Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет с ипотекой и кредитом в случае дефолта — подробно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Разбирая вопрос, что будет с кредитом, если будет дефолт, нужно учесть множество факторов — условия договора, наличие страховки и так далее. По статистике даже в нормальном режиме почти 5% заемщиков сталкиваются с трудностью погашения ипотеки на пятом-шестом году.
Что же такое «дефолт» глазами экономистов?
В прямом смысле слова дефолтом принято считать полный отказ любого объекта платить по своим обязательствам. Другими словами, и на государственном уровне страна официально заявляет, что у нее нет средств, чтобы выплатить долги. Существует техническая модификация явления. По факту объект не в состоянии платить по счетам, но официального заявления он об этом не делает. Существует корпоративный и даже личный формат ситуации. Последствия дефолта принято считать негативным явлением. Однако, как и у каждой медали, в ситуации существуют положительные стороны. С одной стороны, можно увидеть крах и полное разрушение всех внешних отношений финансового типа, а с другой стороны — уникальный шанс начать историю развития государства с чистого листа, без ошибок и промахов.
На что имеют и на что не имеют права банки?
Рассматривая вопрос относительно того, что будет с кредитами в случае дефолта, не стоит надеяться, что банки простят всех своих должников. Скорее, наоборот, меры, направленные на возврат долгов, будут только ужесточаться. Заемщики должны отдавать себе отчет в том, что ни один финансовый институт не имеет права нарушать условия договора. Кредиты во время дефолта, в частности ипотека или автокредиты, не могут подвергаться изменениям. Банк не имеет полномочий на изменение условий партнерства и на увеличение процентов по платежам. Исключение могут составлять ситуации, когда данные пункты предусмотрены документами о партнерстве. Если по отношению к заемщику предпринимаются незаконные меры или с него требуют выплаты по завышенной процентной ставке, он имеет право обратиться в жалобой в потребительские службы. Данные моменты при дефолте контролируются государством особенно жестко.
Советы финансистов и инвесторов физическим лицам на случай возникновения девальвации
Если вы собираетесь брать ипотеку, то оцените свои силы и способности не только в ближайший год, но и в перспективе 20 лет вперед. Хорошо, если у вас есть имущество, которое можно будет продать и высвободить деньги на погашение кредита при возможных трудностях.
Брать долгосрочный кредит или ипотеку в период, когда стоит вопрос о возможной девальвации если вы запланировали и все посчитали, то можете:
- сделать плановые покупки крупногабаритной импортной бытовой техники, если считаете, что цена сейчас приемлема;
- взять кредит в национальной валюте (в рублях), но внимательно изучите договор на предмет изменения процентных ставок;
- взять валютный кредит на короткий срок и инвестировать в ценные бумаги крупных надежных компаний;
- взять ипотеку, если стоимость недвижимости на рынке низкая;
- купить недвижимость, которая будет приносить вам пассивный доход.
- если вам ничего не нравится, сохраните деньги на депозитном счете в надежном банке;
- вложите в ликвидные сделки, например, купите слитки золота, драгоценные камни (если цена вас устраивает и есть перспектива, что подорожания).
Все, во что вы собираетесь вкладывать деньги, ожидая девальвации (а ее может и не быть), не должно быть куплено в панике. Деньги любят холодный ум и расчетливость. Поэтому внимательно изучите обстановку, рынок недвижимости, прочтите договор ипотеки.
Ипотека представляет собой кредит, где в качестве залога выступает имущество заёмщика. В качестве имущества может быть квартира, дом, земельный участок, гараж. В основном, человек берёт ипотеку на недвижимость. Но он имеет право на своё усмотрение распоряжаться полученными кредитными денежными средствами.
Человек, оставляя в залог недвижимое имущество, даёт банковской организации гарантию исполнения своих обязательств по ипотеке. Если заёмщик их не исполняет, банк имеет право продать залоговую недвижимость. Он становится собственником, через судебных приставов добивается освобождения залогового имущества и выставляет его на торги.
Гарантией заёмщика является соблюдение всех условий договора, наличие страховых документов при оформлении ипотеки. Бывают ситуации, когда человек испытывает некоторые материальные трудности по разным причинам. Например, происходит потеря основной работы, развод или другие семейные обстоятельства. В данном случае, если в стране стабильная экономическая обстановка, банк проверит наличие уважительных причин у заёмщика и выдаст согласие на отсрочку выплаты. В случаях дефолта банки не дают отсрочку.
Зачем нужно девальвировать рубль
Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).
В процессе девальвации цены на импорт растут, количество импортируемых товаров уменьшается, и деньги из России не утекают в экономики других стран в прежнем объеме. За счет этого местные отрасли увеличивают объем производства и реализации отечественных товаров. Кроме этого, разница в котировках валют позволяет заработать на экспортируемых товарах намного больше. Рубль стоит дешевле по отношению к доллару, но другие страны у нас делают закупки за доллары. В пересчете на рубли – сумма от продаж получается выше.
Недостатки девальвации отражаются на покупательской способности жителей страны. Приводят к инфляции. Но сейчас резких скачков рубля не ожидается. Период 2014 года, когда импортной продукции в стране было 80% от всех товаров, девальвация была необходима. Сейчас рубль нет необходимости опускать так кардинально. Тем более до состояния дефолта, к счастью, страна не дойдет.
Почему вообще возникла такая проблема
Потому что 300 млрд $ из 615 млрд $ оказались заморожены иностранными финансовыми организациями, в которых хранились активы. Речь идет о резервах в долларах, евро, фунтах, франках. И здесь Минфин действует вполне логично, как бы говорит: «Уважаемые партнеры, мы платить по логам не отказываемся. Но так как Вы сами заблокировали наши валютные активы, отдадим вам в рублях. Как только разблокируете резервы, начнем опять платить в валюте».
ВНУТРЕННИЙ ДЕФОЛТ НЕ ПЛАНИРУЕТСЯ!
Внутренний долг на 1 марта 2022 года составлял всего 15.9 трлн рублей, в ВВП – 131 трлн рублей. Не стоит сравнивать эту ситуацию с 1998 годом, когда был дефолт по обязательствам государства и внутренним, и внешним. Желание платить по долгам было, а возможности не было. А сейчас есть возможность, но нет желания.
Минимизация рисков при получении ипотечного кредита в кризис
Лучшие сделки совершаются в начале кризиса. А чтобы минимизировать риски при нестабильной ситуации на рынке, важно соблюдать некоторые правила:
- иметь собственные деньги в размере от 15-30% стоимости недвижимости;
- оставить «подушку безопасности» в размере трех будущих платежей. Они могут пригодиться на случай потери дохода;
- брать только в надежном банке, который в случае потери платежеспособности может пойти на особые для вас условия;
- оформлять ипотеку только в национальной валюте, в рублях;
- оформить страховку на всевозможные риски(болезнь, потеря дохода, страхование жизни и потери собственности)
- планировать ипотеку на сумму, платеж по которой не превысит 40% дохода семьи.
Что делать, если у вас несколько кредитов
1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих
Заёмщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно. Все финансовые эксперты, опрошенные Сравни.
ру, уверены: в первую очередь необходимо гасить самые «дорогие» займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой. К таким займам относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы.
«Если финансы позволяют, то все «дорогие» кредиты нужно закрыть досрочно», — говорит Екатерина Голубева.
2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один
Также эксперты рекомендуют обратиться в один из банков-кредиторов и объединить несколько кредитов в один, часто — под более комфортную ставку. Такая процедура называется рефинансированием.
«Это позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы и минимизирует риск просрочки», — рассказывает Саида Сулейманова.
Правда, такая стратегия работает только для качественных заёмщиков, которые исправно погашали кредиты и не допускали просрочек, напоминает финконсультант.
Рефинансировать ипотеку
Калькулятор Сравни.ру
С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает, объясняет Екатерина Голубева.
3. Не брать новых кредитов
Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых, предупреждает Саида Сулейманова. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи, заключает Сергей Макаров.
Дата дефолта в России в 2022 году
Первый платеж по государственным внешним обязательствам произошёл в марте 2022 года и тогда Минфин США выпустил отдельное разрешение на оплату этого госдолга из суммы замороженных долларовых активов ЦБ.
Тогда все с радостью выдохнули, считая, что и дальше россиянам позволят оплачивать иностранные заимствования из заблокированных резервов.
Однако радость была преждевременной:
- Правительство США запретило впредь любые операции с замороженными долларами, формально принадлежащими Центробанку России.
- И вот уже 6 апреля российский Минфин сообщил, что провёл выплаты по евробондам «Россия-2022» и «Россия-2042» в рублях по курсу ЦБ на сумму 649,2 млн долларов из-за отказа иностранного банка-агента исполнить поручения в иностранной валюте.
Это создало предпосылки объявления в России технического дефолта!
Ипотека и девальвация
Девальвацией называют падение курса национальной валюты по отношению к устойчивой мировой валюте. Процесс девальвации влияет на все сферы жизни общества. Когда торговые операции привязаны к курсу доллара, растут цены.
Ипотечный рынок России находится в зависимости от курса рубля. Когда рубль обесценивается, резко возрастает стоимость жилья. Лица, успевшие оформить ипотеку до начала девальвации, оказываются в выигрыше. Зарплаты постепенно увеличиваются, а фиксированный платеж по ипотеке остается неизменным. Таким образом, покрываются расходы заемщика по процентам и комиссиям банка.
Ипотека в период девальвации становится выгодной для заемщика, так как снижается реальная стоимость ежемесячного платежа. Однако и здесь есть свои нюансы. Собственно, девальвация и кредит в банке тесно связаны друг с другом.
Когда финансовые проблемы на вашей стороне.
В данном случае рассчитаться с банком не можете именно вы. Причины для этого могут быть различны: увольнение в связи с сокращением штата, задержка заработной платы работодателем, длительная болезнь и т. д. По большому счету, что именно повлияло на вашу кредитоспособность не важно, главное это то, что банк не получает обратно свои деньги и выхода у него два — либо поверить в то, что ваши затруднения носят временный характер и пойти вам навстречу, предоставив отсрочку по ипотеке, либо пойти на более решительные меры и обратиться в суд с иском об изъятии у вас квартиры ввиду нарушения условий кредитного договора. Чтобы избежать неприятностей с ипотекой во время дефолта в виде второго варианта развития событий необходимо письменно уведомить кредитора о причинах, послуживших основанием для просрочки, и попросить изменить условия возврата долга на более приемлемые для вас. Конечно, говорить о том, что в этом случая банк войдет в ваше положение и предоставит отсрочку нельзя, однако других вариантов действий просто не существует.
Стоит ли скупать валюту
Рост цен на товары первой необходимости и повышение уровня инфляции заставляют людей задуматься об обесценивании денег, искать возможность их сохранения. Эксперты советуют вкладывать накопления в драгметаллы и камни, недвижимость, ценные бумаги, но не стараться заработать на валютных котировках, поскольку эту нишу уже давно заняло государство. Никакие прогнозы не помогут мелким игрокам: покупая в панике дорожающую валюту, можно потерять больше, чем при росте ИПЦ.
Единственная тактика, которую можно назвать разумной, – пресловутое правило не складывать все яйца в одну корзину, т. е. хранить сбережения в евро, долларах и рублях в равных пропорциях. Но нынешняя экономическая ситуация предполагает, что нужно отдавать предпочтение вечным ценностям и стабильным активам.
Причин снижения стоимости национальной валюты можно назвать множество, при этом многие из них неочевидные. На примере девальвации рубля в 2020 году в России назовем основные:
- резкое падение цен на энергоресурсы, в результате чего от экспорта газа и нефти в страну поступает меньше иностранной валюты: Евро и долларов США;
- кризис мировой экономики, с постоянной регулярностью накрывающий все страны мира;
- короновирус, замедливший развитие экономик практически всех стран мира. Как результат, опережающий рост денежной массы по отношению к валовому продукту. А это инфляция, предвестник, девальвации;
- стимулирование экспорта. Как это работает, поясним на простом примере: лесоперерабатывающее предприятие продает в Европу обрезную доску по 120 Евро/м3. При старом курсе, например, 66,00 руб. за 1 Евро выручка составляла 7920 руб. При девальвации (например, до 71,00 руб.) предприятие получит уже другую сумму — 8520 руб. Затраты же, стоимость сырья, электроэнергия, заработная плата остались на том же уровне. При большой конкуренции на рынке, экспортер может немного снизить цену и увеличить объем экспортируемой продукции;
- снижение уровня золотовалютных резервов — хотя объем денежной массы и не привязан к золотому стандарту, изменение величины золотого запаса влияет на стоимость национальной валюты;
- коррупция и вывод капитала из страны через офшоры;
- запуск в работу печатного станка, что наблюдается во многих странах мира в связи с пандемией COVID-19;
- санкции в отношении страны — результат хорошо виден на примере 2014 года, когда в отношении России ввели санкции из-за присоединения Крыма;
- стимулирование потребления продукции собственных предприятий.
Перечень причин можно продолжать. Здесь указаны основные, с которыми сталкивается население любой страны.
Ждать ли девальвацию в обозримом будущем
В очень тяжелое для большинства стран время, когда наблюдается стагнация мировой экономики из-за пандемии короновируса и переизбытка на энергетическом рынке нефтепродуктов, прогнозы экспертов противоречивые.
Одни предрекают падения курса рубля по отношению к доллару до отметки в 100 единиц, другие, наоборот, считают, что национальной валюте ничего не может грозить: доллар будет торговаться на отметке в 60-62 рубля. Как видим, разница огромная. Причина в том, что в основе анализа лежит различие в наборе критериев для оценки перспектив рубля.
Пессимисты считают, что в основе будущей девальвации лежат следующие факторы:
- падение роста экономики из-за введенного карантина: остановилась работа сферы услуг, транспорта, туризма, многих промышленных предприятий;
- падение спроса на промышленные товары — многие семьи из-за вынужденного прогула в течение нескольких месяцев потратили все свои сбережения на выживание. Это в свою очередь замедлит производство из-за затоваривания. Получается замкнутый круг, который можно разорвать выброской в оборот дешевых кредитов. А это будет означать одно: инфляция с последующей девальвацией;
- ужесточение санкций, связанных с Крымом и газопроводом «Северный поток — 2»;
- падением рентабельности в строительстве (до 28%) и сельском хозяйстве (до 20%).
У оптимистов другой перечень факторов:
- экономика страны показала устойчивость в самый тяжелый период санкций — 2014-2015 г. Поэтому их ужесточение никак не скажется на отраслях страны;
- происходит диверсификация экспорта. Все больше продается продукции сельского хозяйства (и не зерна, а мяса), химических отраслей, машиностроения. На подходе ввод в эксплуатацию нескольких крупнейших в мире предприятий, что опять увеличит выручку от экспорта;
- введение санкций помогло осуществить импортозамещение во многих отраслях. В результате затраты на покупку за границей многих видов оборудования и комплектующих значительно сократились. В результате торговый баланс страны стал положительным — профицит по состоянию на 10.07.2020 года составил 3,67 млрд. долларов США.
Кто прав — покажет время.
Чтобы лучше понять, что будет с кредитом, если случится дефолт, необходимо разобраться, что подразумевается под этим термином. С точки зрения экономики это неспособность государства платить по своим обязательствам. Причем правительство должно сделать официальное заявление об отсутствии средств на выплату по долгам. Ситуация, когда государство, несмотря на приостановку оплаты по взятым обязательствам, не делает никаких заявлений, называется техническим дефолтом. В некоторых случаях признание банкротства позволяет отыскать скрытые резервы, способствующие росту национальной экономики.
Финансовая система остро реагирует на отказ государства платить по долгам. Если в обычное время банки активно кредитуют физических и юридических лиц, то после объявления дефолта они временно приостанавливают выдачу займов. Это обусловлено недостатком свободных средств. Что, в свою очередь, приводит к сокращению численности организаций и серьезному падению реального сектора экономики. Все это нужно знать тем, кого волнует, что будет с кредитами в случае дефолта.