старинке можно оформить документы в офисе компании, либо у своего страхового брокера.
Сколько стоит здоровье на самом деле?
Люди с постсоветского пространства привыкли считать, что медицина бесплатная и при этом же называть бесплатную медицину – барахлом, недостойным внимания. Люди, которые умеют зарабатывать, давно знают, что существуют качественные частные клиники и иные заведения, где оказывают адекватный уровень медицинских услуг.
Несмотря на относительно высокий ценник, в сравнении с мировой медициной – это просто копейки. Например, попав в больницу с серьёзными проблемами по здоровью в Гонконге, чек за обслуживание может в считанные дни и недели достичь отметки в 500 тысяч долларов или даже превысить миллион.
Медицина – это дорого. А качественная медицина с профессиональными врачами, развитой инфраструктурой и современным подходом к лечению болезней – это очень дорого.
Плохая новость в том, что с каждым годом медицина только дорожает.
Одно из решений, которое позволяет защитить здоровье семьи и её бюджет, пусть даже он больше, чем в среднем по стране – это приобретение международной страховки.
Однако есть следующий вопрос: у кого покупать страховку?
Независимо от финансового и социального статуса, пола, возраста и образа жизни, каждый из нас ежедневно рискует жизнью и здоровьем. Опасность подстерегает нас на дорогах, в рабочих цехах, в офисах и даже в собственной квартире.
Страхование, конечно, не защитит от многочисленных рисков, но зато обезопасит наши финансы. Неприятные и тяжёлые жизненные ситуации часто застают нас врасплох. Страховка позволяет избежать неожиданных трат: это своего рода спасательный жилет, который удержит нас на плаву в случае житейского кораблекрушения.
Страхование жизни – защита имущественных интересов страхователя, связанных с его здоровьем, жизнью и смертью. Этот вид страхования рассчитан на длительные сроки и, помимо защиты, может выполнять накопительную функцию.
В России и странах СНГ институт страхования жизни пока не получил того развития, как в европейских государствах или США. Там это обыденная и повсеместная практика, здесь страхуют жизнь лишь 4-5% населения.
Однако в последние годы в РФ наметился рост количества застрахованных, что связано с повышением уровня финансовой и социальной грамотности граждан.
В России, как и в других цивилизованных странах, государство обязывает всех работодателей страховать сотрудников предприятия на случай утраты работоспособности, инвалидности или смерти.
Правда размеры выплат по обязательной страховке далеко не всегда покрывают материальные расходы страхователей и выгодоприобретателей при наступлении страховой ситуации. Так что в дополнение к обязательной страховке работник вправе оформить полис добровольного страхования.
Рассуждая о возможностях программы накопительного страхования, важно понимать, что такая форма инвестирования подходит не всем. Исходить тут следует из собственных целей. Однозначно вариант будет неподходящим для профессиональных участников инвестиционного рынка и тех, кто готов рисковать своими вложениями ради высокого дохода. В этих случаях лучше вложить деньги в следующие направления:
- акции;
- облигации;
- криптовалюта и прочие высокорисковые инструменты финансового рынка.
Если вы хотите быстро и много заработать, НСЖ не подойдет. Это формат долгосрочного инвестирования. При оформлении полиса нужно быть готовым вкладывать в будущий доход 5 лет и больше.
Есть и такие категории граждан, которые рисковать своими деньгами не готовы, но и делать депозиты не видят смысла ввиду их низкой доходности. Накопительное страхование жизни подходит вам, если:
- вы предпочитаете осторожно вкладывать свои активы и не готовы ими рисковать ради высокой доходности. Чаще всего этой стратегии вложений придерживаются новые участники рынка, неопытные инвесторы и те, кто ввиду своего характера не склонен к риску.
- вам интересно не только накопление активов, но и страхование собственной жизни. Сегодня обеспокоены своим будущим не только люди пожилые, но и молодежь. Страхуя себя, человек оставляет для себя финансовую подушку в случае болезни.
Если рассуждать с точки зрения финансового положения, НСЖ подходит для людей со средним доходом. Это граждане, которые могут позволить себе откладывать деньги. Вариант может стать отличным способом развивать в себе навыки экономии. Сегодня многие тратят деньги и живут в долг, не задумываясь о завтрашнем дне. А НСЖ – это регулярные взносы в течение долгого периода.
Разброс возраста владельцев полисов НСЖ очень большой. Преимущественно деньги таким способом откладывают:
- «предпенсионеры», желая обеспечить свое будущее на пенсии;
- молодые родители, желающие скопить капитал для ребенка (для его обучения, для покупки жилья);
- люди среднего возраста, имеющие накопления и желающие их сохранить и преумножить.
Как рассчитать доходность?
Оценить выгодность того или иного продукта обычному человеку зачастую сложно. Чтобы это сделать, можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором (он есть на сайте всех крупных страховых компаний). Там указывается сумма взносов, срок, размер выплат по окончанию договора.
Произвести расчеты по страховому случаю сложно. Ведь неизвестно, когда он может произойти. Может его и вовсе не случится.
Накопительное страхование жизни – интересный способ инвестирования с дополнительным страхованием жизни. Однако при заключении договора важно оценить все нюансы, а не верить страховому агенту на слово. Внимательно изучайте условия, оценивайте выгодность и решайте, нужен ли вам такой формат инвестирования или надежнее и выгоднее положить деньги на депозит.
Пошаговая инструкция оформления дешевой страховки при ипотеке
Если гражданин хочет приобрести страховку для ипотеки дешевле, потребуется выполнить следующие действия:
- Выбрать организацию, с которой будет осуществлено сотрудничество. Необходимо учитывать, что банк устанавливает перечень аккредитованных организаций. Выбирать страховщика нужно из этого списка. В иной ситуации продолжить сотрудничество не удастся. Изучая страховщиков, необходимо учитывать срок присутствия на рынке, действующие тарифы, рейтинг фирмы и присутствующие специальные предложения.
- Определиться с видом страхования. Приобретать полис для защиты имущества от повреждения и утраты обязательно. В отношении жизни и здоровья можно сделать выбор. Поэтому стоит учитывать выгодность предложения. Если оформляется сразу 2 вида страховки одним договором, организации нередко предоставляют скидку. Необязательно приобретать оба полиса в одной компании. Допустимо обращение к разным страховщикам. Главное, чтобы компании были аккредитованы. Допустимо заключение договора комплексного страхования при ипотеке. В этом случае оформляется только одно соглашение. При этом клиент получает защиту сразу от нескольких рисков. Большинство кредиторов в этом случае готово снизить процентную ставку по ипотеке на 1 — 2%.
- Подготовить пакет документов. В обязательном порядке нужно предоставить удостоверение личности, договор купли-продажи недвижимости, документы на приобретаемую квартиру, результаты оценки. Затем необходимо заполнить заявление. Если выполняется страхование жизни и здоровья, необходимы медицинские документы, позволяющие оценить состояние заемщика на момент сообщения в организацию.
- Обратиться к страховщику и предоставить документы на проверку. Компания вынесет соответствующее решение. Дополнительно клиент узнает точную стоимость полиса.
- Принять решение о целесообразности сотрудничества с выбранной фирмой, заключить договор и оплатить страховку. После этого клиенту предоставят подтверждающие документы.
Для получения большего пакета услуг предлагается заключить договор ДМС – добровольного медицинского страхования, стоимость программы варьируется в зависимости от наполнения пакета.
В этом случае есть возможность самому сформировать виды и объем услуг страховой программы, по своему желанию выбрать медицинский центр для обслуживания и лечения.
Приобретя полис медицинского страхования у компании, можно пользоваться услугами ДМС на всей территории России, получить помощь высококвалифицированных медицинских работников при ухудшении здоровья.
Партнерами крупных страховых компаний выступают лучшие медицинские учреждения, предлагающие качественную диагностику и современные методы лечения организма.
При оформлении страховки лучше распространить ее действие на всю семью или группу людей . Коллективное заключение договора ДМС предоставит хорошие скидки по цене .
Так поступают целые организации и предприятия, застраховав свой коллектив. На такую работу, где есть ДМС, специалисты устраиваются с большим желанием.
Если не претендуете на высокий уровень обслуживания в стационарном заведении, можно уменьшить размер страхового покрытия.
ДМС коллектива работников выгодно для организации , так как Налоговый кодекс РФ позволяет относить 6% расходов страховой премии на себестоимость, в статью оплаты труда. Также выплаты по страховке не включаются в базу налогооблагаемых доходов работника.
Страхование от несчастных случаев и травм
Страхование от несчастных случаев и травм защитит, если человек получил ожоги, переломы или иные телесные повреждения. Деньги можно тратить на лечение, а также на рутинные расходы в период нетрудоспособности. Страховая выплата осуществляется также в случае оформления инвалидности или ухода из жизни застрахованного.
Мы предлагаем защиту обычным людям и профессиональным спортсменам. Можно оформить договор и на ребенка, который ходит в спортивную секцию. Эти категории клиентов получат деньги, если травмируются на тренировках, сборах или соревнованиях. Выплаты предусмотрены и на случай инвалидности.