Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как обращаться с пенсионными накоплениями?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С 2002 года российские власти решили упорядочить вопросы пенсионных выплат, и пенсия разделилась на несколько видов: страховую, фиксированную и накопительную. Страховая формируется из отчислений во время рабочей деятельности, накопительная прибавляется к страховой. Эти пенсионные средства могут получить наследники умершего родственника.
Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*
АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.
Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:
- — клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- — контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- — сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.
Что такое пенсионные накопления
Фиксированная пенсия — это та же социальная, она выплачивается людям, которые не имеют положенного трудового стажа. Им государство гарантирует строго установленную сумму, которая, в свою очередь, назначается местными властями.
В годы трудовой деятельности гражданин уплачивал обязательные страховые взносы и плюс к ним — дополнительную сумму, в результате чего страховка составляла 22%. Согласно статье 5 №56-ФЗ, уплачивать ли дополнительные проценты к страховке, решает сам гражданин. Он же определяет и размер этих выплат. Однако с 2014 года накопительная часть заморожена. Как дальше поступят власти — неизвестно.
Средства, накопленные таким образом, имеют право получить наследники умершего. В отличие от накопительной, страховая часть пенсии умершего им не положена — не предусмотрено законом. К тому же, страховая выплачивается человеку, когда он жив и заработал ее своим трудом. Накопленная же остается после его смерти, поэтому ее можно получить.
Как пенсионеру получить накопительную пенсию единовременно
Существуют два порядка получения средств: помесячно, когда сформированная на личном счету сумма «равномерно» распределяется на последующие годы, ежегодно индексируется, то есть защищена от инфляции. Или единовременно, когда человек запрашивает все деньги одной суммой и использует их по своему усмотрению.
Получить накопительную часть пенсии можно в следующих случаях:
- если человек достиг пенсионного возраста и выходит на заслуженный отдых;
- если возникло право на досрочную выплату.
Возраст для мужчин и женщин определен разным. Женщины имеют право получить накопительную часть пенсии после 55 лет, а мужчины ― после 60 лет. Право на досрочную выплату, одним платежом, возникает в случае:
- смерти пенсионера ― если он не успел воспользоваться своими накоплениями, они переходят к его наследникам;
- если размер накоплений составляет не более пяти процентов от общей страховой суммы.
Как формируются пенсионные сбережения
Наша будущая пенсия складывается из различных источников. Весомую роль в ней играют инвестиции, делаемые самим гражданином. Граждане, родившиеся до 1967 года, могут распоряжаться одной из частей своей пенсии. По состоянию на сегодняшний день, работодатель отчисляет в счет будущей пенсии работника 22% от зарплаты в Пенсионный фонд. Эта выплата подразделяется на три части:
- 6% идет на выплаты тем россиянам, кто получает пенсию сегодня (это т.н. солидарная часть). Государство может тратить эту часть на предусмотренные пенсионным законодательством нужды.
- 10% идет на страховое пособие. Это та пенсия, которая будет выплачена работнику по достижении пенсионного возраста.
- 6% может быть инвестировано гражданином по его усмотрению. Эта часть поступает в НПФ и хранится там. Кроме того, НПФ по своему усмотрению вкладывает эти деньги в инвестиционные проекты. Таким образом, вопрос, можно ли получить накопительную часть пенсии до выхода на пенсию, касается именно этих денег.
Россияне, родившиеся до 1966 года, все 16% пенсии получают в виде страхового пособия и не могут им распоряжаться.
Альтернативы пенсионным накоплениям
В связи с тем, что снять досрочно средства пенсионных накоплений в ряде случаев не представляется возможным, то граждане, желающие повысить свой уровень будущего пенсионного обеспечения, стали задумываться о иных способах вложения своих средств. Доступными альтернативными способами формирования накоплений считаются:
- банковские вклады;
- взносы в негосударственные пенсионные фонды;
- накопительное страхование жизни.
Можно сравнить перечисленные способы обеспечения старости по нескольким параметрам, приведенным в таблице ниже.
Параметр сравнения
С бережения в банке (вклады, депозиты)Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)Накопительное страхование жизни (НСЖ)Регулярность взносовСрок до первой выплатыДосрочное изъятиеВалютаНадежностьДоходность
| По желанию вкладчика | Обязательны | |
| Любой | Длительный | |
| С потерями (штрафы) |
При определенных обстоятельствах | С потерями |
| Любая | Национальная | Любая |
| Высокая | Низкая | |
| Высока | Низкая |
Естественно, есть и другие источники пассивного дохода, которые с инвестиционной точки зрения могут быть гораздо привлекательными, но именно перечисленные способы создания альтернативной пенсии являются наиболее доступными для всех слоев населения, и чтобы воспользоваться ими не надо иметь никаких специальных знаний.
Риски и узкие места законодательства
Будущее НПФ в России на данный момент не ясно: начиная с 00-х годов эту сферу со стороны государства контролировали все более активно. Если тенденция продолжится, вполне вероятно, что в перспективе ближайших десятилетий институт негосударственного пенсионного обеспечения деградирует или будет упразднен. Это не узкое место законодательства, но риск, с которым приходится считаться.
НПФ может расходовать средства нецелевым образом или направлять их так, что доходность за год оказывается минусовой. Если второе — законно, то первое в полной мере можно назвать махинацией. Так было, например, в 2019 году был открыт ряд уголовных дел по вопросу неправомерного размещения средств вкладчиков в фонде «Будущее» — четвертому по объему накоплений НПФ в стране. Расследование еще ведется, но сам факт подобного делопроизводства наводит на мысли.
Резюмируя, если вкладчик забирает накопительную часть пенсии из НПФ, не стоит на нее рассчитывать далее. Менее рискованным вариантом было бы изучить альтернативы и ими воспользоваться — например, частное инвестирование.
Как забрать деньги из системы НПО
Негосударственное пенсионное обеспечение – совсем другая история. Человек добровольно вступает в правоотношения с НПФ, перечисляет ему взносы, а забрать деньги сможет лишь в случае, если это предусмотрено договором.
В данном случае возврат средств клиенту называется выкупной суммой, и рассчитывается она по-разному. Вот несколько примеров из разных НПФ:
- НПФ «Будущее»: в первые 3 года срока действия договора клиенту вернут 80% от его взносов, на 4 и 5 годы – 100% от взносов (но без инвестиционного дохода), а с 6-го года и дальше – полную сумму взносов и накопленный инвестиционный доход;
- СберНПФ: выплачивает в первые 2 года только 80% суммы взносов, в 3, 4 и 5 годы – 100% взносов и 50% инвестиционного дохода, дальше – полностью и взносы, и доход;
- Национальный НПФ: сумму взносов выплачивает при расторжении в любой момент, а проценты – не выплачивает в первые 3 года, выплачивает 50% в 4 и 5 годы, и 100% в последующие годы;
- НПФ «Эволюция» – в первые 14 дней фонд выплатит только 100% взноса. Дальше – в первые 3 года выплачивается только 90% от суммы взносов, в 4 и 5 годы – 100% взносов и 80% инвестиционного дохода. С 6-го года и дальше выплачивается 100% взносов и 98% инвестиционного дохода.
Соответственно, условия достаточно сильно отличаются от фонда к фонду, поэтому нужно уточнять эти тонкости еще до оформления индивидуального пенсионного плана.
Что касается способа получить деньги, то для участников программ НПО на сайтах НПФ есть личные кабинеты, где можно уточнить всю информацию.
Альтернативы пенсионным накоплениям
В связи с тем, что снять досрочно средства пенсионных накоплений в ряде случаев не представляется возможным, то граждане, желающие повысить свой уровень будущего пенсионного обеспечения, стали задумываться о иных способах вложения своих средств. Доступными альтернативными способами формирования накоплений считаются:
- банковские вклады;
- взносы в негосударственные пенсионные фонды;
- накопительное страхование жизни.
Можно сравнить перечисленные способы обеспечения старости по нескольким параметрам, приведенным в таблице ниже.
| Параметр сравнения | Сбережения в банке (вклады, депозиты) | Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) | Накопительное страхование жизни (НСЖ) |
|---|---|---|---|
| Регулярность взносов | По желанию вкладчика | Обязательны | |
| Срок до первой выплаты | Любой | Длительный | |
| Досрочное изъятие | С потерями (штрафы) |
При определенных обстоятельствах | С потерями |
| Валюта | Любая | Национальная | Любая |
| Надежность | Высокая | Низкая | |
| Доходность | Высока | Низкая |
Естественно, есть и другие источники пассивного дохода, которые с инвестиционной точки зрения могут быть гораздо привлекательными, но именно перечисленные способы создания альтернативной пенсии являются наиболее доступными для всех слоев населения, и чтобы воспользоваться ими не надо иметь никаких специальных знаний.
Выплата средств пенсионных накоплений (единовременная, срочная, пожизненная)
Существует несколько видов накопительной пенсии, от которого зависит порядок ее назначения и выплаты:
-
Единовременная выплата — позволяет забрать все накопленные на момент наступления пенсии средства полностью. На нее имеют право:
- Пенсионеры, общая сумма накопительной пенсии которых не превышает 5% от страховой части пенсии;
- Лица, получающие пенсию по потери кормильца или по инвалидности;
- Пенсионеры, получающие минимальную пенсию от государства при отсутствии у них стажа работ.
Решение о выдачи данного вида выплаты принимается сроком до месяца после подачи заявления. В случае положительного решения выдача средств из Пенсионного фонда происходит в течение двух месяцев, в негосударственном пенсионном фонде — одного.
Лица, получившие свои средства, имеют право обратиться повторно, но не ранее чем через пять лет.
- Срочная пенсионная выплата — назначается при возникновении права на пенсию по старости ежемесячно в течение срока, установленного застрахованным лицом, но не менее 10 лет.Формируется только за счет дополнительных страховых взносов (средств, поступивших в рамках Программы государственного софинансирования, средств материнского капитала).
-
Выплата накопительной пенсии — перечисление средств в размере, установленном в зависимости от суммы накопленных средств на пенсионном счете.
Данное финансовое обеспечение является пожизненным и выплачивается в равных частях с основной пенсией или отдельно по желанию получателя. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты (ОПВ), который в 2019 году составляет 252 месяца. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплат необходимо общую сумму накоплений, учтенных на специальном счете по состоянию на день начала выплаты разделить на ОПВ. В данном случае есть возможность уменьшить этот период, если отсрочить начисление пенсии (за каждые полные 12 месяцев на один год, который истекает с момента срока получения права на пенсию), но ОПВ не может быть меньше 168 месяцев.
- Выплата пенсионных накоплений правопреемникам умершего застрахованного лица. Данный вид выплаты зависит от источника финансирования накоплений и желания самого пенсионера. Если:
- смерть застрахованного лица наступила до начала пенсионной выплаты, то все сбережения выплачиваются наследникам или правопреемникам, если было написано соответствующее заявление;
- работающий пенсионер получал выплаты накопительной части, но продолжал добровольное пополнение счета, его наследники имеют право получить накопленную сумму. Выдача средств, учтенных к выплате, не предусмотрена и перечисляется в резерв государственного Пенсионного фонда;
- пенсионеру была назначена срочная выплата, то наследники получают всю оставшуюся на счете сумму. В случае получения средств по материнскому капиталу оставшиеся средства может получить только законный супруг или дети.
Можно ли снять накопительную пенсию досрочно?
Возникает вопрос – если такие накопления добровольны, как снять накопительную пенсию до срока выхода на нее и возможно ли это?
Просто снять денежные средства, словно с карты или счёта в банке, нельзя. Само размещение средств является условным. То есть для их получения необходимо наступление события или факта, которые и являются условием.
Чаще всего, получение сумм накопительной пенсии связано с достижением определённого возраста. Для женщин такой возраст – 55 лет, мужчин – 60 лет. В связи с принятым в последнем чтении законом, предусматривающим повышение возраста выхода на пенсию, эти цифры увеличатся: до 63 и 65 лет соответственно.
Это же относится и к тем, кто получает трудовую пенсию по инвалидности. Выход на пенсию может состояться ранее срока, предусмотренного законом, тогда и будут получены остальные выплаты.
Кроме инвалидов, на досрочное получение пенсионных накоплений имеют и другие категории льготных пенсионеров. Их перечень содержится в Федеральном Законе № 400. К ним относят:
- педагогический состав;
- работники Севера;
- медицинский персонал;
- работники железной дороги;
- летные экипажи;
- потерявшие кормильца (помимо получаемых пособий);
- инвалиды с 1 по 3 группы.
В пенсионном фонде рассказали, можно ли снять накопительную часть пенсии до выхода на пенсию. оказывается, можно, но не всем
Работающие пенсионеры могут получить накопительную часть пенсии в любое время, рассказали в Пенсионном фонде России. Об этом пишут «Аргументы и факты» со ссылкой на ПФР.
Получить пенсионные накопления можно получить как одновременно со страховой пенсией, так и отдельно.
Как накопительную пенсию — средства будут выплачивать пожизненно каждый месяц. Для расчёта ежемесячного размера выплаты всю сумму пенсионных накоплений делят на ожидаемый период выплаты: с 2019 года — 21 год (252 месяца);
Единовременной выплатой — все пенсионные накопления выплачиваются сразу одной суммой. Получить её могут те, у кого размер накопительной пенсии составляет 5% и менее от размера всей страховой пенсии по старости.
Также получить единовременную выплату могут граждане, которым выплачивают страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца, пенсию по государственному пенсионному обеспечению (её получают те, кто не приобрел право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или количества пенсионных баллов);
В виде срочной пенсионной выплаты — накопления выплачивают в течение срока, продолжительность которого определяет сам гражданин (но не менее 10 лет).
Накопительную пенсию вы можете снять, если подходите по возрасту и если есть минимально необходимые пенсионные баллы и стаж. В 2019 году это 16,2 балла и 10 лет соответственно.
Накопительная часть пенсии формируется у нескольких категорий россиян: у работающих 1967 года рождения и моложе, у мужчин 1953—1966 года рождения и женщин 1957—1966 года рождения (их работодатели отчисляли соответствующие средства в 2002—2004 годах). Обратиться за выплатой накопительной части можно в территориальный орган ПФР, в МФЦ или через «Личный кабинет гражданина» на официальном сайте ПФР.
Изначально накопительная часть пенсии находится под управлением Внешторгбанка. Граждане знают эту организацию как ПФР. Если деньги не были переведены, они не наследуются и не передаются правопреемнику. В случае смерти пенсионера сумма остается в распоряжении фонда. Если лицо хочет заставить деньги работать, потребуется составить договор о переведении суммы в НПФ. Чтобы пенсионеру предоставили право совершения операций со счетом, потребуется личное участие в инвестировании.
Если накопления хранятся в ПФР, необходимо посетить ближайшее отделение организации. В случае участия в программе софинансирования, заявку потребуется написать в МФЦ, с которым ранее был заключен договор. К заявке потребуется приложить пакет документов. Работник учреждения поинтересуется, в какой форме лицо планирует получить денежные средства. Если все требования пенсионного законодательства соблюдены, заявку об истребовании накопительной части в ПФР или НПФ примут к рассмотрению и передадут бумаги в вышестоящие инстанции. Ответ удастся узнать в течение 30 календарных дней.
Показано 26 из 26
- Антонина 13.04.2016 в 19:11
Мой муж скончался, могу ли я получить его пенсионные накопления?ответить
- Людмила 13.04.2016 в 19:57
- работающие, 1967 г.р. и моложе за счет внесения работодателем страховых взносов в ПФ России;
Накопительную пенсию могут иметь граждане:
мужчины 1953-1966 г.р., женщины 1957-1966 г.р., в пользу которых за период 2002 — 2004 гг. включительно были уплачены страховые взносы на накопительную часть пенсии;
- граждане, участвующие в Программе государственного софинансирования пенсий;
- матери, которые материнский (семейный) капитал направили на формирование своего пенсионного обеспечения.
В случае смерти лица, накопившиеся средства, могут быть переданы его правопреемникам.
Получается, если Ваш супруг входит в одну из указанных категорий, для того, чтобы получить выплату средств его накоплений, как правопреемнику, нужно обратиться с пакетом документов в орган ПФР для подачи соответствующего заявления.
ответить
Подскажите, существуют ли какие-либо варианты альтернативного накопления пенсии?
ответить
- Людмила 05.05.2016 в 17:15
- специальные пенсионные банковские вклады;
Да, такими способами формирования накоплений считаются:
негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
Можно ли в России снять пенсионные накопления до выхода на пенсию
Но бывают случаи, когда будущий пенсионер сознательно отказываются формировать накопительную часть. Такой вариант развития событий предусматривает, что ранее накопленные средства продолжат инвестироваться тем страховщиком, который выбран будущим пенсионером – либо НПФ либо ПФР. Эти деньги все равно будут выплачиваться пенсионеру в полном размере. А сам застрахованный будущий пенсионер имеет право на полное распоряжение своими пенсионными накоплениями, то есть совершить выбор того, кто сможет управлять ними.
Если речь идет о накопительной пенсии, то она предусмотрена государством не для всех россиян, а для тех, кто родился до наступления 1967 года. Конечно же, для ее формирования потребуется их личное согласие. Особенность данных накоплений денежных средств заключается в том, что работодатель сам за своего рабочего (то есть будущего пенсионера) отчисляет установленную сумму в ПФ нашего государства. Эта установленная сумма исчисляется по процентной ставке.
Выплата средств пенсионных накоплений (единовременная, срочная, пожизненная)
Существует несколько видов накопительной пенсии, от которого зависит порядок ее назначения и выплаты:
-
Единовременная выплата — позволяет забрать все накопленные на момент наступления пенсии средства полностью. На нее имеют право:
- Пенсионеры, общая сумма накопительной пенсии которых не превышает 5% от страховой части пенсии;
- Лица, получающие пенсию по потери кормильца или по инвалидности;
- Пенсионеры, получающие минимальную пенсию от государства при отсутствии у них стажа работ.
Решение о выдачи данного вида выплаты принимается сроком до месяца после подачи заявления. В случае положительного решения выдача средств из Пенсионного фонда происходит в течение двух месяцев, в негосударственном пенсионном фонде — одного.
Лица, получившие свои средства, имеют право обратиться повторно, но не ранее чем через пять лет.
- Срочная пенсионная выплата — назначается при возникновении права на пенсию по старости ежемесячно в течение срока, установленного застрахованным лицом, но не менее 10 лет.Формируется только за счет дополнительных страховых взносов (средств, поступивших в рамках Программы государственного софинансирования, средств материнского капитала).
- Выплата накопительной пенсии — перечисление средств в размере, установленном в зависимости от суммы накопленных средств на пенсионном счете.Данное финансовое обеспечение является пожизненным и выплачивается в равных частях с основной пенсией или отдельно по желанию получателя. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты (ОПВ), который в 2021 году составляет 252 месяца. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплат необходимо общую сумму накоплений, учтенных на специальном счете по состоянию на день начала выплаты разделить на ОПВ. В данном случае есть возможность уменьшить этот период, если отсрочить начисление пенсии (за каждые полные 12 месяцев на один год, который истекает с момента срока получения права на пенсию), но ОПВ не может быть меньше 168 месяцев.
- Выплата пенсионных накоплений правопреемникам умершего застрахованного лица. Данный вид выплаты зависит от источника финансирования накоплений и желания самого пенсионера. Если:
- смерть застрахованного лица наступила до начала пенсионной выплаты, то все сбережения выплачиваются наследникам или правопреемникам, если было написано соответствующее заявление;
- работающий пенсионер получал выплаты накопительной части, но продолжал добровольное пополнение счета, его наследники имеют право получить накопленную сумму. Выдача средств, учтенных к выплате, не предусмотрена и перечисляется в резерв государственного Пенсионного фонда;
- пенсионеру была назначена срочная выплата, то наследники получают всю оставшуюся на счете сумму. В случае получения средств по материнскому капиталу оставшиеся средства может получить только законный супруг или дети.