Ипотека на дом с земельным участком: условия и банки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека на дом с земельным участком: условия и банки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Ипотечные программы для индивидуальных домов есть в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, «Дом.РФ» и ряде других банков. Например, в Сбербанке выдают ипотеку как на покупку готового дома, так и на строительство индивидуального и даже дачи. Условия для строительства дома: первоначальный взнос — от 25%, максимальный срок — до 30 лет. Ставка по ипотеке по программе «Строительство дома» колеблется от 8,7% до 11%.

Повысить шансы на одобрение поможет правильный выбор дома. Он должен соответствовать следующим критериям:

• Полностью достроен — не все банки будут кредитовать недострои. При этом можно оформить ипотеку на строительство, но об этом поговорим дальше.
• Материалы, из которых построен дом: лучше, если это кирпич, блоки, камень. Бревно, брус подвержены гниению, усадке и пожароопасны. Взять деревянный дом в ипотеку тоже можно, но это гораздо сложнее.
• Развитая инфраструктура рядом. Далеко от инфраструктуры дом не может стоить дорого, да и покупателей на него найдётся не так много.
• Состояние дома — должно быть хорошее. Крепкий дом недавней постройки больше заинтересует банк, чем покосившаяся изба.
• Наличие коммуникаций. Это также повышает покупательский интерес и цену, поэтому для банка такой объект будет интереснее.
• Дом должен продаваться целиком, нельзя купить в ипотеку часть дома или долю в нём. Хотя есть варианты, когда это всё же возможно. Если нужно выкупить часть до целого дома, то такой кредит могут одобрить, если заёмщику уже принадлежит ½ дома — тогда вторую половину можно будет купить в ипотеку.

Нa кaкoй дoм дaдyт ипoтeкy

Нe кaждый дoм бaнк гoтoв кpeдитoвaть. Ecть нecкoлькo мoмeнтoв, нa кoтopыe cлeдyeт oбpaтить внимaниe, чтoбы пoвыcить шaнcы пoлyчить ипoтeкy нa зaгopoдный дoм:

• Maтepиaл, из кoтopoгo пocтpoeн дoм. Нa киpпичный или кaмeнный дoм c зaлитым фyндaмeнтoм бaнк eщe мoжeт дaть кpeдит, a вoт нa дepeвянный вpяд ли – cлишкoм yж нeпpoчный мaтepиaл, дa eщe и пoжapooпacный. Maлo ктo из бaнкoв coглaшaeтcя кpeдитoвaть пoдoбныe oбъeкты и тoлькo пpи ycлoвии oбязaтeльнoй cтpaxoвки. Нo и cтpaxoвыe кoмпaнии кpaйнe peдкo идyт нa пoдoбныe pиcки, тaк чтo лyчшe вce-тaки выбиpaть мeнee пoжapooпacнoe жильe.
• Oбщee cocтoяниe дoмa. Кpeпкий дoбpoтный дoм, нeдaвнo пocтpoeнный или пocлe кaпитaльнoгo peмoнтa, вызoвeт y бaнкa бoльшe дoвepия, чeм вeтxaя paзвaлюшкa, paзмeнявшaя пoлcтoлeтия и пpимepнo cтoлькo жe нe peмoнтиpoвaвшaяcя. Xoтя инoгдa cлyчaютcя тaкиe нeтипичныe cдeлки — нaпpимep, кoгдa бaнк выдaл ипoтeкy нa дoм 1900 гoдa пocтpoйки.
• Удaлeннocть oт гopoдa. Дoм, pacпoлoжeнный в caмoм гopoдe или в пpигopoдe, в кoттeджнoм пoceлкe или в caдoвoдчecкoм тoвapищecтвe, oт кoтopыx дo гopoдa pyкoй пoдaть, бaнк вoзмoжнo paccмoтpит. A вoт нa жильe, pacпoлoжeннoe зa тpидeвять зeмeль в глyxoмaни, oдoбpeниe пoлyчить бyдeт в paзы cлoжнee. 3дecь poль бyдeт игpaть нe тoлькo нaличиe пoдъeздныx дopoг, нo и пpивлeкaтeльнocть paйoнa. Ecли бaнкy пpидeтcя oбpaтить взыcкaниe нa зaлoжeннyю нeдвижимocть, нaйти дpyгoгo жeлaющeгo нa жильe в oтдaлeннoй дepeвнe бyдeт вecьмa пpoблeмaтичнo. Xoтя Cбepбaнк, Pocceльxoзбaнк и AК Бapc гoтoвы paccмoтpeть oтдaлeнныe вapиaнты.

Дoмa c кoммyникaциями лeгчe кpeдитyютcя, чeм cтpoeния бeз вoды и cвeтa, кoгдa вoдy нocят вeдpaми из кoлoдцa, a ocвeщeниe пoлyчaют зa cчeт гeнepaтopa, кoтopый нaдo peгyляpнo зaпpaвлять.

Для бaнкa выдaчa кpeдитa нa дoм – гopaздo бoльший pиcк, чeм кpeдитoвaниe квapтиpы. Пpиxoдитcя yчитывaть бoльшe фaктopoв, влияющиx нa ликвиднocть oбъeктa. 3aгopoднaя жизнь пoдpaзyмeвaeт тишинy и пacтopaль, пoэтoмy coceдcтвo c пpoмышлeнными и живoтнoвoдчecкими пpeдпpиятиями, близocть выcoкoвoльтныx линий элeктpoпepeдaчи, шyмнaя тpacca pядoм и cлишкoм бoльшaя yдaлeннocть oт инфpacтpyктypы oтpицaтeльнo cкaзывaютcя нa вoзмoжнocти oдoбpeния.

Пoэтoмy дaжe ecли вaм пoнpaвилcя дoм, и вы yвepeны, чтo бaнк нeпpeмeннo дoлжeн eгo oдoбpить, нe cтoит дaвaть зa нeгo зaдaтoк, пoкa бaнк дeйcтвитeльнo нe дacт coглacиe нa выдaчy кpeдитa пoд этoт oбъeкт.

Cпиcoк ocнoвныx тpeбoвaний бaнкoв к дoмaм:

1. Гoтoвoe кaпитaльнoe cтpoeниe. Oбъeкты нeзaвepшeннoгo cтpoитeльcтвa кpeдитyют oчeнь нeмнoгиe бaнки.
2. Cтpoeниe нe дoлжнo быть вeтxим или aвapийным.
3. B дoмe мoжнo жить нeзaвиcимo oт вpeмeни гoдa – нa дaчный лeтний дoмик бaнки дaют ипoтeкy мeнee oxoтнo и дaлeкo нe вce.
4. Нaличиe фyндaмeнтa.
5. Cтeны из киpпичa, кaмня, бeтoнa, шлaкoблoкa. Дepeвянныe и кapкacныe дoмa имeют кpaйнe мaлo шaнcoв нa oдoбpeниe.
6. Нaличиe пoдъeздa к дoмy – лyчшe acфaльтиpoвaннoгo или xoтя бы зacыпaннoгo гpaвиeм.
7. Нaличиe кoммyникaций – элeктpocнaбжeниe, вoдoпpoвoд, пo вoзмoжнocти цeнтpaльнoй кaнaлизaции.
8. Нaличиe в дoмe oтoплeния и caнyзлa.
9. Дoм дoлжeн быть нe вышe тpex этaжeй.
10. Дoм дoлжeн быть pacпoлoжeн нa oпpeдeлeннoм paccтoянии oт кpyпнoгo гopoдa. Toчнaя цифpa зaвиcит oт бaнкa – нeкoтopыe гoтoвы кpeдитoвaть oбъeкты в 100 км oт гopoдa, дpyгиe cтaвят пpeдeл нa oтмeткe в 30 км.

Кaк взять ипoтeкy нa дoм

1. пpeждe вceгo – oбpaтитьcя в бaнк для пoлyчeния пpeдвapитeльнoгo oдoбpeния ипoтeки. Paccмoтpeниe зaявки длитcя 1-14 днeй в зaвиcимocти oт бaнкa;
2. пocлe пoлyчeния oдoбpeния нeoбxoдимo пoдoбpaть пoдxoдящий вaм вapиaнт дoмa – oбычнo нa этo дaeтcя 3-4 мecяцa;
3. дaлee cлeдyeт пpeдocтaвить бaнкy пaкeт дoкyмeнтoв пo выбpaннoмy oбъeктy: пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты, тexничecкий и кaдacтpoвый пacпopтa, выпиcкy из EГPН, выпиcкy из дoмoвoй книги, oцeнкy pынoчнoй cтoимocти дoмa и зeмeльнoгo yчacткa и дpyгиe дoкyмeнты пo тpeбoвaнию бaнкa;
4. ecли бaнк oдoбpит cдeлкy пo выбpaннoмy дoмy, нaдo бyдeт пoдпиcaть дoгoвop кyпли-пpoдaжи и кpeдитный дoгoвop;
5. дaлee нeoбxoдимo oбpaтитьcя зa peгиcтpaциeй пepexoдa пpaвa, пpaвa coбcтвeннocти и ипoтeки;
6. пocлe peгиcтpaции пpoизвoдитcя pacчeт c пpoдaвцoм и пoдпиcaниe aктa пpиeмa-пepeдaчи oбъeктa.

Этo пpимepнaя пocлeдoвaтeльнocть дeйcтвий, кoтopaя мoжeт мeнятьcя в зaвиcимocти oт oбcтoятeльcтв. К пpимepy, ecли oфopмляeтcя ипoтeкa нa зaгopoдный дoм, a в чиcлo coбcтвeнникoв вxoдят нecoвepшeннoлeтниe дeти, пpидeтcя пoлyчить paзpeшeниe oт opгaнa oпeки. Ecли жe бepeтcя ипoтeкa пoд зeмeльный yчacтoк, кoтopый oфopмлeн в apeндy, a нe в coбcтвeннocть, нyжнo пpoдлить дoгoвop apeнды нa вecь cpoк дeйcтвия ипoтeчнoгo кpeдитa.

Ипотечные программы для ИЖС

Для оформления ипотеки банк берет в залог кредитуемое или иное жилое помещение, а также земельный участок, на котором находится дом. Строительство жилого дома может производиться как самостоятельно заемщиком, так и по договору подряда со строительной организацией. Также потребуется договор-основание строительства (или его проект) и работ по подведению коммуникаций на земельном участке, смета строительства объекта недвижимости со стоимостью материалов, стоимость подведения коммуникаций, разрешение на строительство либо уведомление о соответствии строительства установленным параметрам и допустимости размещения объекта на земельном участке, пояснили в пресс-службе Сбербанка.

В октябре 2020 года банк «Дом.РФ» улучшил условия по пилотной программе по выдаче ипотеки на ИЖС. Теперь кредитные средства можно направить не только на приобретение участка с одновременным строительством на нем дома, но и на строительство жилого дома на имеющемся в собственности участке. Ипотека доступна по ставке от 8,6% при уплате первоначального взноса от 50% и подтверждении доходов выпиской из Пенсионного фонда России. Срок кредитования составляет до 30 лет. Максимальная сумма ипотеки — 30 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 10 млн руб. для остальных регионов. Минимальный первоначальный взнос — 20%.

«Дом.РФ» расширил географию возможного местонахождения объекта строительства — теперь он может находиться на расстоянии до 50 км от ближайшего крупного населенного пункта. Также клиенты банка могут получить кредит на строительство дома на землях сельскохозяйственного назначения — ранее кредитные средства направлялись только на возведение недвижимости на землях населенных пунктов.

Для кредитования покупки готовых индивидуальных домов в ВТБ действуют стандартные банковские программы для вторичного рынка. Ставка по кредиту — от 8,4%, срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 10%. Кредитов на строительство загородного жилья в банке нет.

Требования банка к частному дому под ипотеку

Банковские кредитные отделы анализируют предлагаемые под объект ипотеки дома по нескольким показателям:

• завершенный объект капитального строительства (большинство банков с недостроями не связываются);
• допустимость круглогодичного проживания;
• отсутствие признаков ветхого, либо аварийного жилья;
• надежный фундамент (бетонный, кирпичный, каменный);
• надежные стены (кирпич, камень, ж/б панель, монолит, бетонный блок). Деревянные и каркасные дома рассматриваются по году постройки;
• свободный подъезд к дому (земельному участку);
• внешнее электроснабжение;
• оснащенность отопительной системой, канализацией и санузлом (полная комплектность оборудования);
• не выше трех этажей;
• не далее 100 км от крупного города.

Дача в ипотеку: нюансы сделки

Ипотека — вид целевого займа, при котором объект недвижимости остается в залоге у банка до момента полного погашения долга. Если клиент перестает платить по кредиту, жилье изымают и продают, а выручкой покрывают расходы финансовой организации. Квартиры и дома в частном секторе реализовать не сложно: на них всегда высокий спрос. А вот в случае с дачной постройкой могут возникнуть проблемы — не все горят желанием приобрести недвижимость в СНТ (садовом некоммерческом товариществе), где порой нет коммуникаций.

Первое, на что посмотрит банк, когда вы подадите заявку — ликвидность жилья. Чем благоустроеннее населенный пункт, тем лучше: вероятность одобрения ссуды возрастает.

Следующий спорный момент — оценка недвижимости. Эксперты учитывают удаленность от города, наличие инфраструктуры, состояние дорог и самой постройки. Здесь нужно принять во внимание больше разных тонкостей, по сравнению с квартирой или частным домом, вплоть до характеристик почвы.

Некоторые банки все же идут навстречу клиентам, но предлагают достаточно жесткие условия:

• маленькая сумма кредита;
• высокие ставки (исключение — ссуда по сельской ипотеке);
• внушительный размер первоначального взноса (до 50% от займа).

Вы повысите шансы на одобрение заявки, если подойдете ответственно к выбору объекта недвижимости. Чем лучше будет состояние дома, тем больше вероятность, что вам дадут кредит.

Требования к заемщикам

Все финансовые учреждения предъявляют определенные требования не только к предмету залога, но и к заемщикам. Если потенциальный клиент не соответствует указанным требованиям, то в предоставлении заемных денежных средств ему откажут. Конечно, каждый банк разрабатывает свои требования самостоятельно, но в целом они стандарты.

В частности, чтобы оформить ипотеку для приобретения частного дома с земельным участком, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• гражданство РФ;
• наличие постоянной прописки в регионе осуществления деятельности конкретного финансового учреждения;
• наличие постоянного ежемесячного дохода;
• достижения минимального возраста (в основном он составляет 21 год). Также необходимо помнить о том, что все банки устанавливают максимальный возраст заемщика, который не должен превышать 65-75 лет (определяется в зависимости от конкретного финансового учреждения) на момент полного погашения кредита;
• наличие трудового стажа как минимум на срок 1 года.

Это – основные и стандартные требования, которые, как правило, предъявляют финансовые учреждения к своим потенциальным клиентам. Но некоторые банки предусматривают определенные программы кредитования, по условиям которых, например, можно оформить ипотечный кредит без подтверждения размера ежемесячного дохода.

Некоторые финансовые учреждения предусматривают специальные условия кредитования для своих постоянных клиентов и для держателей зарплатных пластиковых карт. Например, некоторые банки дают возможность оформления ипотечного кредита по более заниженной процентной ставке и без предъявления справки о размере дохода для тех клиентов, которые получают свои заработные платы через карту данного финансового учреждения.

По некоторым программам кредитования может потребоваться привлечение созаещика. В качестве такового, как правило, выступает супруг заемщика или член его семьи, который будет вместе с ним проживать в приобретенном частном доме. В подобных ситуациях требования, предъявляемые к созаемщику, те же, что и к заемщику. При этом во время учета размера ежемесячного дохода банк также принимает во внимание заработок созаемщика, который по условиям договора кредитования несет те же обязанности, что и сам заемщик.

На что обратить внимание перед покупкой земельного участка

Гражданам, подобравшим идеальный участок (по их собственному мнению), перед заключением сделки нужно заострить внимание на существенных факторах, которые через годы могут оказать значительное влияние на формирование цены приобретаемого земельного надела. Рассмотрим эти моменты детальней:

• Первоначально познакомьтесь с будущими соседями и задайте вопросы относительно текущих дел на данной территории. Следует ненавязчиво узнать о безопасности местности, качестве земли и прочих важных тонкостях, информация о которых доступна лишь тем людям, которые некоторое время проживали в этой местности. Выясните, какие факторы местной земли они считают недостатками, а какие достоинствами.
• После этого займитесь самостоятельным изучением прилегающей к вашему участку территории. Обратите внимание на наличие подъездных путей и коммуникаций и поинтересуйтесь у жителей, есть ли вблизи производственные базы, способные засорять окружающую среду.
• Не лишним будет изучить размещенную в СМИ информацию. К примеру, в интернете или в свежей прессе можно найти интересные статьи относительно той местности, в которой вы покупаете земельный надел. В электронных и печатных изданиях могут быть сведения об экологических проблемах местности или обостренной криминальной обстановке.

Какие документы необходимо предоставить при оформлении ипотеки на земельный участок

Для того, чтобы оформить ипотеку на земельный участок залогополучателю понадобится собрать оформленный должным образом пакет документов. Вот перечень необходимых бумаг:

1. Правоустанавливающий документ на землю.

2. Свидетельство о государственной регистрации собственнических прав на земельный надел.

3. Акт, подтверждающий, что продавец является собственником земли.

4. Кадастровый план земли, который содержит такую информацию:

• индивидуальный кадастровый номер;
• категории;
• виды разрешенного использования;
• указание, где участок расположен;
• площадь;
• цены.

5. Если у покупаемого земельного надела есть совладелец, не достигший совершеннолетия, то понадобится получить разрешение органов попечительства и опеки.

6. Отчет независимого эксперта-оценщика.

7. Справка, подтверждающая, что на приобретаемом земельном участке не имеется построек. Эту бумагу нужно взять в бюро технической инвентаризации.

Ипотека на земли сельскохозяйственного назначения

На законодательном уровне вплоть до 2004 года запрещался залог сельскохозяйственных земель. Но в Федеральный закон от 24.07.2002 года № 101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначении» были внесены новые изменения, и с этого момента границы их оборота стали намного шире. Есть одно ограничение, которое касается взыскания на подобные земли, происходящего только после того, как период сельскохозяйственных работ истек.

Данный вид ипотеки встречается довольно редко. В большинстве случаев, правами на покупку земель сельскохозяйственного назначения пользуются индивидуальные предприниматели и юридические лица. Пользование такими землями можно осуществлять лишь в коммерческих целях. С каждым годом количество договоров ипотеки стабильно увеличивается.

Когда происходит оценка сельскохозяйственных земель на первое место выходят такие показатели:

• Потенциальные расходы и доходы при использовании
• Показатели урожайности
• Каменистость грунта
• Механический состав грунта

Подведем итоги: договор залога на недвижимость в виде земельного надела – длительный и достаточно сложный процесс, требующий много финансовых вложений и сил для его реализации.

Требования к кредитополучателю

Процедура оформления ипотечного кредита является сложной, и для получения займа недостаточно соблюдать условия, или предоставить все необходимые документы. Есть еще и момент, который касается требований к кредитополучателям. При условии соответствия им и наличии полного пакета документов предоставляется займ. В настоящее время требования по данному виду кредитования являются следующими:

• Кредитополучатель должен быть не младше 21 года на момент оформления ссуды, и не старше 75 лет на момент ее погашения;
• Наличие гражданства Российской Федерации. Также в некоторых случаях допускается временное гражданство и прописка на территории страны;
• Трудовой стаж за последние пять лет не должен быть меньше года. При этом заемщику необходимо иметь стаж на текущем предприятии не менее шести месяцев.

Этапы оформления кредита на дом

Сбер выполняет оформление ипотечного займа в несколько этапов:

• Отправка заявки на ссуду онлайн или в отделении банка;
• Предварительное решение. Уведомление гражданин получает по смс на указанный заемщиком номер телефона;
• Подача бумаг на рассмотрение;
• Решение об одобрении или отказе в кредитовании;
• Поиск жилого объекта для приобретения;
• Предоставление в банк документов на выбранную недвижимость;
• Подписание с банком кредитного договора;
• Предоставление первоначального взноса по займу;
• Оформление прав собственности на объект;
• Подписание закладной в кредитном учреждении;
• Передача денежных средств продавцу.

На что обратить внимание при покупке дома

1. Уточните дату постройки и срок владения домом;
2. Узнайте о планах развития территории;
3. Уточните материал стен и крыши, наличие подвала и т.д.;
4. Лично проверьте наличие: воды, газа, электричества, канализации и интернета;
5. Попросите показать квитанции об оплате жилья за летний и зимний период. Так вы избежите сюрпризов при оплате ЖКХ, а заодно проверите — нет ли у продавца долгов перед коммунальными службами;
6. Переведите отопление в зимний режим и проверьте температуру батарей;
7. Убедитесь в законности построек на придомовой территории (баня, гараж и т.д.);
8. Убедитесь в отсутствии долгов по имущественным налогам;
9. Пообщайтесь с будущими соседями — вам с ними жить;
10. Разговаривайте о цене только с собственником, либо тем, кто принимает решение о продаже;
11. Избегайте продавцов, которые торопят с принятием решения.

Различия между «квартирным» и «загородным» ипотечным кредитованием

Оформление сделок при кредитовании покупки квартиры и частного дома происходит по-разному. Банк, выдавая заём, преследует две цели – получить прибыль и снизить риски невозврата ссуженных средств. Когда клиент прекращает корректно обслуживать договор кредитования, финансовая организация продаёт залоговую недвижимость. Поэтому очень важна ликвидность объекта – чем она выше, тем быстрее деньги вернутся кредитору.

Ипотечный кредит на покупку дома будет одобрен при условии соответствия уровня ликвидности объекта недвижимости требованиям банка.

Конечно, это касается и жилья в многоэтажном здании, просто загородную недвижимость продать сложнее по следующим причинам:

• Планировка. Нестандартное расположение комнат.
• Удалённость от города. Располагаются частные дома обычно на окраине крупного населённого пункта или в пригороде. Продажу такой недвижимости осложняет, удалённость школ, больниц и других объектов инфраструктуры, плохое транспортное сообщение и проч.
• Наличие земли. С квартирой всё просто – её площадь ограничена стенами. Частные дома расположены на земельных участках, процедура покупки которых регламентируется отдельными законодательными актами. Даже внедрение автоматизированных систем обработки данных существенно не ускоряет оформление в собственность придомовой территории.

Как взять ипотеку на земельный участок в банке

Сбербанк захватил львиную долю рынка кредитования. Крупнейший банк страны предлагает программы, покрывающие практически все потребности населения, в том числе и ипотеку на землю. Это одна из причин популярности Сбербанка у населения, объясняющая огромное количество обращений за финансовой помощью. Требований к клиенту здесь не больше, чем при оформлении других кредитных продуктов.

Нужно убедить банк в платежеспособности и предоставить на рассмотрение заявки чистую кредитную историю. На эти бумаги обратят внимание в первую очередь, а остальные документы не столь значительны. Если заемщик является постоянным клиентом или получает зарплату на пластиковую карту банка, процентную ставку для него понизят и сократят список подтверждающих документов.

Похожие записи:

• В какой момент возникает право на имущественный вычет
• Как оформить опекунство над пожилым человеком: необходимые условия и документы
• Выпуск № 8 Для продления разрешения на оружие повторное обучение НЕ ТРЕБУЕТСЯ