Как сохранить сбережения в 2023 году: советы аналитиков

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как сохранить сбережения в 2023 году: советы аналитиков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Первое, что чаще приходит на ум — банковские вклады. Это надежный способ сохранить накопления и немного заработать. Проблема в том, что вклад не спасет деньги от инфляции. На конец 2022 года средняя годовая ставка составляла 7%, а инфляция — выше 12%, по заявлениям чиновников Минэкономразвития.

Теперь о том, куда вложить деньги

Если не устраивает хранение средств с перспективой их обесценивания, есть финансовые инструменты, которые приносят доход выше инфляции.

Ценные бумаги. В конце февраля на фондовом рынке начались проблемы — акции начали терять в цене, что принесло страхи в ряды инвесторов. Но в этом падении появился плюс — теперь акции, при хороших показателях компаний, торгуются с дисконтом и имеют потенциал к росту. А если приобретать бумаги, по которым платят дивиденды, портфель будет приносить пассивный доход. Более 50% портфеля рекомендуется держать в облигациях, так как они считаются надежными бумагами.

Драгоценные металлы. Хотя они уже не так привлекают инвесторов во время кризиса, но до сих пор остаются активами-укрытиями. Заработать на них много не получится, т. к. нет никаких периодических выплат, да и на конец 2022 года золото, например, было близко к максимальной цене.

Ключевой защитный актив – золото

Золото показало себя как неплохой защитный актив в первую волну эпидемии коронавируса – впервые в истории унция золота на мировом рынке выросла в цене выше 2 тысяч долларов. Инвесторы вкладывались в исторически самый надежный вариант – золото, если смотреть на динамику по годам и десятилетиям, дорожало всегда. Конечно, после пандемии цены на золото чуть снизились, но и до сих пор остаются на достаточно высоком уровне.

Как раз на днях вступили поправки к законодательству, которые дают инвесторам две важные возможности:

• покупка банковских золотых слитков теперь не облагается НДС. То есть, банковское золото стало на 20% дешевле, чем было ранее;
• в уполномоченных банках теперь купить золото в слитке можно даже за иностранную валюту – правда, пока только за наличную.

Это снимает серьезную проблему, связанную с золотом – без НДС его можно было купить в виде инвестиционной монеты (что, очевидно, дороже в изготовлении, чем слиток) или на обезличенный металлический счет (который жестко привязан к одному банку и его ценам на золото). Также можно было купить ювелирные украшения (где добавленная стоимость еще выше) и пай в ETF с инвестициями в золото (что просто сложно организовать неопытному инвестору).

Впрочем, даже золото наши эксперты не считают идеальным вариантом для инвестиций. По словам аналитика Сбербанка Ивана Ипатьева, золото – «тихая гавань» в период волатильности на финансовых рынках. При этом золото также является биржевым активом, а значит, цены на него подвержены постоянным колебаниям – и период роста сменится коррекцией. Все это несет неопытному инвестору потенциальные риски.

Мнения экспертов есть, но нужно думать самому

Но как видится, вопрос у нас конкретный, и мы будем стараться дальше развивать именно ту тему, которая вас привела ко мне. А именно: В какой валюте хранить деньги в 2020 году мнения экспертов на сегодня. Поэтому, давайте рассмотрим слова ещё одного эксперта в области финансов, и посмотрим что он нам с вами расскажет.

«Хранить свои средства нужно в той валюте, которой вы доверяете. В последнее время мы часто наблюдали отток от национальной валюты к иностранной. Однако, в последнее время видим как картина стабилизируется. Люди предпочитают не держать все свои свободные средства в одной валюте, и по всей видимости резко реагируют на политическую конъюнктуру в стране. От себя бы добавил, что есть и другие источники хранения своих средств, например недвижимость. Но валютный депозит как-то проще, и даже может быть более выгодным нежели недвижимое имущество»

Эксперт в области финансов и аналитик крупнейшего в мире банка совместным с банком России – Александр Кабалевский.

Эксперты так же обговаривают тот факт, что в последнее время наблюдается заинтересованность именно в краткосрочных вкладах, так как у людей нет чёткого понимая что будет завтра.

Что может быть дальше?

1. Большинство банков введут комиссии на обслуживание счетов в валюте недружественных стран. Возможно, исключением станут банки, получающие средства от внешнеторговой деятельности экспортёров. Главный из них — Газпромбанк. При этом возможно, что будет введён мораторий на взимание комиссии на срок обязательной продажи валютной выручки. Физлиц это может и не коснуться.
2. Сначала все начнут избавляться от валюты, поэтому курс доллара должен пойти вниз, но этому будет какой-то предел, потому что кто-то эти доллары будет покупать. Кто — интересный вопрос. Это может быть сам ЦБ или Минфин через банков-посредников для обслуживания внешнего долга, если вдруг опять разрешат. Либо эта ликвидность будет нужна для внешнеторговой деятельности с новыми странами. Условная Бразилия, думаю, пока не готова к торговле в местных валютах.
3. Со временем Россия может объявить об обязательном ведении всех экспортных контрактов в рублях. Не только газ, но и нефть, уголь, металлы, удобрения, зерно и пр.
4. Будет переход на другую ключевую валюту, например, на китайский юань. Он отлично для этого подходит: регулируется ЦБ Китая и жестко привязан к корзине других валют (практически не меняется в цене относительно доллара, потому США и Китай — ключевые торговые партнёры), у нас с Китаем ощутимый торговый оборот, поэтому юаня нам нужно много.
5. Со странами ЮВА можно будет торговать в юанях в обход SWIFT по китайскому аналогу SWIFT за счёт того, что вся Азия уже торгует с Китаем, увеличивая проникновение своего CIPS (China International Payments System).
6. Российские банки со временем начнут выпускать карты UnionPay с валютными счетами в юанях для путешествий за границу. Если раньше всё конвертировали в доллары, то начнём считать цены в юанях.

Когда и как лучше продать доллары и евро

Тем, кто не готов принимать риски заморозки валют, стоит прислушаться к советам Центробанка и частично или полностью избавиться от долларов и евро на счетах. Однако продавать их за 60 с небольшим рублей вряд ли входило в их планы, когда они покупали валюту.

Прогнозы по курсу доллара звучат разные. Одни аналитики говорят, что из-за сложившегося баланса разных факторов он на какое-то время зависнет на 60 рублях с диапазоном движения плюс-минус 5–7 рублей.

Другие же ждут, что вскоре, по мере сокращения экспорта и восстановление импорта, рубль ждёт заметная просадка относительно доллара.

«Всё продавать по любым ценам имеет смысл, только если позарез нужны рубли», — говорит Владимир Григорьев. С этим согласен портфельный управляющий УК «Первая» Илья Голубов: «Резких движений совершать не стоит, лучше переходить из валюты в другие инструменты поэтапно».

Что же теперь делать с долларом

Есть несколько вариантов, как можно поступить с долларом:

1. Самый очевидный из них — конвертнуть в рубли или юани. Однако тут может быть упущена выгода, ведь курс сейчас в нижних значениях. Вполне возможно, что через месяц-два баксы можно будет продать куда выгоднее. Лично я такой вариант сразу отмел, и стал искать что-то более подходящее.
2. Купить иностранных акций. Хороший выбор для тех, кому, по сути, не так важна моментная прибыль сейчас (в ближайшие полгода-год). И у кого эти доллары не были важной частью бюджета. То есть для долгосрочных инвесторов. Я задумался над этим вариантом, но потом решил подумать еще. Ведь тут есть определенные риски (об этом ниже).
3. Перевести на счет в другом банке через SWIFT. Тинькофф специально для этого отменил комиссию на такие переводы. Только вот, как я и говорил в начале статьи, скорее всего комиссию за хранение валюты введут все российские банки. Так что если и переводить, то куда-то еще. У меня таких возможностей нет (да и не знаю есть ли у кого-то вообще).
4. Оставить доллары, но раскидать их по разным счетам у друзей/родственников. То есть диверсифицировать свой долларовый счет, так сказать. Если у вас пару тысяч баксов, то эту проблему можно решить даже без чьей-либо помощи. Часть оставить на личном счету, другую закинуть в брокера. Если сумма чуть больше, то можно точно также закинуть еще на счет отца, мамы, брата, сестры и т. д. И у каждого можно хранить по 2000 зеленых.
5. Открыть расчетный счет ИП и закинуть деньги туда. В Тинькофф на ИП можно хранить до 150 000$ без комиссии, так что, как я и говорил в начале, ИПшникам повезло, в каком-то смысле. Но закидывать деньги нужно с пометкой «личные средства», а то налог возьмут.

Что рос­си­я­нам делать с налич­ны­ми дол­ла­ра­ми сейчас

Доцент Инсти­ту­та миро­вой эко­но­ми­ки и биз­не­са РУДН Вла­ди­мир Гри­го­рьев рас­ска­зал, что делать с налич­ны­ми дол­ла­ра­ми сей­час. По его сло­вам, обо­рот налич­но­сти в валю­те вполне без­опа­сен. Но, все­гда при­сут­ству­ет риск обес­це­ни­ва­ния сбе­ре­же­ний. Если рос­си­яне не пла­ни­ру­ют дер­жать налич­ность дли­тель­ное вре­мя, то избав­лять­ся от нее нет необходимости.

Что каса­ет­ся аме­ри­кан­ской и евро­пей­ской валю­ты в без­на­лич­ной фор­ме, то такие сбе­ре­же­ния луч­ше пере­ве­сти в более надеж­ные инстру­мен­ты. Риск замо­роз­ки сче­тов нику­да не про­пал, тем более, если на нем хра­нит­ся круп­ная сумма.

Сохра­няя дол­ла­ры в акти­вах, нуж­но отсле­жи­вать ситу­а­цию в аме­ри­кан­ской эко­но­ми­ке, что­бы вовре­мя изме­нить струк­ту­ру вло­же­ний, уве­рен эксперт.

В свою оче­редь, замгла­вы Мин­фи­на Алек­сей Мои­се­ев при­зы­ва­ет рос­си­ян, кото­рые запас­лись налич­ны­ми дол­ла­ра­ми и хра­нят их «в стек­лян­ных бан­ках или в ого­ро­де», обме­нять валю­ту на золо­то. По его сло­вам, золо­то – этот тот дра­го­цен­ный мате­ри­ал, кото­рый нико­гда не упа­дет в цене.

Что делать с налич­ны­ми дол­ла­ра­ми: избав­ля­ет­ся от них или накап­ли­вать, решать толь­ко вам. На самом деле, в насто­я­щей ситу­а­ции ни один экс­перт не может дать сто­про­цент­но­го про­гно­за, ведь обсто­я­тель­ства все­гда могут измениться.

Валютные депозиты россиян упали до показателей 2008 года

Валютные вклады россиян достигли уровня 2008 года, составив 56 миллиардов долларов. С середины осени произошло снижение депозитов сразу на 6%.

«С начала года объем валютных депозитов сократился на рекордные 38,05 %, или 36,7 миллиарда долларов. До этого их максимальное падение в иностранной валюте пришлось на 2020 год: тогда их объем за 10 месяцев снизился на 9,3 %, или 8,7 миллиарда долларов», – пишут СМИ.

Известно, что за 9 месяцев этого года российские граждане увеличили свои сбережения в зарубежных банках на сумму 68,1 миллиарда долларов. Объем зарубежных переводов снизился. В октябре россияне обменяли в общей сложности 5 миллиардов долларов, тогда как в сентябре эта цифра составляла 6,7 миллиарда.

Россияне начали массово скупать дирхам – что за валюта

С недавнего времени у граждан России появилась возможность приобрести дирхамы без дополнительных комиссий. Раньше россиянам приходилось обращаться в банки, которые продавали ее по ценам, значительно превышающим ее реальную стоимость.

Одним из главных достоинств дирхама ОАЭ является его стабильность и надежность в долгосрочной перспективе. Его обменный курс по отношению к доллару остается неизменным уже более двух десятилетий, поэтому перевод средств в эту валюту может гарантировать, что они не будут обесценены с очень высокой вероятностью. Кроме того, в случае необходимости, эти самые дирхамы можно перевести через SWIFT.

В настоящее время Московская биржа работает над тем, чтобы начать биржевые торги дирхамам. Как только это произойдет, россияне смогут покупать валюту ОАЭ по рыночному курсу без какой-либо переплаты вообще.

Развития экономики не будет

Если где-то прибыло, значит где-то убыло, причём не только в ФНБ. Некоторые статьи расходов очень сильно порежут.

Первым делом под нож пойдёт «Национальная экономика». Илья Гращенков считает, что иначе никак: в нынешних условиях велика вероятность, что деньги улетят в трубу без должного эффекта.

— В условиях дефицита бюджета необходимо сокращать программы, нацеленные на развитие. В 2022 году они все по-прежнему реализуются. Продлятся они в 2023 году: запланирован питерский экономический форум, сохранятся нацпроекты, в том числе и по инвестиционному развитию. Но надо смотреть на ситуацию объективно и вырезать часть расходов, которые уйдут просто в пустоту. Многие нацпроекты надо пересматривать в корне.

Стоит ли хранить сбережения в фунтах юанях?

Стабильные и развивающиеся валюты азиатских стран нередко вызывают интерес у тех, кто предпочитает хранить свои накопления в различных иностранных валютах. Нередко случается и так, что люди начинают задумываться об инвестициях в валюту Китайской Народной Республики – юань, которая с 2016 года стала одной из резервных валют Международного валютного фонда.

Большинство инвесторов уже достаточно давно следит за юанем, ведь он демонстрирует отличный рост, который идет синхронно с семимильными шагами развития китайской экономики. Тем не менее вложение в эту денежную единицу – немалый риск, который сопряжен с непредсказуемостью действий властей КНР.

Всем известно об огромных мощностях экономики страны, которая является одним из главных мировых экспортеров различных видов продукции. Из-за данной позитивной динамики у азиатского гиганта сформировалась необходимость ограничивать рост курса собственной валюты, которая может затормозить экспорт и доходы страны от торговли. Этим и занимаются власти «Поднебесной». Но никто не знает, к чему могут привести подобные ручные методы сдерживания курса.

Да и сама страна очень сильно зависит от внешних рынков, которые в случае каких-то разногласий могут резко закрыть свои границы и обрушить экономик, а вместе с ней, и юань.

В целом, инвестиции в юань – рискованное занятие, которое легко может принести прибыль только на коротком отрезке времени. Длительное хранение этой валюты несет в себе множество рисков, которые не являются оправданными при наличии более стабильных альтернатив.

Сегодня большим спросом пользуются мультивалютные вклады, когда средства одновременно распределяются по разным валютным корзинам. Такой депозит помогает снизить риски в случае серьезного колебания курсов, но перед тем, как открыть его, обязательно уточните, в какой валюте будет производиться выплата в конце срока.

При открытии депозита пользуйтесь двумя основными правилами:

• Выбирайте только надежный банк, но лучше не доверять только одной финансовой организации и разместить свои средства сразу в нескольких проверенных банках.
• Если у вас большая сумма, превышающая 1,4 млн. рублей, то распределите ее на несколько депозитов от разных банков.
• Доллары и евро есть смысл размещать на вкладах сроком в 3-6 месяцев, не более.

Доллар: факторы его роста и снижения в 2020 году

Факторы, играющие в пользу повышения курса в 2020 году:

• Основная резервная валюта мира.
• Любая политическая нестабильность подталкивает курс к росту. Дело в том, что инвесторы рассматривают доллар, как защитный актив (наравне с золотом). Поэтому в условиях назревающих военных конфликтов и подобных политических обострений, спрос на доллар будет расти. Что увеличит его стоимость.
• Введение американских санкций в отношении России. Как фактор нестабильности, так же на руку Штатам.
• Падение цен на нефть. Исходя из того, что США являются крупнейшим импортером нефти, низкие цены на данное сырье играют в пользу доллара. Поэтому экономике Америки выгодно, если очередное продление соглашения ОПЕК не состоится и цены на нефть рухнут.
• Наметившиеся сдвиги в переговорах США и Китая, ведущие к взаимной отмене пошлин и увеличения товарооборота между странами.
• Рост внутренней экономики Штатов прогнозируют большинство экономистов. На этих ожиданиях курс доллара будет расти. А вот в случае, если фактические показатели будут ниже ожидаемых, курс резко снизится.
• Импичмент. Потому что его не будет, а шума вокруг много, что повышает рейтинги Трампа. Помните, что у них выборы в 2020 году, так что осенью будет еще тот спектакль. Фондовый рынок, к слову, вообще никак не отреагировал на сообщение об импичменте, то есть никто в него не верит. Верят в сильный доллар и Америку.

Золото: покупать или не покупать

Некоторые независимые эксперты рекомендуют россиянам покупать золото для сохранения своих сбережений. Хотя этот драгоценный металл давно потерял статус денег многие до сих пор рассматривают золото как самую безопасную валюту. На первый взгляд, такие инвестиции кажутся надежными и даже прибыльными. Золото «проверено временем», его котировки постепенно растут не только по отношению к рублю, но и к большинству мировых валют.

Российские банки, в частности государственный Сбербанк, предлагают населению соответствующие услуги. Можно купить золотые слитки (весом до 1 кг), золотые монеты или оформить специальный «обезличенный металлический счет». В последнем случае клиент не приобретает физическое золото, а лишь условные единицы, приравненные к граммам соответствующего металла. С другой стороны, вложения в золото (и в другие драгметаллы) для частных лиц в России имеет ряд серьезных недостатков. Среди них, в частности:

• при покупке золотых слитков в банке неизбежно придется заплатить НДС (20% в 2019 году);
• котировки золота растут медленно, для получения прибыли следует ждать несколько лет;
• золотые монеты не облагаются НДС в России, но их цена в банках, как правило, завышена;
• полученная при продаже золота (в т.ч. монет) прибыль подлежит налогообложению;
• хранение физического золота не безопасно и требует дополнительных затрат (оборудование домашнего сейфа, аренда банковской ячейки и т.п.);
• «обезличенные металлические счета» не подлежат обязательному страхованию вкладов или какой-либо компенсации в случае ликвидации банка;
• государственные и коммерческие банки в России могут произвольно устанавливать цены на золото, в частности на «обезличенные металлические счета».

Скупка ювелирных изделий из золота и последующая их реализация через коммерческие ломбарды и частных перекупщиков может помочь избежать обязательного налогообложения, но скорее принесет убытки, чем прибыль из-за крайне низких расценок таких сервисов.

Похожие записи:

• Гарантии, обмен или возврат товара
• Один на двоих: как оформить больничный, если болело несколько детей
• Что изменится в отчётности с 2023 года