Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Овердрафт — что это простыми словами?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.
Овердрафт под инкассацию
В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.
Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.
Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.
Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.
Условия предоставления овердрафта
Каждый банк самостоятельно определяет условия предоставления услуги. Процентные ставки за пользование заемными средствами могут достигать 30% годовых (либо ежедневная комиссия вне зависимости от суммы). Максимальный лимит в среднем составляет 100 тыс. руб. и рассчитывается с учетом доходов, например:
- на карту клиента поступает заработная плата — 60 000 руб.;
- также ежемесячно арендатор переводит по 15 000 руб. плату за квартиру;
- еще одно поступление — социальная выплата 5 000 руб.;
- суммарный размер доходов — 80 000 руб. в месяц;
- овердрафт обычно не может превышать 50% от указанной суммы — составит до 40 000 руб.
К примеру, держатель дебетовой карты потратил 10 000 руб. заемных средств, ежедневно ему начисляют комиссию 30 руб. За 10 дней придется заплатить 300 руб. процентов, за месяц — 900, поэтому погасить задолженность нужно максимально быстро.
Несанкционированный овердрафт
Овердрафт можно разделить на два типа:
— разрешенный (санкционированный);-
неразрешенный (несанкционированный).
Первым типом овердрафта вы пользуетесь с согласия банка, вы самостоятельно подключаете эту услугу при заключении договора или в мобильном банке и отслеживаете траты. Банк устанавливает вам лимиты сумм, которыми вы можете пользоваться под определенный процент.
Несанкционированный овердрафт наступает, когда вы могли и не занимать у банка по своей воле. Это может произойти неожиданно и вылиться в задолженность, штрафы и крупные проценты. Также этот овердрафт называется техническим. В каких случаях такое может произойти:
— разница курсов: например, вы расплатились картой за границей в рублях, но вам не хватило для оплаты покупок собственных средств и вы ушли «в минус».
— на вашем счету не было средств, и банк списал с вас комиссию за обслуживание карты, например, 500 рублей.
— банк из-за технической ошибки дважды списал с вас одну и ту же сумму, но у вас не было достаточно средств на счету. В этом случае овердрафт можно оспорить. Позвоните в банк по «горячей линии», кредитная организация увидит ошибку и исправит ее.
Чтобы не дать овердрафту застать себя врасплох, внимательно следите за суммой остатка на карте. Например, в мобильном банке, или подключите СМС-оповещение.
Примечание: технический овердрафт не может произойти по карте без этой опции. В случае нехватки средств на счете банк откажет вам в операции, если овердрафт вы не подключали.
Искушение овердрафтом: не попадитесь в мышеловку
Безусловно, авансовый овердрафт — очень удобная форма краткосрочного займа. Плюсов в такой форме взаимодействия заемщика и банка много для обеих сторон. У заемщика всегда есть под рукой определенная сумма денег «до зарплаты». Чтобы воспользоваться ими, не нужно оформлять никакие бумаги. Чтобы погасить задолженность, тоже не нужно идти в банк и стоять в очереди – ее аккуратно спишут со счета в момент очередного поступления средств, а разницу вы можете внести в удобное время. Банку тоже не нужно волноваться, получит ли он свои деньги, ведь доходы заемщика и движение средств по счету для него очевидны. При появлении сомнений в благонадежности или прекращении поступлений на счет в течение 30-50 дней, банк может отказать в овердрафте.
Но есть у овердрафта и минусы, причем весьма серьезные. Во-первых, при пользовании им, вы становитесь должником банка и неизбежно платите за это удовольствие. Во-вторых, чем больше овердрафт, тем больше у вас потребительских соблазнов, тем выше искушение «запустить руку» в деньги, которые по факту не ваши, а банка. А это, в свою очередь, порождает опасность упустить контроль над доходами и расходами: нередко возникает ситуация, когда большая часть зарплаты сразу же уходит на погашение овердрафта и процентов. И нужно либо изыскивать дополнительные источники дохода, либо входить в режим жесткой экономии.
Кроме того, привыкнув пользоваться овердрафтом, клиенты банка постепенно входят во вкус и приобретают другие кредитные продукты, увеличивая не только свои возможности, но и долги (и соответственно, риск дефолта).
И, конечно, еще один риск овердрафта — повышенные проценты. Рано или поздно клиент «выпадает» за рамки льготного периода, и у банка появляется законная возможность начислить дополнительные проценты за овердрафт.
Не менее распространенная ситуация – когда клиент увлекается покупками и не замечает, что его расходы превысили не только остаток собственных средств, но и лимит овердрафта, то есть истрачена и зарплата, и «займ», добровольно предоставленный банком. В этом случае на счете возникает так называемый технический, или неразрешенный, овердрафт. На него начисляются самые большие проценты.
Например, за использование овердрафта банком «ВТБ-24» установлена процентная ставка около 20% годовых. А за несанкционированный овердрафт банк возьмет уже 50% годовых. В Сбербанке сумма разрешенного овердрафта обычно не превышает 30 000 рублей, а процент составляет около 18% (но за просроченный или «лишний» овердрафт придется заплатить уже 36%). Как правило, банки требуют гасить перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора овердрафта.
Как подключить овердрафт
Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.
В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление на подключение услуги овердрафта;
- анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
- второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
- справка с места работы с подтверждением уровня дохода.
Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:
- иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
- иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
- иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
- обладать положительной кредитной историей.
При возникновении так называемых кассовых разрывов (временной потребности в средствах) овердрафт – достаточно полезный инструмент. Если же вам необходима крупная сумма на что-то конкретное (приобретение недвижимости, автомобиля или развитие бизнеса), воспользуйтесь кредитной линией.
Получить овердрафт намного легче, чем кредит. Кроме того, нет необходимости отчитываться банку о расходах. Однако процентная ставка будет существенно выше, чем для кредитной линии.
Большинство банков предлагает обширную линейку дебетовых карт с овердрафтом. Если вы решили пользоваться этой услугой, необходимо постоянно контролировать остаток средств по карте. Это можно делать с помощью мобильного приложения или подключив услугу смс-информирования.
Существует два вида овердрафта: стандартный и технический. В первом случае данная услуга предоставляется исключительно с вашего согласия. Вы уведомлены обо всех существенных условиях: каков максимальный размер займа для вас, сколько процентов за пользование им придется заплатить.
Во втором случае возможность расхода денежных средств сверх имеющихся на карте происходит без вашего согласия, а часто и без вашего ведома. Технический овердрафт очень опасен — если вы вовремя его не гасите, то может накопиться огромная сумма процентов банку.
Очень часто клиент совсем не виноват, что у него образовался минус на карте, узнает он об этом, только проверив баланс. Тем не менее, банк не примет ваши объяснения, а обяжет платить проценты.
Причиной такого овердрафта может быть оплата покупок в другой денежной валюте — колебания курса приводят к разнице в стоимости товара в момент совершения покупки и списания средств со счета. При списании денежных средств судебными приставами или оплате штрафа деньги уходят со счета без подтверждения банка, в результате чего также может появиться отрицательный баланс.
Кроме того, может быть виноват и сам банк. Иногда деньги списываются или начисляются дважды, либо на ваш счет ошибочно приходят денежные средства другого клиента. При исправлении таких ошибок не исключен минус по карте. Простой совет для того, чтобы избежать проблем — всегда проверяйте баланс по карте перед совершением покупок, а также хотя бы раз в неделю просматривайте выписку по карте.
Что такое овердрафт в банке?
С английского «овердрафт» (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over — сверх, draft — проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Простыми словами овердрафт — это когда банк как бы дает немножко взаймы.
На практике это выглядит как перерасход денег на дебетовой карте, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что может выпустить для него кредитную карту, но и предоставляет некую кредитную сумму на стандартной карте, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.
Какой лимит овердрафта может предоставить банк?
После рассмотрения поданной заявки, скоринговая служба банка принимает решение о сумме, которую может заимствовать «в минус» клиент, то есть каждому клиенту банк устанавливается определенный лимит овердрафта. Рассмотрением данного вопроса занимаются кредитные эксперты с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности.
Как правило, овердрафт напрямую связан с объемом средств, поступающих на карту на регулярной основе, и чем выше финансовый оборот на карте или счете, тем больший овердрафт будет предоставлен клиенту.
Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране, поэтому в кризисные периоды есть высокая вероятность того, что заемщик может остаться без работы, соответственно, лимит овердрафта на дебетовую или кредитную карту устанавливают в среднем меньшей величины. Вдобавок, соглашение с банком на предоставление овердрафта имеет временные ограничения, чаще всего этот срок составляет от 6 до 12 месяцев. Практика показывает, что финансовое положение клиента за этот период может поменяться, поэтому заемщику потребуется вторично обращаться в банк и писать заявление на подключение услуги overdraft.
Преимущества и недостатки банковского продукта
Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.
Основные плюсы услуги:
- Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
- Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
- Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
- Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.
Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.
Среди недостатков можно выделить:
- Ограниченные возможности по сумме займа.
- Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
- Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.
При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.
Взыскание овердрафта банком
Овердрафт, как мы уже поняли, это краткосрочный кредит. Поэтому и взыскиваться банком он будет как обычная кредитная задолженность. При просрочке — в нашем случае, при отказе платить за заемные средства в ситуации, когда деньги на зарплатную карту почему-то не приходят — банк сначала будет использовать к должнику методы досудебного взыскания. Это будут звонки с напоминанием о долге, смс-сообщения, письма на почту — обычную, по месту регистрации, и электронную.
Через три месяца от начала периода просрочки долг по овердрафту для банка переходит в разряд безнадежных. Поэтому банк, скорее всего, обратится в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании долга.
Если должник отменит приказ, то у банка будет два пути — подать в общегражданский суд иск о взыскании задолженности, или же — продать долг коллекторам. Поскольку сумма овердрафта, предоставляемого физ. лицам, обычно небольшая, то второй вариант выглядит самым правдоподобным.
Кстати, банк еще может потребовать расторжения договора на кредитную карту (если она у клиента есть) и потребовать возврата всех занятых средств по кредитке. Это делается, что называется, в назидательных целях.
После суда — а он в этом спорте однозначно встанет на строну банка — следует ожидать начала исполнительного производства судебными приставами. Далее — по накатанной дорожке — арест счетов в банках и списание с них средств в погашение долга, арест и принудительная реализация имущества, если денег на счетах заемщика не окажется.
Напомним, что на карты с овердрафтом не распространяются кредитные каникулы и что срок исковой давности по обращению в суд про овердрафтным долгам — стандартные три года с момента просрочки.
Вы запутались в своих долгах перед банком и у вас нет средств для оплаты задолженности? Банк угрожает вам судами и продажей вашей просрочки коллекторам? Обратитесь в нашу компанию за бесплатной юридической консультацией, мы поможем вам найти выход из сложного положения.
Кто может оформить овердрафт
Сама по себе услуга овердрафта чаще востребована юридическими лицами. Например, на сайте Сбербанка есть целый раздел, где поясняется, что компания может согласовать себе овердрафт по расчетному счету на сумму до 50% от среднемесячного оборота по нему – если компания уже какое-то время работает по своему виду деятельности, регулярно получает деньги на счет, не имеет непогашенных поручений и требований, а также готова пользоваться услугой как минимум полгода.
При этом за такой овердрафт можно покрыть кассовый разрыв – он образуется, когда компании нужно оплатить текущие расходы, но денег не хватает. Например, за счет овердрафта можно оплачивать поставки сырья или оборудования, оплачивать аренду, услуги ЖКХ, выдавать зарплату и платить налоги (но нельзя снимать наличные или выплачивать долги банкам).
У обычного гражданина часто возникает желание сравнить овердрафт и обычный потребительский кредит. Давайте пробежимся по пунктам и сравним их.
| Овердрафт | Кредит | |
|---|---|---|
| Срок кредитования | Маленький (до 12 месяцев) | Широкий диапазон (до 60 месяцев) |
| Сумма | Маленькая | Больше |
| Способ получения | Только в момент покупки | В банке |
| Выдача | Без походов в банк | Необходимо собрать документы и дождаться одобрения |
| Пользование | Нецелевой кредит | Зачастую банк интересуется на что будут потрачены средства |
| Проценты | Чуть больше (20%-50%) | Немного меньше (15%-30%) |
| Залог | Можно без залога | С залогом можно снизить процентная ставка |
| Страхование | Не требуется | Многие банки заставляют страховать жизнь |
| Платежи | Списываются автоматически | Необходимо пополнять специальный счет |
Чем отличается овердрафт от кредита?
Чтобы понять в чем разница, мы сравним условия обеих программ кредитования:
| Критерии | Кредит | Овердрафт |
| Срок | Любой | Краткосрочный (до 12 месяцев) |
| Сумма | Высчитывается после полного анализа доходов заявителя, а также количества его иждивенцев | Высчитывается исходя из анализа денежных поступлений на счет клиента |
| Периодичность оплаты | Обычно ежемесячно | Списывается полностью после пополнения баланса |
| Условия получения | Требуется подтвердить доходы, иногда – предоставить поручителя, залог | Без залога, гаранта, с минимальным пакетом бумаг |
| Условия использования | Клиент получает всю сумму на руки и ежемесячно погашает задолженность. Для нового кредита – начинает всю процедуру сначала. | Заемщик погашает одну задолженность и тут же может получить другую, без необходимости каждый раз посещать банк. |
| Процентная ставка | Зависит от программы кредитования, клиента, прочих условий | Единая для всех держателей дебетовой карты с овердрафтом – что это значит? Что ставка обычно выше, чем для стандартного потребительского займа. |
| Как быстро выдается? | Требуется время на одобрение, чем больше сумма – тем дольше срок ожидания | Если услуга подключена – вы будете иметь доступ к деньгам в любое время суток. |
Табличка получилась наглядной, не так ли? В завершение статьи, давайте рассмотрим достоинства и недостатки овердрафта, чтобы окончательно понять, стоит ли игра свеч.
Как пользоваться овердрафтом
Как только услугу подключают, отображаемый баланс меняется. Он будет показывать и сумму займа, и ваши средства. Это может запутать, поэтому рекомендуем запомнить размер займа и вычитать его от суммы на экране.
Овердрафтные суммы можно использовать как кредитные. Если клиент – физическое лицо, то может тратить деньги на онлайн и оффлайн-покупки, снимать наличными.
Условия начисления комиссии указаны в договоре. Например, при трате меньше указанной суммы комиссия не начисляется.
Срок полного погашения задолженности также указывается в договоре. Обычно он составляет от 25 до 30 дней после окончания расчетного периода. Например, вы получили заем 1 июля и потратили его в этот же день. Расчетный период у вас длится 30 дней. Значит, срок полного погашения будет 25 августа.
Если нет возможности оплатить задолженность вовремя, то будет начислен штраф. Его размер зависит от индивидуальных условий. Сумма штрафа прибавится к основной задолженности.
Заемные деньги списываются со счета не сразу, а в течение двух-трех дней. Вы можете думать, что средства у вас еще есть, а позже выяснится, что вы потратили больше планируемого.