Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Сбер» увеличил возраст ипотечных заемщиков до 75 лет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Кpитepии oцeнки зaeмщикoв в бaнкe
❗ Boзpacт. Mинимaльный вoзpacт клиeнтoв, кoмy дaют ипoтeкy нa квapтиpy, cocтaвляeт 21 гoд. Pяд opгaнизaций мoгyт выдaть зaйм 18-лeтнeмy клиeнтy, ecли oн пoдтвepдит cвoю плaтeжecпocoбнocть и пpeдocтaвит гapaнтии peгyляpныx плaтeжeй. Maкcимaльный вoзpacт paccчитывaeтcя нa мoмeнт пoгaшeния дoлгa и вapьиpyeтcя oт 60 дo 75 лeт. C yчeтoм вoзpacтa зaeмщикa paccчитывaeтcя и cpoк кpeдитoвaния.
B 18 лeт мoжнo взять ипoтeкy нa квapтиpy в бaнкax Уpaлcиб, Глoбэкc, Boзpoждeниe и дpyгиx opгaнизaцияx. Уcлoвия Cбepбaнкa и Tpaнcкaпитaлбaнкa пpeдycмaтpивaют вoзмoжнocть пoгaшeния зaймa дo 75 лeт, Coвкoмбaнк кpeдитyeт дo дocтижeния 85-лeтнeгo вoзpacтa.
❗ Tpyдoycтpoйcтвo. Пoлyчить кpeдит нa пoкyпкy жилья мoгyт тe, ктo peгyляpнo пoлyчaeт зapaбoтнyю плaтy или пpибыль. Чтoбы пoдтвepдить cвoю плaтeжecпocoбнocть мoжнo пpeдocтaвить cпpaвкy 2-НДЛФ или cпpaвкy пo фopмe бaнкa. Чacтныe пpeдпpинимaтeли пpeдocтaвляют дeклapaцию o дoxoдax, a тaкжe дpyгиe oтчeтныe дoкyмeнты, кoтopыe пoзвoлят coтpyдникaм бaнкa oцeнить ypoвeнь дoxoднocти бизнeca.
Какие ограничения по взятию ипотеки могут быть связаны с возрастом
-
Чем младше потенциальный заемщик, тем выше вероятность того, что ему попросту откажут в получении кредита. Также молодым заемщикам чаще приходится привлекать третьих лиц в качестве поручителей; при этом кредитная история этих лиц должна быть исключительно положительная.
-
Чем старше потенциальный заемщик, тем больше у банка оснований снижать срок, на который будет одобрен кредит. Срок рассчитывается по количеству лет до выхода на пенсию, так как потом заемщику с небольшим доходом будет сложно выплачивать ежемесячный платеж.
-
Чем старше потенциальный заемщик, тем выше вероятность того, что банк при оформлении договора будет настаивать на страховании жизни и здоровья и повышать проценты по кредиту в случае отказа. А может и вообще отказать в выдаче займа — без объяснения причин.
Ипотечное кредитование для старшего поколения
В контексте ипотечного кредита существует не только понятие «слишком молодой заемщик», но и понятие «слишком возрастной заемщик». С одной стороны, пожилые граждане — это надежные заемщики, которые будут стабильно выплачивать кредит и (скорее всего) никуда не денутся. С другой — никто не отменял проблемы со здоровьем, да и пенсия далеко не у всех позволяет легко отдавать каждый месяц по 15-25 тыс. рублей на ипотечный кредит.
Основная проблема, с которой могут столкнуться заемщики в возрасте, — невозможность взять кредит на длительный срок. То есть в 60 лет, например, банк либо предложит кредит на срок не более 15 лет, либо вообще откажет в выдаче средств на покупку недвижимости.
При этом банки, конечно, не отказывают в выдаче займа напрямую, апеллируя к возрасту потенциального получателя ипотечного кредита. Вместо этого они указывают максимальный возраст, до которого заемщик должен погасить долг — обычно это 60-65 лет; реже 70-75. Кстати, Сбер и здесь выгодно отличается от других, устанавливая максимум возраста для выплаты ипотечного долга — 75 лет. А еще только в «Сбербанке» взять кредит могут неработающие пенсионеры.
Так или иначе, у каждого банка свой взгляд на то, что делать с заемщиками старше определенного возраста, и даже если в одном банке вам отказали, то в другом могут согласиться выдать кредит, да еще и предложить довольно неплохие условия.
Причины возрастных ограничений
Немалые суммы ежемесячных взносов, которые необходимо выплачивать при ипотечном кредитовании иногда трудно тянуть даже молодым работающим гражданам, которые не имеют никаких финансовых трудностей. Поэтому молодым семьям, для многих из которых получение ипотечного одобрения является мечтой, банк устанавливает максимальные ограничения и пороги, опираясь на доходы и общие траты на детей.
Однако в случае с пенсионерами все гораздо запутанней и сложней. С одной стороны, люди преклонного возраста или те, которые приближаются к максимальному возрасту для займа очень часто в состоянии оказывать помощь своим детям или внукам, отказывая себе в излишествах. С другой стороны, старый человек чаще всего имеет различные заболевания или просто ограничен для осуществления трудовой деятельности.
Банки это все прекрасно понимают, поэтому каждую заявку изучают внимательно, прежде чем одобрить или отказать в оформлении ипотеки. Опасения финансовых организаций в данном случае следующие:
- Российские пенсии имеют небольшой размер, которого редко когда хватает для внесения платежей.
- Даже если пенсионер работает, он в любой момент может потерять это место (например, сокращение).
- С работы могут уволить также из-за обострения заболевания.
- При кончине клиента банк остается без возможности вернуть свои средства назад.
Но, несмотря на все это, банки относят людей преклонного возраста к самой ответственной категории плательщиков, ведь в силу своего опыта, порядочности и стабильности любых размеров доходов они будут до последнего выполнять имеющиеся перед ними обязательства. И если бы не вышеперечисленные причины, то пенсионерам было бы проще всех получить одобрение на ипотечное кредитование.
Нюансы определения максимального возраста заемщика
Максимальный возраст для ипотечного кредитования при участии двух или более созаемщиков, определяется относительно самого старшего. То есть если заем оформляется молодой семьей, а в качестве дополнительного участника привлекают одного из родителей, то банк будет ориентироваться на возраст старшего представителя семьи. Даже если каждый из пары не старше 25 лет, а созаемщику 55, то уже ипотеку на 30 лет не одобрят. Но при лимите в 75 лет, заем дадут на 20 лет.
Также дополнительный заработок будет учитываться банком только в том периоде, пока клиент не достигнет пенсионного возраста. Это означает, что, кроме возрастного порога, будет стоять вопрос и о максимальной сумме, возможной к получению в ипотеку.
В данном случае кажется, что пенсионерам немного проще, ведь при рассмотрении заявки у них будут учтены не только пенсионные выплаты, но и имеющийся заработок, и прочие денежные поступления. Но проблема будет заключаться в предельном возрасте, из-за которого период кредитования уменьшается, хотя за счет этого уменьшиться и переплата, если не взирать на увеличенные размеры ежемесячных платежей. Но в итоге такой заемщик получит более дешевое ипотечное кредитование.
В том случае, когда клиент пожилого возраста имеет возможность предоставить только подтверждение о величине получаемой пенсии, то в итоге он сможет получить в кредит небольшую сумму и на маленький срок.
До какого возраста можно оформить ипотечный кредит?
Обычно, вместе с выходом на пенсию человек теряет дополнительные источники дохода, прекращает трудовую деятельность. Поэтому, по мнению банков, к моменту выхода на заслуженный отдых человек должен погасить имеющийся ипотечный заем. Так что при начислении регулярных платежей, кредитор стремится уложиться в отрезок времени от момента оформления и до наступления часа «Х». На практике это означает, что срок кредитования неуклонно уменьшается по мере того, как увеличивается возраст заемщика.
Приведем пример:
Финансовое учреждение предлагает оформление ипотеки сроком до 25 лет. За получением кредита обращается 50-летний мужчина. Так как до пенсии ему остается проработать еще 10 лет, то максимальный срок, на который возможно оформление ипотеки для него составляет всего 10 лет. Конечно, в этом случае ежемесячный платеж составит кругленькую сумму, и нужно будет иметь достаточный уровень дохода, чтобы справиться с такой финансовой нагрузкой.
Впрочем, иногда банки идут на уступки. Если клиент имеет отличные рекомендации, высокий уровень дохода, возможность пригласить созаемщиков при заключении договора или предоставить неплохой залог, кредитор может пойти ему навстречу и немного продлить срок кредитования по ипотеке. Правда, такое увеличение редко превышает 5–6 лет.
Сравнительная таблица лучших банков
| Название банка | Макс. возраст | Процентная ставка | Особенности |
| ВТБ | 65 лет | От 9,1% | Внимательная проверка справки о доходах и трудового стажа |
| Восточный | 65 лет | От 10,5% | Быстрое рассмотрение документов (1-2 дня) |
| Альфа-банк | 64 года | От 10,19% | Обязательное трудоустройство со стабильным доходом |
| Сбербанк | 75 лет | От 9,1% | Наличие работы со стажем не менее 6 месяцев |
| Газпромбанк | 60 лет | От 10,5% | Большой выбор программ кредитования |
| Россельхозбанк | 65 лет | От 10,25% | Проверяется семейное положение и наличие кредитных карт |
Дополнительные факторы влияния возраста при ипотеке
Оформление жилищного займа для пенсионеров имеет множество нюансов. Даже когда кредит уже оформлен, банк может настаивать на оформлении заемщиком страхового полиса. Вследствие того, что пенсионеры имеют возраст далекий от средних значений, высока вероятность наличия у них сопутствующих болезней. По этой причине полис страхования для них будет стоить дороже, чем для молодых заемщиков. Вместе с этим, повысятся и дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки.
Следующим требованием банков наличие поручителей либо созаемщиков. Если ипотеку оформляют не один, а несколько клиентов, срок займа будет определяться исходя из возраста самого старшего заемщика. Например, если займ берут 25-летние супруги, но созаемщиком выступает 55-летний отец, то кредит на 30 лет им не рассмотрят. Наибольший срок кредита для рассмотрения – 20 лет. Не каждый банк готов предложить и такие условия.
Есть банки, признающие пенсионерами только тех заемщиков, у которых возраст достиг отметки не менее 60 лет. Данной политики придерживается и Сбербанк.
Принимая решение на подачу заявки по ипотеке, необходимо знать, до скольки лет банки готовы предоставлять такой кредит гражданам России. Сегодня достаточно мало банков, которые действительно могут работать с молодыми людьми, а также пенсионерами преклонного возраста.
Каждый потенциальный заемщик вправе самостоятельно определить, к какому кредитору лучше обратиться. Во многих банках есть возможность подачи заявки на ипотечный займ в режиме онлайн, не выходя из дома. Предварительный ответ по заявке клиент получает по SMS-сообщению на личный номер телефона, указанный в анкете. Как правило, решение приходит быстро, в течение нескольких часов. Немного позже с клиентом связывается сотрудник банка для уточнения дальнейших действий по оформлению ипотеки.
Какие нюансы следует учесть в условиях оформления?
- Если компания-застройщик аккредитован банком, то процентная ставка по ипотеке может быть ниже в среднем на 1%.
- Снизить процентную ставку можно и в том случае, если брать ипотеку в банке, в котором была оформлена зарплатная карта.
- По договору уступки процентная ставка будет выше.
- Найдя средства на больший первоначальный взнос, можно снизить процентную ставку, а значит и переплату.
- Если при оценке стоимости жилья пользоваться услугами проверенных банком оценщиков, процедура оформления займа пройдет быстрее.
- Перед получением займа придется провести оценку жилья, застраховать его, выплатить комиссии. Это также необходимо учитывать.
Влияние возраста на одобрение ипотеки
Помимо уровня доходов и личностных качеств потенциального заёмщика для кредитных инспекторов, при принятии решения об одобрении ипотеки, весьма важен возраст. Всё дело в том, что пенсионный или предпенсионный возраст – это черта, после которой общий доход заёмщика может ухудшиться.
Связано это, прежде всего, с некоторой потерей трудоспособности, ведь при наступлении пенсионного возраста сотрудника могут «попросить» уйти на пенсию, чтобы освободить место для молодого работника. Или по состоянию здоровья пенсионер не сможет больше работать, а поэтому он должен либо уволиться, либо перевестись на другую должность, часто менее оплачиваемую.
Ещё один фактор риска – здоровье. Статистика такова, что в России продолжительность жизни мужчин на сегодня 65 лет, а женщин – 76. Пожилой клиент банка может по некоторым причинам потерять здоровье, а поэтому не сможет обслуживать ипотеку.
Поэтому банки и устанавливают предельный возраст заёмщиков, чтобы снизить риск потери денег.
Возрастные ограничения банка и их причины
Предложения по оформлению ипотечных кредитов сегодня имеются практически во всех банках. Условия, позволяющие взять такой заем, в различных банках имеют свои особенности. В основном, все банки предъявляют требования к материальному положению, кредитной истории и возрасту заемщиков. Причем банками устанавливаются и минимальные, и максимальные возрастные пределы. Отчасти это обусловлено положением закона о дееспособности граждан. Но основной причиной установления таких цензов является выгода банков.
Банки представляют собой коммерческие структуры, создаваемые для извлечения хорошей прибыли. Поэтому при выдаче кредитов они стараются максимально обезопасить себя от возможных невыплат по договору.
Предоставление кредита лицу, недавно окончившему школу или уже вышедшему на пенсию, рискованно. Ведь доходы у данной категории лиц невелики. Банки стремятся заключать договоры с лицами в возрасте 30-45 лет. Считается, что в этот период заемщики имеют наиболее стабильный официальный доход, и шансов погасить ипотеку без проблем у них больше.
Критерии идеального заемщика
Главной отличительной чертой идеального заемщика является его платежная дисциплина. Банки заинтересованы, чтобы клиент вовремя вносил обязательные платежи и оплачивал процентную ставку. Поэтому при рассмотрении заявки банковские учреждения учитывают несколько параметров.
Во-первых, это кредитная история. Хроника предыдущих займов сильно влияет на решение о выдаче ипотеки. Просроченные платежи, задержки выплат, судебные разбирательства, штрафы — все это негативно сказывается на репутации заемщика. Поэтому важно вовремя погасить все предыдущие займы, чтобы избежать отказа в ипотеке.
Во-вторых, это сумма фактического дохода. Чаще всего у москвичей минимальный доход должен быть выше, чем у жителей других регионов. Многие банки не указывают фиксированный минимум, ссылаясь на индивидуальные условия для каждого клиента.
Возраст для получения ипотеки считается одним из основных критериев. Зачастую банки предпочитают кредитовать граждан 25-40 лет, рассчитывая, что клиент успеет погасить долг до наступления пенсионного возраста. Многие финансовые организации идут на уступки и, учитывая достаточно высокий доход, выдают кредиты студентам или пенсионерам. Поэтому получить ипотеку могут даже люди преклонного возраста.
Большие шансы на одобрение ипотеки у работающих пенсионеров, которые находятся в браке. Именно к таким кредитозаемщикам банки проявляют максимальную лояльность.
Условия банков по минимальному возрасту заемщика
Если потенциальному заемщику меньше 23 или 25 лет банки могут оформить ипотеку, но к этой категории клиентов выдвигают дополнительные условия:
- привлечь нескольких созаемщиков, в более «привлекательном» для банка возрасте и со стабильным высоким доходом;
- показать источники дополнительного дохода, кроме основного заработка, которого может оказаться недостаточно для одобрения заявки;
- предъявить диплом о высшем образовании;
- внести большую сумму первоначального взноса, чем предусмотрено по стандартным условиям программы кредитования;
- оформить страховку от потери рабочего места;
- привлечь работодателя в качестве поручителя.
Возрастные ограничение установленные ведущими банками РФ отличаются незначительно. Большинство из них кредитует заемщиков с 21 года.
Особенности оформления ипотеки для пожилых
Основные требования к одобрению займа лицам преклонного возраста мало отличаются от типовых. Придется подтвердить личность, представить состав семьи и уровень доходов, доказать минимальность риска потерять работу стажем и уровнем образования. Вопрос, до какого возраста дают ипотечный кредит, будет напрямую зависеть от этих аспектов, хотя на бумаге условия могут быть прописаны и не так четко.
Основная особенность оформления кредита пенсионерами — обязательное страхование жизни и прохождение медкомиссии. Банк такие образом страхуется от невозврата, перекладывая долю обязательств на страховую компанию. При наличии серьезных заболеваний, способных привести к нетрудоспособности или смерти, ипотечный кредит одобрен не будет, вне зависимости от заявленной максимальной планки.
Почему банками учитывается данный момент
Современные ипотечные программы включают больше требований, чем потребительские кредиты. Право на обращение для получения средств сейчас имеют как трудоспособные клиенты, так и люди пенсионного возраста. А целевые ссуды на приобретение недвижимости имеют лишь заемщики, которые в течение 15-20 лет не собираются уходить на пенсию.
Кредиты на жилье оформляются на долгое время, а долг по обычным займам может быть оплачен в течение нескольких лет. Чем больше объем сделки, тем больше времени тратится на возврат долга. Во время составления графика работники банка регулируют размер платежей, разбивая сумму на части, учитывая реальные доходы заемщика. Очень большой взнос может привести к просрочкам. Поэтому лучше оформлять ипотеку на более долгое время.