Банки с дифференцированными платежами по ипотеке в 2022 году и их условия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банки с дифференцированными платежами по ипотеке в 2022 году и их условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Основное достоинство дифференцированных платежей — ощутимая экономия на процентах. При аннуитете они начисляются по схеме, более выгодной банку. В случае же с дифференцированной системой погашения заемщик каждый раз платит проценты только за те средства, которыми действительно пользовался в расчетном месяце. Поскольку тело кредита с каждым взносом становится меньше, с ним сокращаются и отчисления кредитору. В результате основной долг убывает быстрее, а итоговая переплата оказывается существенно меньше, чем при аннуитете. Лучше всего это заметно при больших суммах и сроках ипотеки.

С другой стороны, дифференцированные платежи менее доступны. Эта схема больше подходит людям с высоким заработком, поскольку платежеспособность потенциальных заемщиков оценивается более строго. Подтвержденный доход должен быть в среднем примерно на 20–25% выше, чем в случае с аннуитетом. Это связано с тем, что при согласовании кредита банк отталкивается именно от первых месяцев, на которые приходятся максимальные ежемесячные платежи. Хотя в процессе погашения кредита взносы могут уменьшиться вдвое, при дифференцированной схеме заемщикам одобряют меньшие суммы.

Еще один недостаток — постоянно меняющийся размер ежемесячных взносов. Из-за этого заемщику приходится постоянно сверяться с платежным графиком и уточнять, какую сумму потребуется внести в следующем расчетном периоде. Кроме того, усложняется планирование семейного бюджета.

Аннуитетные платежи по ипотеке в банке

Самым распространенным вариантом ежемесячных выплат являются аннуитетные платежи. Способ заключается в регулярном возврате заемщиком фиксированной суммы, рассчитанной с учетом процентов, срока кредитования и стоимости недвижимости.

Преимущества этого вида платежей по ипотеке заключаются в простоте и удобстве. Заемщик видит в графике сумму и знает, что на время действия ипотечного договора размер выплат останется неизменным. Это позволяет с легкостью планировать семейный бюджет и не переживать, правильно ли начислили платеж в банке.

Но помимо преимуществ этот тип платежей по ипотеке имеет и недостатки. Так, большую часть ежемесячных взносов составляют проценты. Как результат, заемщик вносит регулярно определенную сумму, но долг уменьшается медленно. В связи с чем уровень переплаты может быть достаточно большим.

Какой платеж по ипотеке лучше?

Для того чтобы выбрать выгодный вариант, необходимо учитывать периодичность и характер семейных доходов. Так, аннуитетные платежи по ипотеки оптимальное решение для заемщиков, имеющих регулярный доход. Клиенту банка не требуется постоянно обращаться к графику, поскольку он уже заранее знает, какую сумму необходимо внести. Еще одно неоспоримое достоинство — уменьшение размера платежей при досрочном частичном погашении ипотечного кредита. Дифференцированная схема также имеет преимущества, в том числе снижение величины ежемесячных взносов к концу срока кредитования.

Подводя итог, стоит отметить, что при выборе вида платежей по ипотеке заемщик должен учитывать в первую очередь финансовое положение. Кроме того, следует обращать внимание и на действующую процентную ставку по ипотечному кредиту. Перед подачей заявки в банк менеджеры рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью онлайн-калькулятора. На основе полученного результата можно подобрать подходящий вид платежей.

Наш калькулятор и советы, как посчитать выгоду

[egn-mortcalc-show]

Наш ипотечный калькулятор представляет собой простой и наглядный финансовый инструмент, с помощью которого любой пользователь сможет сделать расчеты по любому кредиту, получить структурированную информацию по переплате, необходимом уровне дохода и потенциальной для заемщика выгоде.

Функционал калькулятора состоит из следующих блоков, необходимых для заполнения:

• сумма займа (вводится точная величина предоставляемых банком заемных средств за минусом суммы первоначального взноса, оплачиваемого клиентом);
• тип платежей (аннуитет или дифференцированный);
• размер процентной ставки;
• материнский капитал (потребуется указать, использовался ли он в процессе погашения ипотечного кредита);
• дата выдачи займа;
• срок кредитования (годы и месяцы).

Предварительные расчеты сразу по нескольким привлекательным предложениям в ведущих российских банках позволят определить, какой вариант будет выгоднее.

Следование следующим простым советам поможет ипотечным заемщикам оформить ипотеку с максимальной выгодой:

1. Если клиент планирует взять кредит и рассчитаться с банком в срок до 10 лет, то логичной и наиболее оптимальной системой платежей будет аннуитетная, которая позволит максимально безрисково распределить кредитную нагрузку без ущерба для бюджета семьи.
2. В случае одобрения банком заявки со сроком погашения долга на длительный период (свыше 20 лет), но стремлением и поиском способов досрочного расчета с кредитором, выгодным типом взносов будут дифференцированные, которые позволят минимизировать начисленные проценты.
3. Клиентам, оформляющим ипотечный кредит по упрощенной схеме по двум документам с повышенной процентной ставкой (особенно с перспективой досрочного погашения), также будет выгодна дифференцированная схема расчета.
4. Сравнивать и считать на ипотечном калькуляторе рекомендуется как можно больше вариантов и предложений от банков.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж встречается значительно реже, так как такой вид не так выгоден банку. При этой системе сумма ежемесячного платежа всякий раз будет разной, а с течением времени она будет становиться все меньше.

При такой схеме выплат общая сумма долга остается приблизительно одинаковой от платежа к платежу, зато получится значительно уменьшить проценты.

Неудобство здесь лишь одно: отсутствует привычный график платежей. Вместо него есть специальное срочное обязательство, согласно которому заемщик обязуется выплачивать ипотечный кредит. Дифференцированный платеж по ипотеке принимает далеко не каждый банк.

Какие еще можно выделить особенности в таком виде платежа:

• Как правило, на начальном этапе заемщик выплачивает более крупные суммы;
• Проценты начисляются на общую сумму долга;
• Чем более значительную сумму вы внесете, тем меньше будет общий долг, и тем меньше процентов придется выплачивать;
• При частичном досрочном погашении можно сократить только ежемесячный платеж, но не срок кредита;
• Так как сумма ежемесячного платежа постоянно меняется, довольно трудно спрогнозировать свои расходы, но данный вид погашения хорошо подходит тем, кто планирует расплатиться за ипотеку в течение ближайших лет.

Что нужно для одобрения на ипотеку с дифференцированными платежами?

Оформить ипотеку с дифференцированной схемой уплаты средств трудно, ведь банки строги к потенциальным заемщикам из-за больших рисков не возврата. Человек обязательно должен:

1. Быть трудоустроенным официально. Запрос подается для уточнения общего стажа за последние пять лет (должен быть более года) и стажа на текущем месте работы (от 6 месяцев). Кредитора также интересует насколько ценен сотрудник и каков его карьерный рост. Поэтому часто подается запрос и для сбора дополнительной информации.
2. Иметь высокую заработную плату. Ее размера должно хватать на выплату самого большого платежа, назначенного банком по ипотеке. Учитывается официальный доход, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ. В банке называют либо точный размер зарплаты, требуемый для взятия ипотеки, либо процент, нужный для погашений.

Для повышения шансов на одобрение ипотеки с дифференцированными платежами человек может:

• Предоставить залоговое имущество. Необходимо пригласить оценщика для установления точной суммы, либо указать ее самостоятельно при подаче заявки. Но врать или утрировать не стоит, банк расценивает такие действия как попытку мошенничества и автоматически отказывает в кредите.
• Пригласить поручителей или созаемщиков. До 2-3 человек разрешается привести в банк для увеличения суммы по ипотеке или получения дифференцированной схемы. Их доход учитывается обязательно.
• Предоставить данные об идеальной кредитной истории. Предварительно ее можно бесплатно заказать в БКИ, чтобы убедиться в соответствии банковским требованиям. Если обнаружились ошибки, то необходимо исправить их перед подачей анкеты на ипотеку.

Какие банки выдают дифференцированные кредиты

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

Банк	Тариф (%)	Срок (лет)	Способ погашения
Газпромбанк	от 13,0	30	аннуитет либо дифференцированные платежи
Нордеа Банк	от 13,5	20	аннуитет либо дифференцированные платежи
Сбербанк	от 13,0	30	аннуитент
Зенит	от 18,0	30	аннуитент
ВТБ 24	от 14,1	20	аннуитент

Расчет платежей по ипотеке при дифференцированном платеже

Оформление ипотечного кредита — это ответственный шаг, который финансовым бременем ложится за заемщика. Потому многие клиенты предпочитают самостоятельно рассчитать кредит, чтобы банк не навязал им дополнительных трат (страховку, комиссии или возможные штрафы).

Порядок расчета представлен ниже:

Расчет платежей по дифференцированной формуле

Формула дифференцированного платежа
РМП = ТЗ/ЧПТ + (ТЗ*ПС*ЧД)/ДГ
РМП	Размер ежемесячного взноса
ТЗ	Текущая задолженность
ПС	Процентная ставка
ЧПТ	Число платежных периодов (месяцев), оставшихся до полного возврата ипотеки
ЧД	Число дней в расчетном периоде (месяце)
ДГ	Число дней в году

Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2021 году

Абсолютное большинство банков РФ (практически 99% от общего числа) выдают ипотечные кредиты с аннуитетной системой погашения долга. Кредиторы, практиковавшие ранее возможность выбора клиентом удобной для него системы оплаты долга, сегодня также перешли на аннуитеты.

Ниже приводится таблица с условиями оформления ипотеки в банках с дифференцированными платежами, предлагающих своим клиентам такую систему.

Банк	Программа ипотеки	Величина заемных средств	Процентная ставка, % в год	Срок возврата	Доля первоначального взноса, % от цены приобретаемого жилья
Газпромбанк	Первичный рынок	От 500 тысяч рублей	От 4,5	До 30 лет	Не менее 10
Вторичный рынок	8,1
Россельхозбанк	Первичный рынок	От 100 тысяч до 60 миллионов рублей	От 4,7	1 – 30 лет	От 15
Вторичный рынок	От 100 тысяч до 8 миллионов рублей	От 8	До 25 лет	Не менее 40

И Газпромбанк, и Россельхозбанк предварительно принимают во внимание желаемый для потенциального заемщика тип обслуживания долга. После детального анализа финансового положения клиента (прежде всего, его кредитоспособности и качества кредитной истории) Кредитный комитет принимает окончательное решение о способе погашения задолженности.

Какие банки с дифференцированными платежами

В каком же банке удастся оформить ипотеку с дифференцированными платежами? Сразу оговоримся, что Сбербанк работает только с аннуитетом, тоже касается и ВТБ24. Как видим, лидеры финансового рынка России не хотят терять своей выгоды. Нужно постараться, чтобы найти финансовое учреждение, где можно оформить заем с классическим графиком выплат. Все же это возможно.

Итак, самые известные банки с дифференцированными платежами по ипотеке:

• РоссельхозБанк. Предлагает взять ссуду на покупку жилья по двум документам — паспорту и второму документу, подтверждающему личность (загранпаспорту, водительским правам и т.д.). Максимальная сумма — 8 млн рублей, срок действия договора — до 25 лет, ставка зависит от условий сделки, категории заемщика — от 12 до 16,0% годовых.
• Газпромбанк. Предоставляет до 10 млн рублей на срок 30 лет по ставке от 13% годовых и легкий кредит до 3 млн рублей на срок 7 лет по ставке 9,5% годовых. Требуемые документы такие же, как в предыдущем банке.

Понять разницу между двумя видами ипотечных взносов легче на примере. К примеру, клиент взял для приобретения квартиры 2 млн. рублей на 15 лет. Теперь он выбирает, какой тип платежей предпочесть. Если это аннуитент, то ежемесячная сумма взносов составит 21 тыс. 544 рубля. В нее входит большая часть процентов и незначительная – основной суммы займа.

Дифференцированный взнос рассчитывают иначе. В случае с ипотекой на 2 млн. рублей сумма основного долга составит 11 тыс. 111 рублей ежемесячно. Ее ежемесячно будут прибавлять к начисленным процентам по займу (приблизительно 15–17 тыс. рублей). Из этого следует, что первое время он платит около 30 тыс. рублей в месяц.

Со временем эта сумма уменьшится. Но разница между аннуитентным взносом очевидна. В первом случае заемщик платит на 5–6 тыс. рублей меньше. Но при дифференцированной системе основной долг погашается быстрее, поэтому постепенно становится меньше сумма начисляемых процентов.

Зная преимущества и недостатки обоих видов взносов, легче сделать выбор. Сегодня банки идут навстречу своим клиентам. Поэтому добросовестный плательщик со временем может сменить одну систему на другую. Для этого кредитор проводит рефинансирование, а затем стороны заключают новый договор.

Почему банки дают диффиренцированный платеж

Итак, выше перечислены, пожалуй, самые известные банки дающие ипотеку с дифференцированными платежами, с помощью которых граждане не ограничены в выборе способов гашения, а самостоятельно для себя решают, что для них будет удобней и комфортней. В 2021 году список банков не поменялся, и по сегодняшний день они успешно выдают ипотеку дифференцированными платежами. Что дает такая схема банкам в 2021 году:

• За неимением возможности снизить процентную ставку или какое-либо другое условия, требование к физическому лицу, банки предлагают населению выгодный фундамент выплаты задолженности. Исходя из этого, привлеченные клиенты, для которых важен этот фактор, стремительно обращаются именно к ним.
• Выбранная методика начисления ежемесячных дифференцированных платежей повышает рейтинг финансовой компании, и является отличной рекламой среди граждан.

Плюсы и минусы ипотеки с дифференцированными платежами

Ипотека с дифференцированными взносами имеет как достоинства, так и недостатки.

К очевидным плюсам можно отнести:

1. Существенная экономия по переплате в случае досрочного погашения долга перед кредитной организацией.
2. Прозрачность структуры ежемесячного платежа.
3. Возможность экономии на стоимости страхования (так как основной долг уменьшается быстрее, то и цена ежегодно приобретаемого страхового полиса будет снижаться).
4. Постепенное снижение величины ежемесячной платы (к концу срока кредитования сумма ежемесячного взноса будет совсем невысокой, что существенно снизит кредитное бремя).

Среди минусов:

• повышенные требования банка в отношении кредитоспособности клиента (далеко не каждому заемщику одобрят дифференцированный платеж по ипотеке из-за увеличенного кредитного бремени в начале срока);
• риск возникновения просроченного долга (особенно, если финансовое положение клиента вдруг ухудшилось);
• сложность планирования семейного бюджета в силу постоянного пересчета ипотечных платежей.

Сопоставив два способа погашения кредитной задолженности по ипотеке с одинаковыми условиями, можно отметить следующие отличия:

Параметры	Дифференцированный платеж	Аннуитетный платеж
Ежемесячные взносы	С тенденцией постоянного уменьшения.	Неизменные.
Погашение основного долга	Равными долями в течение всего срока. При выдаче ипотеки общая сумма делится на количество месяцев, за которые предполагается полное погашение.	Разными суммами, значение которых увеличивается во второй половине срока. В первые месяцы основной долг практически не изменяется.
Начисление и списание процентов	На остаток задолженности с тенденцией постоянного уменьшения. Основную часть взноса составляет долг, а не проценты.	В первую половину срока основную часть взноса составляют проценты банка, а сумма возврата долга минимальная.
Досрочное погашение	Предусмотрено по условиям ипотеки. Выгодно для клиента на любом сроке погашения кредита. Экономия на выплате кредитных процентов.	Разрешено, но невыгодно для клиента. Банк включает основные проценты в первые месяцы по графику.
Одобрение банка	Только платежеспособным клиентам со стабильным высоким доходом. Может быть урезана сумма ипотеки.	Платежеспособным клиентам с разными доходами. Есть альтернатива минимального платежа на длительный срок.
Страховые взносы	Выплаты постоянно уменьшаются из-за сокращения основного долга.	Основная задолженность по ипотеке гасится медленно, что не дает возможности клиенту сэкономить на страховке.

Дифференцированный платеж – понятие и принцип расчета

Дифференцированные платежи по ипотеке — выплаты, которые состоят из двух частей: постоянной и переменной и уменьшается после ежемесячных расчетов.

В этом случае двумя составляющими регулярного платежа являются:

1. Основной платеж. Суть этой постоянной части – погашение равными долями основной суммы задолженности (тела кредита). Если заемщик не гасит основной долг досрочно, эта составляющая остается неизменной в течение всего срока кредитования.
2. Процентные выплаты – переменная часть платежа, которая определяется как проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток тела кредита. Поскольку после каждого регулярного взноса величина основной задолженности уменьшается, эта составляющая постоянно убывает.

Похожие записи:

• В каком году выйдет на пенсию женщина 1964 года рождения
• Как снять автомобиль с учета через Госуслуги и когда это необходимо сделать
• Как и когда военнослужащим выплачивается подъемное пособие