Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как отдел взыскания банка нарушает Ваши права?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
Банки — кредиты — коллекторы — суд
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Позиция Верховного суда: передача долга коллекторам
Правдина обратилась с жалобой в Верховный суд, который определил, что в договоре запрет на передачу долга коллекторам и не нужен. Напротив, банком и клиентом должна была быть согласована и предусмотрена в договоре возможность передачи долга. Если же договоренности на этот счет достигнуто не было, передача долга коллекторам невозможна.
Верховный суд сослался на п. 51 постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предписывающий судам руководствоваться Законом о защите прав потребителей, который не предусматривает за кредитной организацией права передачи долга гражданина по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, то есть коллекторам. Передача долга коллекторам возможна, лишь если такая возможность установлена законом или согласована сторонами при заключении договора.
Это далеко не первое и не последнее решение Верховного суда, запрещающее передавать долг коллекторам без указания на такую возможность в договоре.
Верховный суд и ЦБ разрешили банкам выбивать долги с клиентов
Если возможность платить кредиты отсутствует, а кредиторы наседают со всех сторон, то единственным выходом из ситуации станет объявление себя банкротом. Так вы сможете списать долги, пожертвовав всего лишь частью своего имущества.
Но перед подачей документов на банкротство следует ознакомиться с рядом нюансов:
- позаботьтесь об имидже добропорядочного заемщика, иначе рискуете быть обвиненными в преднамеренном или фиктивном банкротстве;
- во время процедуры вы теряете право распоряжаться своим имуществом и средствами на банковских счетах;
- забыв подать ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации долгов, вы рискуете впустую потратить минимум 25 тысяч рублей и до 3 месяцев времени;
- процедура банкротства в среднем длится от 8 месяцев до года, и на это время ваши права будет ограничены;
- средние затраты на признание гражданина некредитоспособным составляют порядка 120–140 тысяч рублей.
Не знаете, что делать, если банк подал в суд? Наши юристы помогут вам избавиться от проблемной задолженности, представят ваши интересы в суде либо помогут полностью списать долги через личное банкротство. Первичная консультация юриста нашей компании предоставляется бесплатно — для ее получения позвоните нам по телефону или напишите через форму обратной связи.
Существует распространенное заблуждение, что коллекторы занимаются только «выбиванием» денег с должников в пользу банков, МФО и иных кредитных учреждений. Практически ежедневно в СМИ и сети интернет можно встретить упоминания об угрозах со стороны представителей коллекторских компаний, применении насилия и запугивания должника и его близких. Однако, при соблюдении определенных ограничений, деятельность коллекторских фирм по взысканию будет совершенно законной, хотя и существенно отличается по перечню полномочий от работы ФССП.
В законодательных нормах РФ отсутствует такое правовое понятие, как коллекторы. Таким термином неофициально именуются субъекты или организации, оказывающие услуги по возврату просроченной задолженности. Регулирование работы частных коллекторов и агентств осуществляется на основании Закона № 230-ФЗ, который предусматривает следующие правила:
- официальным коллектором может являться ИП или юридическое лицо, действующее в интересах или от имени кредитора при взыскании просроченной задолженности;
- деятельность коллекторов по взысканию просрочки будет законной, если такой вид деятельности был внесен в государственные регистрационные реестры ЕГРИП (для предпринимателей) или ЕГРЮЛ (для юридических лиц);
- коллекторы не обладают полномочиями по ведению исполнительных производств, а перечень мер воздействия на должников строго ограничен законом;
- сотрудники коллекторских агентств не должны иметь судимостей за преступления против личности, в сфере экономических преступлений, против государственной власти или общественного порядка.
Таким образом, коллектор может выступать представителем кредитора (банка, МФО, организации или частного лица), либо иного лица, имеющего право требования долга. Коллекторские агентства могут самостоятельно выкупать просроченную задолженность у банков или иных лиц, после чего смогут предъявлять требования, как кредитор.
В отличие от коллекторов, приставы являются официальным представителем государства. В полномочия службы ФССП входит принудительное исполнение судебных и иных актов, в том числе по взысканию просроченной задолженности. Правовое регулирование деятельности ФССП осуществляется по Федеральному закону № 229-ФЗ, а приступить к работе приставы смогут только после возбуждения производства.
Сотрудники ФССП не могут выступать представителем кредитора, обязаны соблюдать не только права взыскателя, но и должника. Перечень полномочий у приставов существенно больше, чем у коллекторов, однако реализовать их можно только в рамках исполнительного производства. Пока приставам не поступит от взыскателя заявление и исполнительный документ, никакие принудительные меры нельзя предпринимать.
Продажа долга — процедура непростая. Крупным кредитным организациям в этом плане намного легче. Как правило, они уже имеют хорошо наработанные партнёрские отношения с профессиональными взыскателями долгов. Гражданскому лицу придётся самостоятельно найти подходящее коллекторское агентство, убедить сотрудников заняться его случаем, предложив интересные финансовые условия или заинтересовав личностью заёмщика.
Закон не устанавливает каких-либо личностных ограничений в этом плане. Продажа долгов доступна каждому займодателю, вне зависимости от его социального статуса и положения в обществе. Главное иметь на руках грамотно составленный договор, подтверждающий факт одалживания денег.
Необходимо учитывать, что чем меньше сумма задолженности, тем менее охотно за процесс её взыскания возьмутся профессионалы. Некоторые коллекторские агентства вообще работают только с долгами, сумма которых превышает 300 тыс. рублей. Поэтому, если вы хотите продать долг соседа в 50 тыс. рублей, желающих выкупить его ещё придётся поискать.
В роли покупателей могут выступать физические и юридические лица, учреждения ведущие финансовую деятельность.
Чтобы продать долг третьему лицу, необходимо наличие документов, подтверждающих присутствие задолженности и права на её взыскания. Это может быть договор, расписка, лучше заверенные нотариусом, с подписями всех сторон участников. В п��отивном случае у займодателя нет никаких юридических прав требовать взыскания финансовых средств с лица, которое он считает своим должником.
Прежде чем выкупить долг, коллекторское агентство внимательно изучает личность заёмщика, оценивает шансы на успешное взыскание, просчитывает сумму возможной прибыли. Если у должника нет работы, имущества, не известно его точное местонахождение, шансы на успешное взыскание крайне малы. Такой должник коллекторам неинтересен.
Другое дело если заёмщик имеет недвижимость, автотранспорт, занимается предпринимательской деятельностью, или является известной в городе личностью.
Быстро оценить платежеспособность должника, наличие у него имущества и т. п. можно при помощи интеграции с сервисом ФССП, подробнее в другой нашей статье.
Шансы выкупа долга коллекторами увеличивают следующие обстоятельства:
- значительная сумма обязательств;
- небольшая цена выкупа долга;
- высокая вероятность, что заёмщик вернёт деньги пусть даже через продолжительное время и частями;
- наличие у должника бизнеса, денег, драгоценностей, антиквариата.
При совершении сделки по передаче долга стоит учитывать, что продаже подлежит только основная сумма долга. Все ранее начисленные штрафы и пени за просрочки аннулируются.
Процессуальные вопросы
|
ТЕМАТИКА |
ПОЗИЦИЯ СУДА |
| Последствия отмены судебного приказа | Судебный приказ банк должен вернуть взыскателю при поступлении в банк сведений о его отмене |
| В какой вид суда подавать на банк | Подсудность дел (судам общей юрисдикции или арбитражным судам) об оспаривании действий (бездействия) банка зависит от того, какой из этих судов выдал исполнительный документ |
| Куда подавать в суд на офис банка | Заявление об оспаривании взыскателем ‒ физическим лицом действий (бездействия) внутреннего структурного подразделения банка (в т. ч. операционного офиса) или его должностного лица подают в суд того района, на территории которого ведёт свою деятельность данное подразделение
Эту позицию можно применять по аналогии в арбитражных судах. |
Как можно законно смягчить последствия судебных разбирательств
Что может присудить суд за неуплату кредита? Огромное количество возможных вариантов, о которых мы поговорим немного позже. Сам суд требует большого количества времени, много сил и денежных средств. Банк понимает, что скорее всего будет принято решение сразу в его пользу, поэтому и заводит дело. После решения суда вам нужно обязательно погасить долг, плюсом к нему пойдут штрафы, пени и другие расходы на дело. Вы получите копию решения суда, можете не согласиться с ним, для этого у вас есть 10 суток, в течение которых возможно подготовить иск в сторону кредитной компании. Суд за неуплату кредита передает ваше дело в ФССП, если за 10 дней не было получено возражений, в свою очередь приставы станут требовать погасить долг в ближайший срок. Если вы решите и дальше не вносить платежи, то в вашем отношении начнутся более серьезные меры:
- Вам заблокируют все карты и счета в банке;
- Арестуют имущество;
- Будут половину дохода отдавать на погашение долга;
- Запретят выезжать из страны, даже на отдых;
- Начнут продавать имущество за низкую стоимость.
Законна ли передача долга коллекторам
Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.
В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.
Давайте разбираться.
Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.
Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.
В каких случаях долг можно не платить по закону
Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:
- исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
- банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
- с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
- если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.
Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?
Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор. Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е. фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).
Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.
Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание
Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:
- доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
- ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
- требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.
Претензию нужно обязательно направить заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На рассмотрение претензии у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не возвращены, можно предпринимать дальнейшие действия.
На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:
- в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
- в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
- в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
- финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.
Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.
Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.
Может ли банк требовать долг после истечения срока давности
Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?
В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.
Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.
В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.
Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:
- 1 раза за день;
- 2 раз в неделю;
- 8 раз в месяц.
Кто и когда обязан уведомить должника
Порядок уведомления заемщика о передаче кредита взыскателям регулируется ст. 9 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016г, а также ст. 385 ГК РФ.
Согласно нормам ГК РФ, направить сообщение о переуступки прав требований может новый или прежний кредитор. До момента получения уведомления заемщик вправе не исполнять обязательства перед новым взыскателем.
Должник считается извещенным надлежащим образом при получении заказного письма с уведомлением. Оповещения через СМС, по телефону или в социальных сетях не имеют юридической силы и не влекут обязанность по погашению займа новому кредитору.
Внимание! Если клиент банка проигнорирует получение заказного письма в почтовом отделении, в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ он будет считаться уведомленным надлежащим образом.
По истечению срока хранения письмо будет возвращено отправителю, и он сможет доказать в судебном процессе, что предпринял попытки соблюдения норм действующего законодательства.
Варианты защиты должника, если на долг насчитываются проценты
Если банк или МФО продали долг по цессии, просить у них отсрочки по оплате, реструктуризации по кредиту или приостановки начисления пени поздно. Как защитить свои интересы:
- если продан долг, взысканный по решению суда, можно просить отсрочку или рассрочку по оплате, добиваться снижения размера удержаний. Требуйте у коллекторов копии документов о долге. Если кредит/микрозайм взыскан по судебному приказу, о котором вы не знали, подайте ходатайство об отмене судебного приказа;
(22.4 КБ)
Ходатайство о восстановлении срока отмены суд приказа (17.6 КБ)
- если коллекторы выкупили задолженность, по которой истек срок исковой давности, при взыскании через суд нужно сразу подавать ходатайство о прекращении дела;
(33.5 КБ)
- если коллекторы предлагают договориться, и фирма выглядит серьезной:
— компания есть в реестре ФССП; — вас письменно уведомили об уступке, предоставили документы, — разговаривают спокойно и готовы к диалогу
рассмотрите этот вариант. Коллекторы выкупают у банков и МФО сложные и невозвратные кредиты за 1-10% от стоимости, поэтому если должник заплатит 30% и более — они уже в выигрыше. Возможно, удастся скинуть часть долга и выкупить свой же займ со скидкой. Расчеты в таком случае проводите только после подписания соглашения о погашении долга.
- если коллекторская организация подала иск, а срок давности не истек, можно просить у суда снизить размер неустойки по ст. 333 ГК РФ (несоразмерность основному обязательству);
(21.2 КБ)
- чтобы полностью приостановить начисление процентов и списать долги, нужно подавать на банкротство.
Совет юриста.
Особенно важен последний из перечисленных пунктов. Как только арбитраж возбудит дело о банкротстве, начисление неустойки и других штрафных санкций будет приостановлено. В рамках банкротного дела реально списать большинство долгов, в том числе выкупленных коллекторскими организациями.
Верховный суд разрешил банкам продавать долги коллекторам
Если долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. Это следует из определения Верховного суда №89-КГ15-5, опубликованного на его сайте.
Суть дела в следующем. Банк по договору цессии уступил ипотечный долг своего клиента, господина Голованова, третьему лицу — ООО «Альянс Ипотека».
Однако Голованов оспорил эту передачу в суде, ссылаясь на 51-й пункт постановления № 17 Верховного суда, в котором суд указывал, что «законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором». Суды двух инстанций поддержали эту позицию. Они указали: «Из кредитного договора не следует, что банк имеет право передать полностью или частично право требования по данному договору лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. ОАО «Альянс Ипотека» не представил доказательств наличия у него такой лицензии».
Однако теперь Верховный суд отменил эти решения нижестоящих судов, смягчив свою прошлую позицию. Он сослался на статью 308 Гражданского кодекса и закон об исполнительном производстве, которые не содержит запрета на переуступку долга.
— Как указывается в определении, после того как кредитору был выдан исполнительный лист, отношения с гражданином-заемщиком регулируются уже не законом о защите прав потребителей, а законодательством об исполнительном производстве. А последнее не содержит каких-либо запретов или препятствий в отношении уступки прав от банка коллекторам, — комментирует партнер юридической компании Sirota & Partners Екатерина Ковалева.
Постановление № 17 было принято Верховным судом в 2002 году. На запрете продажи долгов третьим лицам активно настаивал Роспотребнадзор, который уже много лет с переменным успехом ведет борьбу с коллекторами. И после принятия этого документа многие банки заморозили продажу своих портфелей.
Принятый год назад закон «О потребительском кредите (займе)» разрешил переуступку новых долгов — но в нем речь шла только о потребительских кредитах. Соответственно, на долги, сделанные до вступления в силу закона, а также ипотечные или, например, долги по ЖКХ это положение не распространялось.
Коллекторы восприняли новость ожидаемо позитивно.
— Это решение снимает разночтения и дает недвусмысленное подтверждение правовых оснований профессиональной деятельности по взысканию задолженности при сделках по переуступке прав требований, — отмечает первый вице-президент Национальной ассоциации коллекторских агентств, президент Финансового агентства по сбору платежей Александр Морозов.
— По сути, сложившаяся судебная практика активно поддерживает достаточный правовой статус новых кредиторов — когда речь идет о правах требования по кредиту со стороны таких новых кредиторов, суды чаще всего становятся на их сторону.
На мой взгляд, это важный сигнал того, что все ветви власти ратуют за установление справедливого баланса интересов кредитора, взыскателя и заемщика.
— Продажа долга кредитором отчасти выгодна самому должнику — покупатели задолженности не начисляют проценты, сумма долга, как правило, зафиксирована в договоре цессии перед непосредственной продажей и в большинстве случаев сохраняется на протяжении всего срока работы с данной задолженностью со стороны нового кредитора, — говорит президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. — Вторичные кредиторы нередко более охотно идут навстречу должнику, предлагая реструктуризировать долг. Например, если раньше заемщик был должен банку 100 тыс. рублей, оплатить которые нужно было единоразово, то покупатели задолженности нередко готовы предложить должнику такой платежный план, который будет ему по силам. Нередко такие планы предлагаются на год и более, так что должник получает реальную возможность выбраться из долговой ямы.
Но теперь заемщику нужно быть еще более внимательным при заключении кредитного договора, отмечают юристы.
— Верховный суд особо подчеркнул, что кредитные долги могут быть переданы третьему лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций, — отмечает cтарший юрист юридического бюро А2 Мария Понаморева.
— Заемщикам в случае передачи долга третьему лицу особо следует учитывать такие обстоятельства, как порядок надлежащего уведомления заемщика. Пусть даже «продажа» долга состоялась без участия и согласия заемщика, последний должен быть уведомлен как минимум заказным письмом с уведомлением о вручении.
До сведения заемщика должна быть также доведена информация о размере переданного долга (основная сумма долга и проценты, штрафы по нему).
- Источник