Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Размеры выплат по ОСАГО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
От чего будет зависеть итоговый размер выплаты
Необходимо понимать, что максимальная выплата по страховке полагается далеко не каждому, кто является пострадавшим в ДТП. Если в результате ДТП причинен ущерб транспортному средству, то при расчете выплаты учитываю:
- цена деталей (запасные части);
- цена работы (при царапинах или сколах);
- услуги за работы на станции.
С недавнего времени выплата по полису может производиться не только в денежной форме, но и путем оплаты ремонтных работ на станции. В этом случае сумму ущерба выставляет станция, с которой у страховщика заключен договор. Никакие средства на руки клиент при этом не получает.
Если речь идет про выплату по здоровью, то в данном случае все решается персонально. При расчете выплаты учитываются:
- степень полученной травмы;
- оплата лечения;
- стоимость медикаментов.
Для подтверждения расходов потребуется предоставить все справки с медицинского учреждения и чеки, подтверждающие оплату. После получения документов компания перечисляет средства на личный счет потерпевшего.
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
Итак, пострадавший в ДТП при выполнении ряда условий может обратиться в свою страховую компания для получения прямого возмещения убытков по ОСАГО. Наибольшее количество споров вызывает условие о том, что ПВУ подлежат лишь аварии, в которых произошло взаимодействие двух транспортных средств.
Суть проблемы кроется в том, что на законодательном уровне не раскрыто понятие «взаимодействие ТС». В связи с этим судебная практика показывает, что суды принимают различные решения по спорам о тех или иных ДТП. Обычно вопрос ставится следующим образом: нужно ли подтверждать наличие непосредственного контакта между ТС для того, чтобы доказать факт столкновения (или взаимодействия) автомобилей и получить основание для ПВУ? К примеру, спор может возникнуть о том, признаётся ли взаимодействием попытка спасения от возможного столкновения, в результате которой водитель врезался в столб.
Судебная практика по областным судам показывает, что чаще всего они принимают следующее решение – под взаимодействием можно понимать не только прямое столкновение, но и повреждения под влиянием возможной опасности (самих автомобилей). Это позволяет сделать вывод о том, что прямой контакт вовсе не обязателен.
Совсем иначе мыслит Верховный Суд РФ. Он говорит, что страховой случай, при котором вред был нанесён без непосредственного контакта между ТС, не является основанием для заявления на прямое возмещение убытков по ОСАГО. Этот вывод сделан на основании определения Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ №25-КГ17-1.
Выходит, что практика по подобным делам говорит следующее: прямой контакт между двумя ТС является обязательным условием для получения ПВУ по ОСАГО. В любой другой ситуации за выплатой нужно обращаться в страховую компанию виновника аварии.
Ещё одним частым спором является отказ в ПВУ по ОСАГО по причине того, что не установлена вина конкретного участника, хотя на деле вина определена (даже если она обоюдная). Закон об ОСАГО говорит о том, что при обоюдной вине страховщик обязан выплатить ущерб с учётом степени вины участников аварии. Если таковая не установлена, то возмещение ведётся в равных долях.
Судебная практика подтверждает вышесказанное. Например, Верховный Суд указывает, что СК обязана возместить вред, учитывая ту степень вины, которую установил суд.
Кто вправе рассчитывать на выдачу страхового возмещения
Ситуации бывают разные, но независимо от того, кто оформлял документ, кто водит авто и кто является владельцем машины, компенсация будет выплачена:
- Собственнику имущества, кто бы не находился за рулем при совершении ДТП;
- Лицо, имеющее доверенность на получение обеспечения;
- В случае трагической гибели владельца авто, возмещение выплачивается его наследникам.
Но существуют ситуации, когда оба автомобиля пострадали в аварии, а их водители получили травмы. В этом случае возможно:
- Получение компенсации от добропорядочных страховых агентов в половинном размере, устанавливаемом для такого страхового случая;
- Отказ в выплате ущерба обеим сторонам в связи с невозможностью выявить настоящего виновника. В соответствии со ст.1083 ГК РФ возмещение допустимо после установления степени вины правонарушителя, а при обоюдном получении вреда сложно это установить.
Коэффициент бонус-малус и его влияние на стоимость ОСАГО
Страхование гражданской ответственности автомобилистов действует по системе, которая учитывает интересы каждой стороны – водителя и страховой организации. Для снижения своих рисков последние определяют на сколько увеличится ОСАГО после ДТП с помощью аккуратности езды клиента. На основании этих показателей определяются особые значения. Они могут повлиять на стоимость ОСАГО в любую сторону – понижения и повышения.
Важнейшим показателем, характеризующим безаварийность езды, выступает бонус-малус. Чем более профессионально и аккуратно водитель управляет транспортным средством, тем он ниже.
Если в предыдущем страховом периоде водитель не попадал в аварию, ему будет предоставлена 5-процентная скидка. Она является накапливаемой и может достичь 50%. Если же автомобилист спровоцировал ДТП, тогда множитель увеличится и, как результат, ОСАГО после аварии подорожает.
Шаг 3: Обращение в страховую компанию
Для получения компенсации по полису ОСАГО вы должны обратиться в страховую компанию, предоставив постановление ГИБДД и автомобиль. Многие страховые имеют специальные центры, где принимаются заявления по ОСАГО. Там автомобиль будет осматривать эксперт страховой компании.
Чаще всего такой осмотр не выявляет скрытых повреждений автомобиля. Во избежание той ситуации, когда выплаты по ОСАГО будут сильно занижены, рекомендуется проводить независимую экспертизу.
Одним из важных моментов при обращении в страховую компанию являются сроки — 5 рабочих дней с момента ДТП. Нужно знать, что заявлять о происшествии в свои страховые компании должны оба водителя, а не только пострадавший. Если виновник аварии вовремя не обратиться в страховую, то она имеет право предъявить к нему требование о возмещении ущерба.
Выплата утраченного заработка при вреде здоровья
Производится ли выплата утраченного заработка при ущербе здоровью по ОСАГО в 2022 году?
Утраченный заработок возмещается в таком же порядке, как и дополнительные расходы, а именно: если превысит сумму выплаты по нормативу, то выплачивается разница.
Например, по нормативу потерпевший получил 15000 руб. При этом утраченный заработок за 10 дней больничного составил 12000 руб. В этом случае страховщик ОСАГО ничего не должен. Если же утраченный заработок составит 20000 руб., то потерпевший получит доплату в 5000 руб.
Когда есть и дополнительные расходы на лечение, и утраченный заработок, то это суммируется, и по ОСАГО выплачивается разница между выплатой по нормативу и суммой расходов вместе с заработком.
Размер заработка потерпевшему нужно подтвердить документально.
Список документов, которые нужно предоставить в страховую компанию, есть в правилах ОСАГО (глава 4)
Если у потерпевшего есть полис КАСКО
Наличие данной страховки не лишает права пострадавшую сторону требовать возмещения по ОСАГО, т.к. владельцы машин, застрахованных по КАСКО, имеют те же самые права и обязанности, что и водители, у которых есть только полис ОСАГО. В таком случае нужно передать оформленные документы по ДТП аварийному комиссару (если такая опция предусмотрена программой страхования) и ждать направления на ремонт.
После возмещения по КАСКО компания-страховщик потерпевшего получает право требования выплаченной суммы к компании-страховщику виновника ДТП. Предельный размер выплаты со стороны страховой в этом случае составляет также 400 тыс рублей. Если страховка, выплаченная по КАСКО, превышает данную сумму, то страховая компания потерпевшего имеет право требовать выплаты оставшейся суммы с виновника.
Проблемы с системой расчета
Для автосервисов такая ситуация – не новость. Компенсации практически никогда не хватает на ремонт. И в основном сталкиваются с этим клиенты небольших компаний.
«Для того чтобы рассчитать полную стоимость ремонта, которая так или иначе может увеличиться в самом процессе, нужно машину поднять, разобрать, посчитать все запчасти, посмотреть сроки доставки в текущих реалиях», – объясняет учредитель автосервиса Дмитрий Ишмулин.
Страховщики объясняют это несовершенством системы расчета.
«Если автомобилю больше 10 лет, понятно, что износ достигает по запчастям, которые требуют замены. Максимально возможная сумма – мы можем учитывать износ до 50%. Соответственно, если человек хочет чинить автомобиль, используя новые детали, возникает спор и клиенту не хватает этих денег», – добавляет представитель страховой компании Игорь Иванов.
Запчасти в этом году подорожали в 2–3 раза. И ждать их надо теперь несколько месяцев. Если есть качественные китайские аналоги – повезло. Но заменить ими можно далеко не все механизмы.
«Есть ряд деталей – например, натяжитель приводного ремня есть только оригинальный. Аналог просто работать не будет. Либо какие-то гидравлические части подвески, амортизаторы», – перечисляет сервисный консультант Дмитрий Лютых.
Как рассчитать размер страхового возмещения при ДТП?
О том, как происходит выплата по ОСАГО и как рассчитывается ее размер, говорится в ряде нормативных актов РФ. Размер страховки, которую должен выплатить страховщик из-за наступления страхового случая, определяется независимой экспертизой или специалистами компании на основании единой методики расчета стоимости ремонта, если ущерб был причинен только транспортным средствам. Эта методика утверждена ЦБ в Положении №432-П. Согласно нормативному документу при расчете учитывается следующее:
- Стоимость запчастей, материалов, ремонтных работ СТО;
- Размер износа запчастей и других элементов машины;
- Стоимость остатков при полной гибели ТС;
- УТС имущества.
На основании утвержденных формул и коэффициентов производится расчет, результаты суммируются и получается общая сумма возмещения. В случаях причинения вреда здоровью используется методика расчета, утвержденная Постановлением Правительства №1164. Документ определяет нормативы в процентах от страховой суммы, которые необходимо выплатить потерпевшему в зависимости от вида полученной травмы. Так, при переломе одного позвонка потерпевшему будет выплачено 50 000 рублей (10% от страховой суммы), при сотрясении головного мозга — 15 000 рублей (3%) и т.д. Для тех, кому выплачивается страховка по ОСАГО при ДТП, в результате которого была получена инвалидность, установлены отдельные суммы компенсации:
- Инвалидам I гр. — 0,5 млн рублей;
- Инвалидам II гр. — 0,35 млн рублей;
- Инвалидам III гр. — 0,25 млн рублей.
Объем полученных повреждений определяется страховщиком на основании документов из медицинских учреждений, из справок о проведенном лечении и т.д. Все данные при расчете суммируются, и таким образом складывается общая сумма, которую и выплачивает страховщик. Если ее не хватает для покрытия всех расходов, или расчет произведен некорректно, страхователь может направить страховой компании претензию. Если она не будет удовлетворена в добровольном порядке, нужно обращаться в суд.
К вопросу здоровья относятся любые расходы на лечение, восстановительная реабилитация, послебольничный уход, утраты зарплаты на время больничного и пр.
Страховка выплачивается деньгами. То есть натуральной компенсации, например, лекарствами и т.п. нет.
Финансовым вопросом должен заниматься сам потерпевший или его представитель.
Выплаты по ОСАГО при ДТП с пострадавшими выплачиваются в пределах 500 тыс. руб.
Страховая компания потребует предоставления:
- документов о ДТП, составленных сотрудниками ГИБДД (справка по дорожному происшествию, определение о возбуждении дела об административном правонарушении, протокол об административном правонарушении, заключение медицинской экспертизы и пр.). Документы можно получить в дежурной части ГИБДД;
- документов о лечении, в том числе договор на оказание услуг, выписной эпикриз, больничный лист, квитанции о приобретение медикаментов и т.д.;
- справок из бухгалтерии о зарплате, о полученных выплатах на время больничного, трудовой договор и т.д.
Страховщику следует заявлять о своих намерения после прохождения лечения.
Регрессное требование
В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального Закона «Об ОСАГО» в определенных случаях страховая компания имеет право предъявить регрессное требование к виновнику ДТП. Основания, дающие право страховщику взыскать свои расходы с виновника ДТП:
- Когда виновник умышленно способствовал дорожно-транспортному происшествию.
- В момент происшествия виновник был под действием алкогольного или наркотического опьянения.
- Виновник управлял автомобилем без водительских прав.
- ДТП совершил водитель, не внесенный в перечень лиц по полису ОСАГО.
- Виновник скрылся с места происшествия.
- Срок действия полиса ОСАГО на момент происшествия истек.
- Документы страховщику предоставлены позже назначенного срока.
- Виновник не предоставил автомобиль на экспертизу в установленный срок, начал ремонт или уничтожил его раньше, чем через 15 дней после ДТП.
- У виновника в момент ДТП истек срок талона на ТО.