Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Разница между государственным и негосударственным пенсионным фондом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Принципы функционирования государственного и негосударственного пенсионных фондов одни и те же: клиент переводит из заработной платы часть средств на лицевой счет для формирования будущих пенсионных выплат. А вот дальше начинаются отличия.
В чем разница между фондами, разберем на нескольких конкретных примерах.
1. Государственный ПФ выплачивает начисленную пенсию независимо от суммы остатка на лицевом счете. Частная структура платит до тех пор, пока на счету имеются средства. Если пенсионеру посчастливилось прожить до 100 лет не факт, что НПФ будет вести выплаты – деньги на лицевом счете могут закончиться. Но такая ситуация возникает крайне редко. Обычно фонды исходят из того, что пенсионер проживет еще 30 лет после выхода на пенсию по возрасту.
2. В ПФР размер пенсии никак не увязан с доходностью размещенных денежных средств – размер пенсионных выплат рассчитывается без учета этого фактора. Частные фонды учитывают каждую копейку. Движение средств на счете можно увидеть через Личный кабинет.
3. Средства в государственном фонде считаются собственностью государства – умершие до выхода на пенсию не могут передать накопленные средства своим наследникам: нет нормальной правовой базы. НПФ заключают договора со своими клиентами, где все вопросы досконально оговариваются, в том числе и то, кому достанется остаток пенсионных накоплений.
4. ПФР скован инструкциями по размещению своих капиталов. НПФ имеют право вкладывать деньги клиентов в любые операции.
Подведем первые итоги: в стране действует только один государственный пенсионный фонд – ПФР. Он включен в бюджетную структуру страны. Поэтому размеры пенсий полностью зависят от принятого бюджета на отчетный год. Все разговоры о доходности средств в этом фонде от лукавого – они никак не влияют на размер получаемой на руки пенсии. НПФ – это некоммерческие организации социального обеспечения, действующие в пенсионной сфере. Выплату пенсий производят из накопленных средств. Их размер никак не связан со стажем и другими фишками государства. Привязан только к величине накопленных средств.
Сходства и различия НПФ и ПФР
Это две разные структуры с примерно одинаковым принципом работы. ПФ – это государственная устоявшаяся структура, занимающаяся оборотом, накоплением и перераспределением пенсионных средств. Отчисления на будущую пенсию идут со взносов работодателей. В последние годы застрахованные по обязательному пенсионному страхованию получали письма с выпиской с лицевых пенсионных счетов. В них также видно, что помимо собственных отчислений ПФ также индексирует накопления, защищая их от инфляции и обесценения. Для индексации ПФР вкладывает накопления в различные инструменты, правда, этот список ограничен. В основном это гособлигации.
НПФ занимаются аккумулированием накопительной части пенсии (страховая часть может копиться только в ПФ). Ежегодно накопления пользователей пополняются за счет дохода НПФ. Доход негосударственный фонд также получает за счет инвестирования. Поскольку что перечень инструментов инвестирования здесь более широкий, НПФ может получать более высокую прибыль по сравнению с ПФРом. Однако, за счет этого НПФ может и «прогореть», если выбранные инструменты окажутся неэффективными или убыточными.
Преимущества работы с НПФ и ПФР
У каждого из пенсионных фондов есть свои преимущества и недостатки. Стоит рассмотреть их более подробно, чтобы понять, с кем сотрудничать выгоднее.
| Преимущества ПФР | Преимущества НПФ |
| Высокий уровень стабильности | Индивидуальный подход к клиенту и полная информационная поддержка на любой стадии сотрудничества |
| Большое количество филиалов по всей стране | Высокий уровень и скорость обслуживания |
| Полная интеграция в государственную финансовую систему | Возможность самостоятельно решить, в какой возраст выходить на пенсию |
| Нет проблем с перечислением денег в счет ПФР от работодателя | Деньги на счете клиента являются его собственностью, после его смерти наследники могут получить денежные средства |
| Всегда есть возможность обратиться к специалистам ПФР для получения полной информационной поддержки | При закрытии НПФ клиент спокойно переводит свои сбережения в другую компанию |
| Отделение в вашем городе точно закрыто не будет | Действует капитализация, которая позволяет повысить прибыль клиента |
Как сменить пенсионный фонд
На сегодня рентабельность ПФР составляет около 7 %, поэтому инфляция «съедает» все ваши сбережения. Однако вы гарантированно их получите. Таким образом, только вам выбирать, с кем именно сотрудничать. Но перед тем, как вы примете решение, рекомендуется узнать о недостатках негосударственных пенсионных фондов.
Основные положения действующей пенсионной реформы
С 2002 года у граждан 1967 года рождения и далее появился выбор, сотрудничать с ПФР или НПФ. Также трудоспособное население самостоятельно определяет размер страховой части пенсии. Существует несколько принципиальных отличий государственного и негосударственного пенсионных фондах во время работы с деньгами населения. Вот основные из них:
- НПФ могут использовать деньги вкладчиков для повышения собственного заработка путем их вложения в ценные бумаги и другие коммерческие проекты, которые могут принести доход.
- Если компания не получила доход по итогам года, то она не может компенсировать потери из денег вкладчиков.
- Есть возможность самостоятельно пополнять свой пенсионный счет в обоих видах ПФ.
- Страховую часть пенсии могут получить наследники после смерти застрахованного.
- Есть возможность получить страховую часть в течение определенного времени или единовременно.
- ПФР может отказать в предоставлении страховой пенсии, если при выходе на пенсию у гражданина будет недостаточное количество пенсионных баллов.
Узнать, кто является вашим страховщиком, можно, получив выписку из своего индивидуального лицевого счета на портале госуслуг, через личный кабинет на сайте ПФР, мобильное приложение ПФР или обратившись в клиентскую службу ПФР. Если вы формируете накопительную пенсию в ПФР, то в выписке будет отражена информация об управляющей компании, о сумме средств пенсионных накоплений, а также о накопленном инвестиционном доходе.
Если средства находятся в негосударственном пенсионном фонде, то в этом случае в выписке из ИЛС будет указано только, в каком именно НПФ формируется накопительная пенсия, а также сумма средств пенсионных накоплений без учета инвестиционного дохода. Точную сумму пенсионных накоплений можно узнать, обратившись в свой фонд.
Менять страховщика надо не чаще чем раз в 5 лет. В противном случае, есть риск потерять накопленный инвестиционный доход. При этом важно правильно рассчитать пятилетний срок, так как для каждого гражданина он индивидуален и зависит от года, в котором он осуществлял предыдущую смену страховщика.
Пример 1. Гражданин Д. подавал заявление о переводе средств в НПФ 1 в октябре 2015 года. Заявление подлежит рассмотрению на следующий год, после его подачи. Его заявление было рассмотрено в 2021 году, в этом же году средства пенсионных накоплений были переданы в НПФ.
Следовательно, с этого года и нужно отсчитывать 5 лет. Истечение 5 лет произойдет в 2021 году. Таким образом, именно в 2021 году гражданин может написать новое заявление на смену страховщика. Если это условие будет соблюдено, то потери инвестиционного дохода не будет. Если же он подаст заявление на переход в 2021 году, то гражданин потеряет доход за 3 года (2016, 2021 и 2021 годы).Пример 2. Гражданка М. подавала заявление о переводе накопительной пенсии в НПФ в марте 2012 года. Ее заявление было рассмотрено в 2013 году, в этом же году средства были переданы в управление выбранного НПФ. Следовательно, 5 лет у нее истекло в 2017 году. Наиболее выгодным годом для смены страховщика для нее был 2021 год. Если же она подаст заявление в 2021 году, то потеряет не много — только инвестиционный доход за текущий год.
А вот при смене Управляющей компании инвестиционный доход не теряется. В случае, если вы меняете одну Управляющую компанию на другую, вы не теряете накопленную инвестиционную доходность, поэтому производить смену можно по желанию ежегодно.
Если гражданин принял решение в этом году перевести накопления, то подать в ПФР заявление о переводе и заключить (в случае необходимости) с НПФ договор об обязательном пенсионном страховании необходимо не позднее 31 декабря 2021 года.
Если вы решили перейти в НПФ, то вам необходимо оформить два документа: в ПФР подать заявление о переходе, а также обязательно заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании.
При переводе средств пенсионных накоплений в ПФР или при смене управляющей компании достаточно только подать заявление в Пенсионный фонд. Ваши документы будут рассмотрены до 1 марта года, следующего за годом подачи заявления. В срок до 1 апреля будет произведен перевод средств, а к концу апреля информация о переводе отразится в выписке из ИЛС.
ПФР призывает проявлять бдительность. Сотрудники Пенсионного фонда никогда не ходят по квартирам и не предлагают оформление каких- либо документов и заявлений. В качестве агентов НПФ могут выступать сотрудники кредитных организаций, страховых или кадровых агентств, салонов мобильной связи. Необходимо проявлять бдительность при открытии счета, оформлении кредитного договора или договора страхования, при покупке мобильного телефона или поиске работы и внимательно изучать все подписываемые документы. Недобросовестные агенты НПФ могут воспользоваться вашим доверием и невнимательностью и перевести ваши пенсионные накопления. Необходимо помнить, что перевод средств в НПФ, УК — это право, а не обязанность! Не поддавайтесь на уговоры агентов НПФ о том, что ваши пенсионные накопления, находящиеся в ПФР, могут пропасть. Они инвестируются через управляющие компании и выплачиваются застрахованным лицам при достижении пенсионного возраста.
Ежегодно появляется все больше негосударственных фондов, которые пытаются привлечь вкладчиков удобными и выгодными условиями сотрудничества.
Регулярно составляются специальные рейтинги, позволяющие выявить наиболее крупные, надежные и проверенные организации, взаимодействие с которыми позволяет значительно увеличить накопительную пенсию. За 2020 год средняя доходность составляет 5,58% по пенсионным резервам, а доход от инвестирования находится в пределах 4,33%.
К самым доходным и проверенным НПФ относятся:
Но во время выбора негосударственного фонда учитывается не только доходность, но и другие характеристики сотрудничества. Рейтинги формируются на основании сведений, которые открыто публикуются на сайте ЦБ. Практика показывает, что даже у самых крупных и надежных организаций может быть отозвана лицензия, что приведет к потере дохода вкладчиков.
Принцип формирования пенсии
В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.
При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.
Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.
Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.
С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.
В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).
Чем отличается НПФ от ПФР
В России существует два вида пенсионных фондов – государственный и негосударственный. Их отличительные особенности заключаются в том, что государственный пенсионный фонд подчиняется только государству, а негосударственный является одной из частных организаций. Также следует отметить, что ПФР в отличие от НПФ входит в бюджетную систему страны. Ни один негосударственный фонд не может быть в нее включен. Эти два отличия являются основными при разграничении этих двух структур и являются решающими при выборе того или иного фонда.
Но на этом отличия не заканчиваются. Вторым разграничением служат поставленные цели и задачи, а также путь, который необходимо до них пройти. У НПФ и ПФР есть общая задача – накапливать пенсионные вложения для дальнейшего их увеличения и выплаты гражданам по выходу на пенсию. Но негосударственные организации могут заниматься и другими задачами, которые не стоят перед государственным фондом.
Третьей отличительной особенностью служат учредители организаций. У государственного пенсионного фонда учредителем является Государственная управляющая компания, и все инвестиции проходят исключительно благодаря ей. НПФ в свою очередь может взаимодействовать с одной управляющей компанией или же выбрать несколько. Это существенно сокращает риски при инвестировании и позволяет выбрать выгодную стратегию действий. Тот, кто будет учредителем, в большей степени является определяющим фактором для граждан, решивших выбрать НПФ. Ведь именно он в дальнейшем будет формировать пособия для выплат. Данные факторы определяют доходность обеих фондов, и в долгосрочной перспективе показывает, что именно в НПФ она выше.
Что выгоднее — ПФР или НПФ Сбербанка?
Для того чтобы определиться с выбором между ПФР или НПФ Сбербанка следует рассмотреть их характеристики и сравнить их. Данные об этих двух организациях представлены в открытом доступе на их официальных сайтах. Для начала следует обратить внимание на такую базовую характеристику, как история организаций. Здесь можно отметить, что государственный фонд начал свою деятельность с 1987 года, что на 7 лет больше в сравнении с НПФ Сбербанка. Данный показатель не сильно отличается у обеих компаний, а самом по себе является достаточно серьезным, ведь за карьеру в более чем 20 лет обе организации проявили свою надежность перед клиентами.
Следующий показатель, на который следует обратить внимание – доходность. У ПФР она в среднем составляет 11% годовых. НПФ Сбербанка по этому показателю лидирует. Ее показатели составляют в среднем 13% годовых. Но по версии некоторых аналитиков разница в доходности этих двух организаций будет сокращаться, и не будет значительно отличаться друг от друга. Также по показателям на 2017- 2018 год обе организации смогут преодолеть инфляцию.
По показателю резервных фондов в значительной степени опережает ПФР. Размер его резервных средств составляет 290 миллиардов рублей. У НПФ Сбербанка этот показатель всего 695 миллионов.
Сравнивая эти две организации можно прийти к выводу, что НПФ Сбербанка немного выгоднее, чем государственный фонд. При этом НПФ все же является частной организацией и имеет определенные риски, связанные с потерей лицензии. Окончательный выбор той или иной организации лежит на гражданах. Следует очень внимательно просмотреть все показатели организаций и выбрать для себя подходящую, ведь большинство граждан этого до сих пор не сделали. А, как известно в таком случае все средства находятся в Вэбе, где происходит только их накопление, без особых выгод для клиента.