Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отзыв лицензии у банка — чем это грозит вкладчику». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.
На что рассчитывать юридическому лицу
В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).
Застрахованы ли деньги в таком случае
Закон предусматривает страховые выплаты от АСВ (агентство) для физлиц или ИП. На сегодняшний день страховка имеет ограниченный характер и составляет 1 млн 400 тыс. рублей. Это максимальная сумма.
По-другому обстоит ситуация с юридическими лицами, так как их счета и вклады не охраняются. Если появился повод для тревоги, лучше прекратить взаимодействие с банком, предупредить своих контрагентов о смене реквизитов и перевести зарплаты сотрудников в более надежную организацию.
СОВЕТЫ:
- В любых договорах с контрагентом добивайтесь условия об оплате, которое бы считалось исполненным с момента списания или поступления денежных средств на расчетный счет, а не на корреспондентский. Таким образом, вы исполните свое обязательство, и претензий предъявить вам не смогут — как и вы в обратной ситуации.
- Если зарплата сотрудников будет переведена на их счета, они окажутся застрахованными в рамках законодательства. Если нет, тогда деньги считаются принадлежащими организации, и их просто могут не возместить.
- Разумно оплатить налоги, даже при самом скверном развитии событий. Согласно НК РФ, обязательство будет исполнено, и вам не придется платить дважды.
Надо также отметить, что страховка выплачивается, когда у банка нет личных средств расплатиться с вами. И отзыв лицензии не означает, что вы гарантированно потеряете свои финансы.
На практике это происходит так: временная администрация составляет перечень лиц и в порядке очередности производит выплаты. Другое дело, что очередь может не дойти.
Отзыв лицензии у банка: особенности
Современный мир не может существовать без банков. Именно они играют ключевую роль в формировании денежных потоков от одних лиц к другим. Там образовываются места хранения валюты, учитываются и перемещаются финансы. Банковская деятельность выгодна всем участникам. Одни вкладывают деньги и получают их с возвратом в виде процентов, другие нуждаются в них и оформляют кредиты на личные, семейные или бытовые нужды.
Банковская деятельность в России на 2020 год регулируются следующими видами законов и нормативных правовых актов:
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 3951 «О банках и банковской деятельности»;
- Федеральный закон от 10.07.2002 № 86 «О Центральном банке РФ»;
- Федеральный закон от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках России»;
- Федеральный закон от 21.11.2013 № 352 «О потребительских кредитах (займах)»;
- Федеральный закон от 27.07.2011 № 161 «О национальной платёжной системе»;
- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218 «О кредитных историях»;
- Гражданский кодекс РФ (главы 42–46, 48);
- Федеральный закон от 26.12.1995 № 208 «Об акционерных обществах»;
- Закон РФ от 29.07.2004 «О выплатах Банками России вкладов физических лиц, признанных банкротами»;
- Глава 15 Кодекса Российской Федерации «Об административных правонарушениях»;
- Уголовный кодекс РФ (статьи 172.2; 172, 174, 176–177, 179).
Ещё к источникам банковской деятельности относят приказы, положения и инструкции ЦБ РФ; Постановления и определения Конституционного Суда; обычаи делового оборота; международные договоры о финансовых потоках. Их особенность в том, что они не должны противоречить федеральным законам. А такое довольно часто встречается.
На рынке финансов выживают только сильные и конкурентоспособные банки, гарантирующие качество и стабильность оказываемых услуг. А это могут далеко не все организации, привлекающие вклады физических и юридических лиц. Сегодня отзывать лицензии у банка стали гораздо чаще.
Отзыв лицензии у банка – крайняя мера, на которую идёт государство, защищая финансовые права граждан и юридических лиц. Как правило, это реакция на грубое нарушение законодательства или мошенничество. Отзывает лицензии Центральный Банк России. У него самые широкие полномочия в данной сфере.
Статья 59 Федерального закона «О Центральном банке» приводит перечень оснований для отзыва лицензии у финансового гиганта:
- при регистрации кредитной организацией были даны заведомо ложные сведения (речь идёт о совершении мошенничеств);
- после получения банком лицензии он в течение одного года не осуществляет никаких операций;
- падение уровня капитала более чем на 5 % от максимально возможного;
- грубое неисполнение предписаний Центрального банка о приведении в соответствие уставного капитала и личных средств;
- опубликование недостоверных сведений о финансовой отчётности для публичных пользователей (граждан и юридических лиц);
- неисполнение обязанностей перед кредиторами о возврате заёмных денежных средств в течение 14 дней с момента совершения очередного платежа;
- финансирование терроризма;
- нарушение Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
- введение процедуры наблюдения в рамках банкротства арбитражным управляющим.
Что делать, если в момент отзыва вам перевели деньги на карту и они потерялись?
Отзыв лицензии у банка не значит, что в ту же секунду прекратятся расчетные операции по корреспондентскому счету. На это нужно время. Например, если вы получаете зарплату на карту банка с отозванной лицензией и она была отправлена в день отзыва или после него, то деньги будут зачислены на корреспондентский счет банка либо на счет «До выяснения» и впоследствии вернутся плательщику, то есть, работодателю.
В этой ситуации нужно дождаться письма АСВ с указанием точной застрахованной суммы. Если там не будет этого поступления зарплаты или другого перевода, значит, банк вернул его обратно плательщику.
Таким образом, искать «потерянный платеж» нужно будет у того человека или организации, которая его отправляла.
Что делать если у банка отозвали лицензию?
Если у банка отозвали лицензию, то в первую очередь необходимо обратиться в сам банк. У него назначают временное управление, которое отвечает за выдачу вкладов на оставшиеся бюджеты. Особо рекомендуется это делать, если сумма вашего вклада превышает 1 миллион 400 тысяч или вы являетесь юридическим лицом чуть ниже поймете почему.
Итак, при отзывах лицензии у банка, срок исполнения обязательств по вкладу переносится на число, в которое отозвали лицензию. Получается, если мы быстро обратимся, то у нас есть шанс без всяких тяжб получить наши деньги и забыть об этом. Если же все-таки мы не успели или банку вообще нечем отдавать, то тоже не будем отчаиваться у нас есть еще надежный способ вернуть свои деньги.
В большинстве случаев если у банка отзывают лицензию, то мы возвращаем деньги по страховке. Дело в том, что любой вклад в банк страхуется государством на те или иные случаи. Если банк имел лицензию и по сути являлся банком, то считайте, что мы были застрахованы. Отзыв лицензии в свою очередь является страховым случае, и мы без всяких проблем можем получить свои деньги.
Перейдем к главному. В ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» статьи говорится, что любое физическое лицо можно получить страховую выплату по вкладу. Получается, что о юридических лицах речь не идет и о страховых выплатах нам уже тут говорить не приходится. Кстати говоря, только недавно появились изменения, что среди физических лиц теперь могут получать страховые выплаты еще и индивидуальные предприниматели, что является реальным толчком в сторону защиты граждан.
Теперь обратимся к размерам вкладов. Итак, Агентство страхования вкладов перечислит нам сумму вклада, включая все начисленные проценты до отзыва лицензии у банка. То есть по сути это практически тоже самое, что и, если бы мы забрали деньги у банка на день отзыва лицензии. Проценты считаются только до того момента, когда была отозвана лицензия.
К еще одному аспекту стоит добавить максимальную сумму выплаты Агентством страхования вкладов – 1 миллион 400 тысяч рублей. Все что выше этой суммы, забрать несколько проблематично, так как остальное мы должны требовать с банка. Но пока немного поподробнее разберемся с размерами.
Итак, если мы вложили, например, 1 миллион рублей под 10 процентов годовых. Лицензию отозвали через полгода после начала вашего вклада. Тогда мы получаем, что мы получаем 1 миллион 50 тысяч рублей за эти полгода. Под все критерии мы подходим, поэтому, как только будут решены все формальности, мы сразу же сможем забрать свои деньги.
Если же наш вклад составляет, например, 1 500 000 рублей, то здесь ситуация уже посложнее. Вместе с процентами нам будут должны 1 миллион 575 тысяч рублей, вот только максимальная сумма по страховке составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. Здесь же нам придется получать эту сумму по страховке, а за остальные деньги придется поработать. Именно поэтому рекомендуется не класть большие деньги в один банк, лучше разделить их на несколько пачек и положить в разные банки. Например, если раздробить деньги по разным банкам, например, по 1 миллиону, то мы не попадем в ситуацию, когда мы не можем получить свои деньги, а просто в случае отзыва лицензии или наступлении других проблем будем забирать свои деньги.
Какая статья за драку с телесными повреждениями?
Статей за нанесение телесных повреждений несколько, они могут быть административными или уголовными, в зависимости от обстоятельств драки. Последствия рукоприкладства могут быть разными — кто-то избил до полусмерти прохожего, кто-то поставил синяк супруге, кто-то толкнул в пылу ссоры знакомого, и тот упал, больно ударившись. Выдергивание волос, выкручивание рук — все это тоже может классифицироваться как нанесение телесных повреждений.
Наказание должно соответствовать деянию, поэтому за синяк на скуле будет одна статья, за отбитые почки — другая. И даже когда на теле не осталось никаких следов, в дело все равно может вступить статья о побоях — если после драки пострадавший отправился к врачу, и тот зафиксировал, что человек чувствовал боль или головокружение.
Очень много случаев избиения не доходят до полиции, особенно если речь идет о домашнем насилии. Но драки — они и в Африке драки, и обидчик должен быть наказан. Как известно, с 2017 года легкие повреждения, нанесенные членами семьи, были декриминализированы, но впоследствии к закону приняли многочисленные поправки. Так что нельзя думать, что, периодически избивая близких, можно избежать уголовного преследования. Такие дела нельзя спускать на самотек. Обращение в суд — верный способ добиться справедливости. Особенно если заручиться поддержкой опытного адвоката.
Что означает отзыв лицензии
Отзыв лицензии предполагает полное прекращение деятельности банка, включая невозможность осуществлять все виды банковских операций и услуг. После отзыва все деньги в банке фактически замораживаются. Узнать подробнее о порядке и последствиях отзыва лицензии можно из ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ.
Лицензия у кредитных организаций также может быть приостановлена, ограничена или отозвана. В случае приостановления и ограничения санкции Центробанка носят временный характер и будут отменены при устранении обнаруженных нарушений.
В крупных банках и кредитных организациях, имеющих незначительные нарушения, ЦБ РФ перед отзывом лицензии проводит ряд мероприятий по финансовому оздоровлению. Затем делается вывод о дальнейшей работе банка, в том числе под внешним управлением, или необходимости отзыва лицензии и проведения оценки активов для расчетов с кредиторами. При размещении вклада следует следить за ходом всех проводимых проверок в банке и при подозрении на финансовую нестабильность закрывать счет и спасать деньги.
В рамках проведения проверок Центробанком за 2018–2019 года ликвидированы и лишены лицензии более 100 кредитных организаций, включая входящие в топ крупнейших банков России. Это привело к существенному росту количества выплат, производимых Агентством страхования вкладов.
Как возвращать деньги по вкладу? И сколько можно вернуть?
Впрочем, при банкротстве банка вполне возможно вернуть часть своих денег, или все деньги – об этом написано в начале этого текста. Согласно законодательству РФ, срок возврата составляет не менее двух недель после ликвидации финансового учреждения. При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица-кредиторы банка и открывшие в нём банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и последними остаются юридические лица.
Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих денег. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счёт – на такие счета большинству из нас поступает зарплата.
Но всё это при условии, что ваш банк работает с Агентством по страхования вкладов (АСВ). Об этом агентстве – ниже.
Кроме того, не подлежат возврату вклады, находящиеся в банковском учреждении, филиал которого находится за границей.
Что делать клиенту, если он хочет получить обратно размещенные на счетах лопнувшего банка деньги
Порядок действий клиента таков:
- При депозите в сумме до 1,4 млн. руб. – необходимо посетить официальный портал АСВ, где размещается перечень банков-агентов. Письмо может прийти и из банка, но попытаться решить проблему напрямую с обанкротившимся учреждением напрасно. В заявленный день вкладчику требуется взять паспорт и пойти в отделение банка-агента. Здесь ему будет предложено написать заявление на возврат. Примерное время ожидания – 1-2 месяца в среднем. Выплату для депозитов в долларах, евро и других валютах будет пересчитан по курсу при наступлении страхового случая;
- Для вкладов на сумму свыше 1,4 млн. руб. – только после выплаты всех застрахованных депозитов у клиента появляется возможность подготовить заявление, в котором просить о погашении остаточной части депозита. Стоит быть готовым к тому, что компенсация возможна лишь при условии, что у кредитора достаточно денег. Срок возврата в этом случае законом не определяется, поэтому период ожидания прямо зависит от скорости реализации банком своих активов;
- ИП могут претендовать на компенсацию при условии наличия паспорта и ИНН, заявления на выплату депозита, копий выписки из ОГРН и выписку из банковского счета.
Клиент вправе сразу же подавать исковое заявление, если по какой-то причине ему было оказано в выдаче денег. Процесс лучше не затягивать, поскольку компенсация от АСВ выплачивается на протяжении короткого временного промежутка – обычно год. Опоздавший клиент останется с пустыми руками.
Бизнесменам и юрлицам, оказавшимся в подобной ситуации, нужно действовать так же, как и физлицам. Вернуть можно только те депозиты, которые оформлены после 1 января 2014 года. Порядок действий таков:
- Посетить сайт АСВ и проверить, действительно ли банк банкрот;
- Узнать, кто будет решать вопросы с пострадавшими клиентами. Также получить актуальные данные можно из официального Вестника ЦБ РФ;
- Уточнить, с какого числа начинается прием заявлений от пострадавших (обычно уже через две недели после объявления о новом банкроте);
- Имея при себе удостоверение личности, в рабочее время прийти в офис агента. На месте оформить заявление на выплату и узнать о точных сроках получения денег;
- Забрать наличные, заказать отправление Почтой России или безналичным переводом на указанные в заявлении реквизиты банковского счета.
Теперь осталось дождаться получения денег в среднем на протяжении 1-2 месяцев.
В лопнувшем банке АСВ определяет новую администрацию, которая временно будет заниматься всеми вопросами. В ее обязанности входит выбор правопреемника, который будет заниматься вопросами кредитов и депозитов. Не стоит паниковать, нужно периодически просматривать сайта АСВ, чтобы не припустить момент начала приема заявлений.
Чтобы получить страховую компенсацию, потребуется лично написать заявление в любой из банков-агентов, занимающихся вопросами выплаты. Если у человека был не только депозит, а и кредит, итоговая сумма выплаты корректируется. Гражданин на руки получит депозит за вычетом из него размера кредита. В остальных случаях вернуть получится не больше 1,4 миллиона рублей независимо от числа депозитов, размещенных на счетах лопнувшего банка.
Что будет с ипотекой или автокредитом при закрытии банка?
Эти кредиты, как и обычные, переходят к АСВ или банку-агенту. Вы также должны будете погасить сумму оставшегося долга.
Что будет с валютными вкладами и счетами?
Деньги на валютных счетах и вкладах переводятся в рубли по действующему курсу Центробанка и возвращаются так же, как и обычно. Вы также сможете получить только 1 400 000 рублей по программе страхования.
Влияет ли ситуация с отзывом лицензии банка на кредитную историю?
Все кредиты, которые были оформлены в закрывшемся банке, влияют на кредитную историю заемщика так же, как и обычно. В КИ также указываются сведения о том, что договор был передан АСВ или банку-ликвидатору.
Что будет с бонусами, накопленными по карте закрытого банка?
Все бонусные баллы, которые были накоплены по карте, сгорят вместе с ее блокировкой и закрытием. Вернуть их вы не сможете.
Застрахованы ли деньги на моментальной дебетовой карте?
Система страхования распространяется только на именные карты, привязанные к личным расчетным счетам. Если карта неименная, а большинство моментальных карточек относится к таким, то для нее такого счета не создается. Поэтому деньги на ней не застрахованы, и вернуть их вы, скорее всего, не сможете.
Как вернуть деньги со счета ИП
Индивидуальным предпринимателям в этой ситуации повезло больше, чем юридическим лицам – их средства страхуются также, как и средства физических лиц, и подлежат обязательному возврату, поэтому переживать по этому поводу не стоит.
Здесь нужно оговориться: сумма, которая застрахована АСВ, имеет свой порог – до 1,4 млн рублей. Если на счете находилось большее количество денег, то вернуть их, скорее всего, будет уже невозможно. Поэтому это нужно иметь в виду заранее и не хранить на одном счете все денежные средства компании.
Банк не возвращает деньги по вкладу (депозит). Куда жаловаться?
В связи с непростой финансово-экономической ситуацией многие банки пытаются как можно дольше удерживать вклады на своих счетах. Для этого банк: НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендует вкладчику продлить срок вклада, перезаключить договор. Сообщает, что не выдаст деньги т.к. сумму надо было заказывать за 5 рабочих дней. Предлагает забрать вклад через пару месяцев т.к. в настоящий момент в банке нет наличности. А иногда все бывает еще хуже, вкладчик придя в офис банка за возвратом денег по депозиту просто видит закрытую дверь. Если вы не довольны работой банка,вам не возвращают деньги по вкладу, затягивают сроки возврата депозита вам необходимо подать жалобу на действия банка по телефону горячей линии Общества защиты прав потребителей 8 (812) 992-39-98.
Далее мы приводим фрагмент интервью с юристом по финансовым институтам.
— Михаил, расскажите какой порядок действий необходимо соблюдать вкладчику для возврата своих денег по вкладу, если банк отказался выдать денежные средства?
— В первую очередь не стоит паниковать, ругаться на работников банка и т.д., люди они подневольные, сказали деньги не выдавать, они и не выдадут. Какую бы причину вам не озвучил банк как основание для отказа в выдаче денег или банк может вам говорить, что не отказывает в выдаче денег по вкладу вы должны подать письменное заявление на совершение расходной операции по вкладу или иным образом зафиксировать, что вы заявили требование о возврате денег по вкладу, а банк ваше законное требование не исполнил. Если работники банка не ставят вам отметки о принятии заявления, то его необходимо отправить почтой в ближайшем отделении связи, и зафиксировать актом отказ банка выдать деньги по вкладу.
— Хорошо, а что делать если и после этого банк не вернул вклад потребителю?
— В таком случае вариант остается один это обращаться в суд за защитой своих прав. Но в таком случае лучше сразу обратиться к квалифицированному юристу за помощью. Иск в суд на банк о взыскании денежных средств по вкладу (депозиту). Практически все судебные дела о взыскании денег по вкладу с банков разрешаются в пользу вкладчиков, это связано с тем, что имеет место исключительно правовой спор, подкрепленный документами. Сложного в таких делах ничего нет для опытных судебных юристов. Если у вас возникли вопросы по возврату денег от банка звоните на горячую линию Общества защиты прав потребителей 8 (812) 992-39-98 и получите бесплатную консультацию.
В настоящее время в отношении споров по вопросам возврата вкладов также подлежит применению ФЗ РФ О защите прав потребителей. Это дает вкладчикам большое количество преимуществ. Исковое заявление в суд на банк может быть подано в суд по месту жительства истца, или его месту пребывания, по месту нахождения филиала банка, заключению или исполнению договора. Данная норма существенно упрощает доступ вкладчика к правосудию, ведь гораздо проще подать иск в суд на банк, который не выдает вклад в своем регионе, чем по юридическому адресу в Москве. Вкладчик как потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины при цене иска до 1 000 000 рублей. А если в защиту прав потребителя с иском к банку о взыскании суммы по вкладу выступает Общество защиты прав потребителей, то вкладчик полностью освобождается от уплаты государственной пошлины. А так же с банка подлежит взысканию штраф в размере 50% от всей суммы взысканной в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования. Раньше данный штраф взыскивался в пользу государства, но впоследствии практика применения данной нормы была изменена и штраф стал взыскиваться в пользу потребителя, которому банк не возвращал вклад в срок, установленный договором. Возврат вклада от банка при отзыве лицензии. Если у вас есть информация, что у банка отозвали лицензию, то необходимо предпринимать решительные и срочные действия, т.к. это однозначно означает, что в ближайшее время все вкладчики ринутся за своими деньгами и есть вероятность, что денег на всех не хватит.
Самый оптимальный способ чтобы не столкнуться с данным вопросом – предугадать исход событий. Сделать это возможно по тревожным знакам скорого отзыва лицензии. К примеру, это требование кредитора возвратить денежную сумму, выданную по кредитным обязательствам, а также просрочки по транзакциям.
Во избежание потерь денежных средств по вкладам, необходимо выбрать корректно банковское учреждение. Не каждое учреждение отличается предусмотрительностью, поэтому будущего банкрота достаточно легко выявить. При подозрении банка в некорректном поведении лучше сразу разорвать взаимоотношения, выбрав инвестора получше.
К сожалению, до 1 января 2020 года действующее законодательство никак не защищало владельцев вклада, если он являлся юридическим лицом. Если кредитная компания лишалась лицензии и признавалась банкротом, то компания получала средства только по 3 очереди кредиторов. Сделать это она могла только после реализации имущества банка на торгах и то, если сумма покроет все расходы. Дополнительно покрывает расходы страховая компания, в которую перечислялись средства.
Юридическое лицо при отзыве лицензии обязано предъявить соответствующее требование кредитному учреждению. Для этого заполняется соответствующий документ, который приобретается у временной администрации банка, прикладывается документация, уточненная в бланке.
Если в период отзыва лицензии юридическое лицо проводило транзакции по расчетным счетам, то возможно возвратить деньги. Если лицензия отозвана после 2020 года, то компании также вправе возвратить аналогичную сумму, так как банк страхует и такие вклады. Остаток подлежит возврату согласно очередности.
Нередко так происходит, что денежные средства зависают при переводных операциях, а уже в этот период у кредитора отозвали лицензию. Тогда если сумма перевода была 1400 000 рублей и более лучше не отзывать до исполнения поручительства.
Что происходит с кредитом после банкротства банка
Деньги, в том числе переданные во временное пользование под проценты, – это часть финансовой системы страны. Нельзя просто так взять и изъять их из обращения, не образовав «дыры». Поэтому возвращать кредит необходимо независимо от того, у кого вы его брали. У каждого лопнувшего банка есть правопреемник, вступающий в свои права в процессе процедуры банкротства. Правопреемниками обычно становятся другие банки, коллекторы, любые другие юридические лица, которым выгодно купить по «вкусной» цене кредитные обязательства клиентов лопнувшего банка. Соответственно, и кредит остается в силе даже после исчезновения банка.
Зачем кому-то скупать чужие долги? Все просто, допустим, вы должны банку «А» — 100 тыс.руб. Он обанкротился. Правопреемник выкупает этот долг за 70 тыс. руб. Но для вас величина долга остается прежней и вы обязаны вернуть правопреемнику 100 тыс. руб. Таким образом правопреемник заработает на таком долге 30 тыс. руб.
Способ избавиться от кредита только один: выплатить его в полном объеме.